Ограничения в коробочном страховании

Ограничения в коробочном страховании

На какие условия обращать внимание при выборе коробочной страховой защиты
Страховой клерк

Коробочных продуктов на российском страховом рынке представлено достаточно много. В прошлой статье были освещены основные преимущества «коробок» перед классическим страхованием, связанные с удобством их оформления и комплексным наполнением. Но при выборе между различными вариантами защиты, стоит учитывать, что условия коробочных страховых продуктов могут предусматривать и ряд ограничений. Их можно разделить на несколько групп.

Ограничения по выплатам

Максимальная страховая выплата по любому объекту защиты в коробочных продуктах обычно ограничена определённым лимитом. При этом часто в «коробках» можно встретить агрегатную страховую сумму, которая уменьшается после каждого страхового события на сумму произведённых страховщиком выплат.

Пример уменьшения суммы выплат

Коробочный продукт, по которому застрахована машина, предусматривает общую агрегатную страховую сумму 1 000 000 руб. Сначала автомобиль попадает в ДТП, по которому страховщик выплачивает 100 000 руб. После чего происходит угон. Выплата по угону составит: 1 000 000 – 100 000 = 900 000 руб.

Лимиты выплат также могут быть установлены по отдельным страховым объектам или по их группам. Это часто встречается в страховании движимого имущества и может быть отображено в полисе в виде максимальной фиксированной суммы выплат по единице мебели или техники. По внутренней отделке домов и квартир страховщики часто устанавливают пропорции выплат по стенам, полу и потолку.

В коробочных продуктах бывают установлены различные виды франшиз. В страховании франшиза определена как часть убытка, предусмотренная договором, которая не подлежит возмещению со стороны страховщика. Она может иметь различные формы и условия применения. В «коробках» часто встречаются денежные франшизы, которые фиксируются в абсолютном значении в рублях. Также могут быть установлены франшизы временные. Они предполагают отказ страховщика в выплате по событию, которое произошло раньше истечения срока, предусмотренного франшизой. Денежные франшизы обычно встречаются в имущественных видах страхования, а временные – в личных.

Пример временной франшизы

В договоре страхования жизни и здоровья от несчастного случая по риску «временная нетрудоспособность» предусмотрена франшиза – пять календарных дней. Происходит страховое событие, например, травма, последствием которой становится нетрудоспособность застрахованного лица сроком 22 календарных дня. Выплата по страховому событию будет начислена за период с 6 по 22 день включительно, то есть за 17 дней.

Ограничения по принятию на страхование

Как правило, страховщики в каждой «коробке» чётко определяют целевой сегмент. Соответственно, объекты, которые в него не входят, являются исключением по принятию на страхование. В коробочной защите транспортных средств зачастую присутствуют ограничения по определённым маркам и моделям, а также по году выпуска автомобиля. В случае с коробочным страхованием домов и квартир определяющим критерием обычно выступает год постройки. Иногда страховщиков интересует цель использования объекта страхования. Так, исключением по имущественным коробочным программам могут стать объекты жилья, которые сдаются в аренду. В «коробках» по защите жизни и здоровья обычно присутствуют возрастные ограничения для лиц, принимаемых на страхование. Если квартира, дом или машина страхователя по своим характеристикам попадают в перечень исключений, предусмотренных в коробочном продукте, то всё же стоит рассмотреть классический вариант страховой защиты.

Ограничения по покрытию

В индивидуальном страховании рисковое наполнение формируется в зависимости от запросов клиента, а в коробочных программах оно почти всегда определено заранее страховщиком. Купить готовое страховое решение с фиксированным набором рисков или составить индивидуальную программу защиты – каждый страхователь решает сам.

Так как «коробки» не требуют сложных расчётов и согласований, многие страховщики дают своим клиентам возможность самостоятельно оформить полисы онлайн на различных IT-площадках, в том числе на сайтах страховых компаний. Однако перед покупкой коробочного продукта стоит внимательно изучить ограничительные условия, которые может содержать программа страхования.