От чего зависит стоимость ипотечной страховки

Показатели состояния здоровья заёмщика ипотечного кредита могут повлиять на стоимость страхования его жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней

Существует несколько видов защиты, которые входят в комплексную программу ипотечного страхования. Самой затратной среди них является защита заёмщика ипотечного кредита от несчастных случаев и болезней. Стоимость этой страховки во многом зависит от показателей состояния здоровья лиц, которые будут погашать задолженность. Есть ряд характеристик, которые определяют итоговую величину страховой премии. Принцип расчёта тарифа по страхованию заёмщиков от несчастных случаев и болезней схож во многих страховых компаниях. Рассмотрим стандартный подход к формированию стоимости ипотечной страховки.

Возраст заёмщика

Базовый тариф по ипотечному страхованию от несчастных случаев и болезней обычно определяется по двум критериям: возрасту и полу страхователя. Страховка для женщин, как правило, стоит дешевле, чем для мужчин. При этом, чем моложе заёмщик, тем ниже будет базовый тариф по страхованию его жизни и здоровья. Соответственно, самые юные страхователи в возрасте от 18 лет могут рассчитывать на невысокую стоимость защиты жизни. Однако не только пол и возраст определяют порядок ценообразования. Страховая премия может увеличиваться или снижаться в зависимости от прочих факторов, каждый из которых стоит рассмотреть отдельно.

Занятия спортом

К базовому тарифу применяются различные поправочные коэффициенты, которые могут изменить величину затрат на страховку. Среди них показатель, который зависит от видов спорта, которыми занимается заёмщик. Самым высоким тариф будет для любителей и профессионалов в области различных единоборств. Значительное повышение стоимости ипотечной защиты предусмотрено также для представителей следующих видов спорта:

  • скоростных и силовых (различных легкоатлетических, лыжных, конькобежных, плавания, гребли);

  • сложно координационных (гимнастики, фигурного катания, прыжков в воду, авто- и авиаспорта);

  • экстремальных видов (горнолыжных, скалолазания, конного спорта, бобслея, дельтапланеризма).

Факт отсутствия занятий спортом у заёмщика ипотечного кредита оставит страховую премию без изменений.

Сфера трудовой деятельности

С осторожностью страховщики относятся не только к спортсменам. Серьёзным рискам постоянно подвергаются представители опасных профессий. Стандартной практикой страховщиков является категоризация различных видов трудовой деятельности по степени опасности. Так, к высоко рисковым часто относят профессии, которые связаны с работой в неблагоприятных и опасных условиях, например:

  • под землёй;

  • на высоте от 15 метров;

  • в плавильных цехах;

  • с опасными химическими веществами;

  • с радиоактивными материалами и тому подобное.

Для представителей опасных профессий ипотечное страхование жизни и здоровья может быть в два раза дороже, чем для заёмщиков, работающих в офисе.

К особой категории страхователи относят заёмщиков, которые трудятся в местах с вооруженными конфликтами, беспорядками и забастовками, в районах химического или радиоактивного заражения. Их также относят к категории представителей высоко рисковых профессий.

Небольшое увеличение стоимости защиты может быть предусмотрено для заёмщиков, которые:

  • заняты непосредственно на производстве;

  • являются водителями авто- или железнодорожного транспорта;

  • трудятся строителями, электриками, крановщиками, монтажниками;

  • работают с горючими и взрывчатыми веществами (например, в нефтеперерабатывающей промышленности).

Наличие заболеваний

Одним из самых важных факторов, которые влияют на стоимость ипотечного страхования жизни и здоровья, является наличие каких-либо заболеваний. Страховщики предлагают заёмщикам заполнить анкету о состоянии здоровья, в которой необходимо заявить о наличии каких-либо жалоб на здоровье, указать уровень артериального давления.

К запрашиваемым данным также относятся рост и вес заёмщика. По ним учитывается индекс массы (ИМТ) тела, который при определённых завышенных значениях может увеличить конечную стоимость страховки. Формула ИМТ выглядит следующим образом:

ИМТ = вес (кг) / рост (м2)

Значение ИМТ свыше 30 фиксируется как первая степень ожирения для лиц в возрасте от 18 до 30 лет, что уже может незначительно увеличить стоимость страховки.

В некоторых случаях страховщики просят пройти медицинское обследование перед заключением договора страхования. Обычно оно требуется для страхователей, которые относятся к возрастной группе заёмщиков старше 50 лет. Каждая компания устанавливает свои возрастные рамки по принятию на страхование, так как защита жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней при ипотечном кредитовании является добровольным видом страхования.