Что дает опция GAP в полисе каско, на что влияет, стоит ли покупать каско без GAP и наоборот

Каско: с GAP или без

Что даёт опция GAP в полисе каско, на какой размер выплат может рассчитывать страхователь при угоне или тотальной гибели автомобиля
Страховой клерк

GAP в переводе с английского языка — «разрыв», «интервал» или «брешь». Слово используется в разных профессиональных сферах. В консалтинге — это один из методов стратегического анализа. В сельском хозяйстве — система стандартов безопасности выращенной продукции. В страховании – гарантия сохранения стоимости.

Что такое GAP?

В России понятие GAP можно встретить в добровольном страховании транспортных средств — каско. Недавно многие страхователи не обращали внимание на наличие этого пункта в договоре страхования. Сегодня каждый страховщик предлагает своим клиентам выбрать один из двух вариантов покрытия: с GAP или без него. Данная опция даёт гарантию сохранения страховой суммы неизменной до конца срока действия договора страхования. Условие важно в случае полной гибели (или «тотал», то есть размер ущерба, нанесённого транспортному средству, при котором оно не подлежит восстановлению, либо его ремонт экономически не целесообразен) или угона автомобиля. Страхователь получит выплату в размере полной страховой суммы, указанной в договоре страхования.

При отсутствии условия сохранения страховой суммы, она будет уменьшаться в течение срока действия договора с учётом амортизационного износа транспортного средства. Это обязательно должно быть отражено в условиях полиса и правилах страхования.

Как учитывается износ?

Каждый страховщик устанавливает свою систему расчёта износа. Страховая сумма может уменьшаться ежемесячно или ежеквартально. Годовой норматив износа для автомобилей составляет:

  • 20–25 % — первый год использования;
  • 12–15 % — второй год использования;
  • 10–13 % — третий и последующие годы использования.

Пример

Клиент застраховал новый автомобиль без опции GAP на страховую сумму, равную его действительной стоимости, 2 млн руб. По договору страхования коэффициент износа — 1,7% в месяц. На девятый месяц страхования произошёл угон.

Выплата составила: 2 млн — 2 млн * 1,7% * 9 = 1 млн 694 тыс. руб. Клиент потерял 306 тыс. руб., которые мог получить, если бы в договоре страхования была предусмотрена неизменяемая страховая сумма (опция GAP).

Как отображается GAP в договоре?

Не всегда в полисе можно найти аббревиатуру GAP. Условие сохранения страховой суммы может быть прописано в разных формулировках. Иногда в договоре встречается таблица изменения страховой суммы или указание на её непостоянство. В графе «страховая сумма» может стоять значение «уменьшаемая» или «изменяемая» со ссылкой на пункт правил страхования, в которых прописан порядок учёта износа автомобиля. Если на главной странице полиса нет указания на наличие или отсутствие опции GAP, следует посмотреть оборот документа, где фиксируются особые условия договора.

У страхователя всегда есть возможность уточнить у представителя страховщика: будет ли учитываться износ автомобиля в течение срока действия договора, как это повлияет на страховую выплату по угону или тотальной гибели, где в страховой документации прописана методика расчёта износа.

Не путать с агрегатностью!

Неопытные страховые агенты и страхователи могут путать GAP с агрегатностью. В чём разница? Агрегатность — уменьшение страховой суммы на размер произведённых выплат.

Например, при заключении договора страховая сумма составляла 2 млн руб. Произошло первое страховое событие, выплата по которому составила 100 тыс. руб. При втором событии лимит покрытия будет: 2 млн — 100 тыс. = 1 млн 900 тыс. руб. То есть если далее произойдёт угон, выплата составит не 2 млн руб., а 1 млн 900 тыс. руб.

Агрегатность не имеет отношения к амортизационному износу транспортного средства, в отличие от GAP.

GAP можно купить отдельно от каско

Посредники часто предлагают каско от одного страховщика, а GAP — от другого. Эти два вида защиты могут быть оформлены как одним, так и двумя разными полисами. В последнем случае при угоне или тотальной гибели автомобиля первая страховая компания произведёт выплату по каско с учётом износа, а вторая — доплатит недостающую сумму до погашения полной стоимости автомобиля. Обычное название для отдельного продукта GAP-страхования — «Гарантия сохранения стоимости транспортного средства».

Переплачивать за GAP или нет, каждый страхователь решает сам. Стоимость опции у разных страховщиков может отличаться. Но она меньше, чем сумма износа, которую рискует потерять страхователь при выплате по угону или тотальной гибели, если не оформит GAP.

__

Понравился материал? Не молчите — поделитесь впечатлениями и пожеланиями с редакцией! Сделать это можно через форму обратной связи, также туда можно направить любые вопросы по интересующим темам. Ждём!

Вам также может понравиться:
Накопительное страхование жизни
13 случаев, когда полис НСЖ — то, что вам нужно
Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы
Доходность, особенности и грамотный выбор страховой компании
Добровольное страхование индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой
Как и зачем добровольно страховаться?
Какие дома не любят страховщики?
Почему страховые компании иногда отказываются принять дом или квартиру под свою защиту
Что делать при страховом событии в доме или квартире?
Какие страховые события происходят чаще всего и каков алгоритм действий страхователя при их наступлении
Как страховые компании возмещают убытки
Как быстро, при каких условиях и в каком размере страховщики производят выплаты при страховых событиях, произошедших в квартирах или частных домах