Страхование заёмщиков от несчастных случаев и болезней

Какие страховые риски стоит предусмотреть в период долгового обязательства по кредиту и можно ли отказаться от страховки

Страхование заёмщиков на случай наступления непредвиденных обстоятельств, в связи с которыми они не смогут продолжать выплаты по кредиту, выгодны для всех участников кредитных отношений. Банку важна гарантия погашения долга в срок, клиенту необходима положительная кредитная история и сохранение возможности брать кредиты в дальнейшем. И если потеря работы, которую мы обсуждали в предыдущей статье, влечёт за собой лишь временную неплатёжеспособность, то проблемы со здоровьем могут стать препятствием на пути своевременной выплаты банковского кредита.

Страховые компании активно сотрудничают с различными финансово-кредитными организациями на предмет страхования жизни и здоровья заёмщиков. Практически в каждом банке, выдающем кредиты населению, есть различные программы защиты, сопровождающие кредитные продукты.

Страховые риски

Стандартный набор рисков по страхованию заёмщиков от несчастных случаев и болезней выглядит следующим образом:

  • уход из жизни;

  • инвалидность (I, II групп);

  • временная нетрудоспособность.

На практике встречаются программы защиты, у которых в покрытии могут присутствовать только два риска: смерть заёмщика и инвалидность I группы. При этом такая усечённая страховка не будет действовать в случае, если клиент, например, из-за травмы уйдёт на длительный больничный и в связи с этим не сможет погашать кредит. Поэтому заёмщикам стоит учитывать тот факт, что они всегда имеют право на самостоятельный выбор страховщика и программы страхования.

Если те варианты защиты, которые предлагает кредитор, не устраивают заёмщика, он может обратиться в любую страховую компанию за альтернативным вариантом. Однако при условии отказа клиента от страховки банки могут предлагать программы кредитования с более высокой ставкой. При этом нельзя заставлять заёмщика выбрать конкретного страховщика или помешать оформить более расширенный вариант страховки, чем тот, который предложил кредитор.

Страхование заёмщиков обычных потребительских кредитов без каких-либо объектов залога является добровольным. Тарифная политика на добровольные виды страхования у всех страховщиков разная, в связи с чем стоимость защиты может отличаться. Если речь идёт о большой страховой сумме, стоит сравнить предложения разных страховых компаний. Вполне возможно, что у одного страховщика стоимость защиты с включённым риском по временной нетрудоспособности заёмщика окажется ниже, чем у другого и с усечённой программой.

Страховая сумма и страховая выплата

Размер страхового возмещения по каждому возможному страховому случаю будет прописан в условиях страхового договора. Обычно по уходу из жизни и инвалидности I группы он составляет 100% от страховой суммы. Наступление инвалидности II группы, как правило, сопровождается более низкой выплатой — 50–80% от страховой суммы.

Что касается временной нетрудоспособности, то на этот случай предусмотрен один из следующих вариантов:

  • компенсация ежемесячного платежа по кредиту, рассчитанная на основании размера этого платежа;

  • фиксированная выплата за каждый день нетрудоспособности, исчисляемая в процентах к страховой сумме.

Как и в случае со страхованием от потери работы, при выборе страховки стоит обращать внимание на временные рамки периода, который покрывается по временной нетрудоспособности заёмщика. Важно, с какого дня нетрудоспособности начинаются выплаты и как долго они могут продолжаться по условиям договора.

Пример:

По условиям договора страхования заёмщика по временной нетрудоспособности оплачивается 0,5% страховой суммы за каждый день нетрудоспособности начиная с 20 дня и не более 90 дней. Застрахованный находился на больничном 65 дней. Страховая сумма составляет 500 000 руб.

Выплата за один день составит: 500 000 * 0,5% = 2500 руб.

Период выплат — 45 дней.

Общая сумма выплат: 2500 * 45 = 112 500 руб.

Существенным условием является отсутствие или наличие зависимости страховой суммы от фактического размера задолженности по кредиту. Также важно, кто является выгодоприобретателем по договору страхования. Чаще всего выплата предусмотрена в пользу банка, выдавшего кредит. Если по уходу из жизни выплата равна 100% страховой суммы, которая определена как сумма фактической задолженности на момент страхового события, то банку будет возмещён только остаток.

Могут быть предусмотрены и другие условия по договору страхования. Например, если страховая сумма не зависит от размера задолженности и выгодоприобретателем является не только банк, а ещё и наследники по закону, то выплата по уходу из жизни может превышать фактическую задолженность. Соответственно, после того как кредит банку погашен, наследники застрахованного получат оставшуюся сумму страхового возмещения.

Отказ от страхования

Законодательно предусмотрена возможность отказа от страхования заёмщиков с последующим расторжением и возвратом денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии. Воспользоваться ею страхователь может в течение 14 дней с момента заключения договора страхования. Если заявление на расторжение договора поступит именно в этот период, страховщик должен будет вернуть полную сумму стоимости страховки. Однако закон также оставляет право за кредитором менять размер кредитной ставки ввиду отсутствия страховки.

Коротко о главном

Еженедельная рассылка с лучшими материалами «Открытого журнала»

Подписаться

Страховой клерк
Откройте счёт прямо сейчас

Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий

Открыть счёт
Больше интересных материалов