Что влияет на стоимость страховки жилья, какие дома повышают стоимость страхования и почему

Какие дома не любят страховщики?

Почему страховые компании иногда отказываются принять дом или квартиру под свою защиту
Страховой клерк

В погоне за высокими финансовыми результатами страховщики стараются не только всеми доступными способами увеличить объёмы продаж, но и тщательно следят за убыточностью. Контроль расходов на выплаты по страховым событиям — одна из важнейших задач для любой страховой компании. Принимая какое-либо имущество под свою защиту, страховщик оценивает каждый риск, который на себя берёт. На основании этого и формируется особое отношение к так называемым убыточным объектам недвижимости.

Давайте разберёмся, какие дома и квартиры страховые компании хотят иметь в своём портфеле, а какие, наоборот, не берут на страхование либо принимают по высоким тарифам.

Начнём с материалов, из которых построен дом. Поскольку чаще всего в базовое покрытие договора защиты жилья входит риск «пожар», страховщиков в первую очередь интересует, из чего сделаны внешние и внутренние стены строения. Если мы говорим о квартире, в которой эти элементы выполнены из дерева, то стоимость её страхования может быть раз в пять выше, чем защита аналогичного объекта в кирпичных или панельных зданиях. Многие страховщики вообще не возьмут «деревянную квартиру» под защиту. Что касается отдельно стоящих частных домов, выполненных из горючих материалов, к ним отношение более лояльное. Однако тариф на страхование деревянного дома будет выше, чем на кирпичный, приблизительно на треть.

Настороженное отношение у страховщиков и к источникам открытого огня в домах и квартирах, таким как камины, печи и бани. Такие объекты поднимают стоимость защиты жилья в среднем на 20%.

Небольшое увеличение цены страхового полиса предусмотрено для квартир, находящихся на первом или последнем этаже многоквартирных домов. Обычно страховые компании к таким помещениям предъявляют ряд требований: наличие металлических входных дверей, а также решёток и рольставен на окнах. Как правило, работает это следующим образом: есть защита входных отверстий — стоимость полиса не увеличивается, если окна «голые» либо установлена деревянная дверь — цена страховки может вырасти в среднем на 10%. Условие вполне логичное, поскольку кражам чаще подвергается имущество из квартир, в которые проще попасть с улицы или через чердачное помещение.

Значительный отсев объектов недвижимости страховщики осуществляют по году их постройки. Стандартным требованием, определяющим согласие компании принять под защиту частный дом, является возраст до 50 лет. Как правило, объекты с датой постройки ранее 1970 года либо не берутся на страхование, либо принимаются с увеличением стоимости страховки на 25–40%. В случае с «немолодыми» квартирами обычно предъявляется требование — подтвердить проведение капитального ремонта в течение последних десяти лет.

Также особое внимание уделяется оградительным сооружениям. Не отделять частные дома забором — обычная практика на Западе. В России это скорее исключение из правил. Однако пункт об отсутствии ограждения имеется в методике расчёта у многих страховых компаний. Нестандартное решение — оставить открытой придомовую территорию частного строения — может обойтись страхователю увеличением стоимости защиты на 5–15%. Впрочем, многие страховщики закрывают на это глаза.

В копеечку также влетит недострой. При этом брать под защиту объекты незавершённого строительства готовы далеко не все страховые компании.

На страховом рынке ценятся клиенты и объекты защиты с безубыточной страховой историей. Многие страховщики разрабатывают различные системы скидок при переходе к ним домов и квартир из других страховых. Когда у клиента компании «А» действие полиса подходит к концу, ему могут поступать предложения от компании «Б» с гарантированной скидкой. При этом «А», узнав о более выгодных конкурентных условиях при переходе в «Б», скорее всего, продолжит ценовую борьбу за клиента и объект страхования. К какому итоговому дисконту за безубыточность приведут эти состязания, сложно сказать. Скидки могут доходить до 50–60%.

Что касается режима эксплуатации объектов жилья, страховые компании предпочитают круглогодичное присутствие жильцов в квартире или доме. Если же оно носит сезонный характер, стоимость защиты может вырасти до 10%. Приблизительно такое же повышение предусмотрено для домов и квартир, которые сдаются в аренду. А вот количество собственников, состав семьи, наличие животных — критерии, как правило, не влияющие на ценообразование.

Несмотря на ограничительные условия по принятию на страхование квартир и домов, есть факторы, которые способствуют положительному решению со стороны страховщика и даже могут уменьшить стоимость защиты. Ключевым среди таковых является наличие систем пожаротушения, охраны и датчиков, фиксирующих протечку воды. Совокупность этих условий может уменьшить цену полиса почти в половину.

Итак, перечислим факторы, которые положительно или отрицательно влияют на стоимость страхования квартир и частных домов.

Снижают стоимость страхования

Увеличивают стоимость страхования

Безубыточная страховая история

Предыдущие убытки по объектам

Год постройки ~ после 1970 года

Возраст домов ~ 50 лет

Стены из негорючих материалов

Деревянные стены

Противопожарные защитные системы

Источники открытого огня: камин, баня, печь

Решётки и рольставни на окнах первых этажей

«Голые» окна на первых этажах

Металлические входные двери

Деревянные входные двери

Охранные системы

Отсутствие забора вокруг частного дома

Датчики фиксации протечки воды

Объекты незавершённого строительства

Проживание собственников в квартире

Сдача жилья в аренду

Постоянное проживание

Сезонное проживание

В целом страховщики больше любят квартиры, чем отдельно стоящие частные дома. А какие страховые события по объектам жилья происходят чаще всего и что делать при их наступлении, мы обсудим в следующей статье.

__

Интересуют другие статьи на эту тему? Рекомендуем подписаться на нашу рассылку, и все свежие материалы и актуальные предложения «Открытого журнала» будут приходить сразу на вашу электронную почту. Всё, что нужно, — ввести свой email в соответствующую форму внизу страницы. Давайте оставаться на связи друг с другом!

Больше интересных материалов