Вопрос защиты предметов искусства стал актуальным не только для государственных организаций, которые занимаются сбором, изучением и хранением культурных ценностей, но и для частных лиц. Такие виды деятельности, как коллекционирование и инвестирование в произведения искусства, существуют уже достаточно давно и активно развиваются в настоящее время. Высокая стоимость имущества, обладающего культурной и исторической ценностью, предполагает серьёзный подход к обеспечению его сохранности. Важным для любых коллекционеров является вопрос финансовой защиты предметов искусства на случай наступления непредвиденных обстоятельств, которые могут привести к материальным потерям.
Сегодня страховщики предлагают различные варианты страхования ценного имущества для физических и юридических лиц, размещающих объекты такого рода в своих офисах, домах, квартирах, частных галереях и мастерских. Оформить защиту можно как для предметов, созданных самими страхователями, так и для купленных ими у других владельцев и авторов.
Объекты страхования
Под свою финансовую защиту страховщики готовы принять от владельцев предметов искусства следующие объекты:
- живопись, графику;
- иконы и прочие предметы религиозного культа, которые представляют собой объекты художественной, исторической и культурной ценности;
- авторские фотографии, литографии и ксилографии;
- предметы декоративно-прикладного искусства, выполненные в различных техниках из разных материалов;
- скульптуры;
- редкие ценные книги, папирусы, манускрипты;
- редкое и ценное коллекционное оружие;
- уникальные и ценные музыкальные инструменты;
- иные предметы коллекционирования, которые имеют культурную, историческую, мемориальную ценность;
- имущество, которое используется для хранения, экспонирования, оценки и реставрации предметов искусства.
Страховые риски
Владельцам частных коллекций предметов искусства страховщики могут предложить как комплексное страхование с формулировкой «от всех рисков», так и индивидуально подобранную программу защиты с возможностью выбора и включения в покрытие отдельных страховых рисков. Застраховать ценное имущество можно на случай его гибели или повреждения в результате следующих событий:
- пожара, взрыва;
- повреждения водой;
- аварий различных инженерных систем (водопроводной, отопительной, противопожарной, канализационной и так далее);
- падения различных предметов на объект страхования (в том числе летательных аппаратов и их частей);
- противоправных действий третьих лиц, включая различные виды хищения и причинения ущерба;
- стихийных бедствий;
- террористических актов.
Если объект страхования представляет собой связанную пару или комплект предметов искусства, утрата одной из частей комплекта может привести к снижению стоимости остальных. Этот риск также можно предусмотреть в договоре страхования.
Если коллекционер принимает решение застраховать предметы искусства с покрытием «от всех рисков», он всё же будет ознакомлен с перечнем исключений, то есть событий, в случае наступления которых выплата от страховщика не предусмотрена. Чаще всего в него входят варианты повреждения или утраты в результате:
- дефектов, которые были обнаружены до момента заключения договора страхования;
- воздействия насекомых, грызунов, грибка и плесени;
- военных и забастовочных действий;
- реставрационных и ремонтных работ, которые не были согласованы со страховщиком;
- атомного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;
- конфискации, ареста, задержания или изъятия.
Перечень исключений может быть шире и различаться в зависимости от видов ценного имущества, принимаемого на страхование.
Страховая сумма
У страховщиков нет единой методики оценки предметов искусства. В случае со страхованием имущества, которое не несёт исторической и культурной ценности, определение страховой суммы намного проще, так как их среднюю рыночную стоимость с учётом износа определить легко. А для оценки объектов культурной ценности необходимо обращаться в уполномоченные на это специальные экспертные организации. Как правило, страховщики перед заключением договора страхования запрашивают не только документы с определением стоимости имущества, но и подтверждение подлинности предметов искусства.
Как и в других страховых продуктах, в программах защиты ценного имущества может быть предусмотрена страховая франшиза. Она позволяет снизить стоимость страховки и избавить страховщика от обязанности возмещения мелких убытков.
