Ипотека и материнский капитал: как сочетать

В каких случаях можно оплатить сертификатом ипотечный кредит на жильё

Для вложения средств материнского капитала в жильё можно оформить ипотеку либо другой кредит или заём на приобретение, а также строительство жилья. Причём, согласно Федеральному закону «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» № 256-ФЗ от 29.12.2006, это можно сделать не только в банке. Есть и другие организации, в которых при оформлении договора займа принимаются средства маткапитала.

Где можно брать ипотеку

Правительством России было принято специальное Постановление «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий» № 862 от 12.12.2007, в котором перечисляются такие организации:

  • кредитная организация, в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990, то есть банк;

  • кредитный потребительский кооператив, в соответствии с Федеральным законом «О кредитной кооперации» № 190-ФЗ от 18.07.2009, если он осуществляет свою деятельность не менее трёх лет со дня государственной регистрации;

  • сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив, в соответствии с Федеральным законом «О сельскохозяйственной кооперации» № 193-ФЗ от 08.12.1995, если он осуществляет свою деятельность не менее трёх лет со дня государственной регистрации;

  • для военнослужащих — федеральное государственное казённое учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека»);

  • единый институт развития в жилищной сфере, определённый Федеральным законом — на сегодняшний день это АО «ДОМ.РФ»;

  • организация, предоставляющая ипотечные займы и включённая в специальный перечень единого института развития в жилищной сфере (сам перечень размещён на сайте «ДОМ.РФ»).

  • Материнский капитал можно использовать для погашения займов на приобретение или строительство жилья только в том случае, если договор заключён с одной из перечисленных организаций.

Если кредит на жильё взят до рождения ребёнка

Средства маткапитала также можно направить на исполнение обязательств по улучшению жилищных условий, если эти обязательства возникли до получения сертификата на материнский капитал. Другими словами, можно погасить ипотеку или кредит, взятые до рождения ребёнка, на которого получен сертификат.

Если семья взяла ипотеку в 2018 г., а первый ребёнок родился в 2020 г., то полученный сертификат можно потратить на погашение уже имеющейся ипотеки.

Также средства можно направить на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту, в том числе ипотечному, или займу, если они выданы на погашение ранее предоставленных кредитов или займов на приобретение или строительство жилья (так называемое рефинансирование кредита). И неважно, когда выдавались кредиты или производилось рефинансирование — до возникновения права на материнский капитал или после.

Ипотеку можно рефинансировать

До апреля 2021 г. практически не было возможности рефинансировать кредит на квартиру, приобретённую с использованием средств материнского капитала. Ситуация была такова, что владелец сертификата обязан был оформить жильё в общую собственность всех членов семьи, включая детей. Поэтому банки, как правило, отказывали в рефинансировании ипотеки, взятой с помощью материнского капитала. Ведь рефинансирующий банк получал в залог жильё, собственниками которого являлись несовершеннолетние. В апреле 2021 г. было принято Постановление Правительства РФ «О признании утратившим силу подпункта «г» пункта 15(1) Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий» № 603 от 16.04.2021, которое позволило оформлять общее право собственности на квартиру теперь уже после полного погашения кредита у рефинансирующего банка. Это повышает заинтересованность банков и облегчает владельцам сертификата переоформление кредита под более низкий процент.

Как вложить материнский капитал в ипотеку?

Вложение сертификата в ипотеку или другой кредит на приобретение или строительство жилья — один из самых простых и быстрых вариантов обналичивания материнского капитала.

Достаточно обратиться с заявлением в банк или одну из организаций, перечисленных выше, чтобы сразу оформить ипотеку и вложить в неё материнский капитал. Обращаться отдельно в Пенсионный фонд для направления маткапитала на погашение ипотеки не нужно, так как кредитная организация сама взаимодействует с фондом.

Кроме того, не придётся ждать достижения ребёнком возраста трёх лет: для уплаты первоначального взноса, погашения основного долга и уплаты процентов по кредитам или займам, включая ипотеку, можно обращаться сразу после рождения ребёнка.