Исключения из действия кредитной страховки от несчастных случаев

О чём необходимо знать ипотечным и кредитным заёмщикам

Кредитное страхование жизни и здоровья — это добровольный вид защиты. Каждый страховщик по своему усмотрению формирует страховые решения для клиентов банков.

Программы защиты могут отличаться в разных страховых компаниях. Но основные исключения из страхового покрытия схожи почти у всех страховщиков. Одна часть из них обусловлена законодательно установленными основаниями для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Другие исключения прорабатываются по решению компании с опорой на общепринятую практику.

Исключения, предусмотренные в ГК РФ

В статье 964 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) зафиксировано право страховщиков на отказ от выплаты возмещения по страховым событиям, наступившим вследствие:

  • воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
  • военных действий, а также манёвров или иных военных мероприятий;
  • гражданской войны, народных волнений или забастовок.

В перечне опасных обстоятельств перечислены не только те, которые могут сопровождать военнослужащих. Здесь есть основания для отказа в возмещении средств пострадавшим в ходе беспорядков, народных бунтов, нелегитимных акций и так далее. Получить ущерб жизни и здоровью в результате подобных мероприятий могут как добровольные участники, так и сторонние лица, не причастные к действиям бунтующих. Страховщики имеют право отказать и тем, и другим, если страховое событие произошло при обстоятельствах, описанных в пункте 1 статьи 964 ГК РФ.

Совершение противоправных действий

В правилах страхования одним из первых оснований для отказа в выплате часто указывают «наступление страхового события в результате совершения противоправных действий застрахованным лицом». Этот пункт есть почти у всех компаний, но его формулировки могут отличаться.

Одни страховщики отказывают в выплате по ущербу жизни и здоровью застрахованного с учётом совершённых им противоправных действий. Другие предусматривают отказ по убытку, полученному даже в случае попытки совершения преступления.

Для страховых компаний важна прямая причинно-следственная связь между событием, которое имеет признаки страхового случая, и совершением застрахованным лицом противоправного действия. Для некоторых страховщиков этот фактор является определяющим при решении об отказе в выплате страхового возмещения.

Совершение самоубийства

В правилах страхования предусматривается возможность наступления случаев самоубийства с определёнными оговорками. В выплате страхового возмещения отказывают, когда застрахованный совершил самоубийство или нанёс ущерб здоровью при подобной попытке без участия третьих лиц. Случаи доведения до самоубийства не входят в перечень исключений.

По этому риску учитывается период наступления страхового события. Если оно происходит, когда договор страхования непрерывно действует более двух лет, то страховое возмещение выплатят. Обычно ипотечные и другие кредитные договоры заключаются на длительный срок. Это предусматривает оформление защиты сразу на несколько лет. Поэтому выплаты по уходу из жизни в результате самоубийств или по ущербу здоровью, нанесённому вследствие попытки самоубийства, встречаются в практике страховщиков.

Обязательное страхование военнослужащих

Военнослужащие обязаны оформлять государственное страхование жизни и здоровья на период участия в военных действиях или мероприятиях. Условия страхования регулируются Федеральным законом «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» № 52-ФЗ от 28.03.1998 г. Закон распространяется на все перечисленные категории граждан.

Коротко о главном

Еженедельная рассылка с лучшими материалами «Открытого журнала»

Подписаться

Страховой клерк
Откройте счёт прямо сейчас

Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий

Открыть счёт
Больше интересных материалов