Как страховые компании возмещают убытки

Как быстро, при каких условиях и в каком размере страховщики производят выплаты при страховых событиях, произошедших в квартирах или частных домах
Виктория Харланова
Страховой клерк

При выборе страховщика и программы защиты жилья страхователи всегда интересуются порядком и размерами возмещения убытков по страховым событиям. Что и в каком объёме получит клиент в случае пожара, залива и прочих непредвиденных обстоятельств, предусмотренных договором страхования? Каким образом будет произведена выплата и в какие сроки? Безусловно, у каждого страховщика свой подход к урегулированию убытков. Вся информация о порядке определения размера убытка, формах и сроках возмещения содержится в правилах страхования.

Рассмотрим стандартные условия выплат, которые считаются нормой на страховом рынке, и определим, на что в первую очередь стоит обратить внимание при выборе условий страхования.

Форма возмещения

Наиболее популярной является денежная форма возмещения, она возможна в двух вариантах.

Вариант 1. Страховщик определяет размер выплаты возмещения по калькуляции, исходя из результатов экспертной оценки ущерба, которую обычно производят представители страховщика.

Вариант 2. Страховщик может производить возмещение по фактическим расходам страхователя на восстановление повреждённого или приобретение утраченного имущества. В этом случае страхователь предъявляет платёжные документы, подтверждающие его расходы.

Реже встречается натуральная форма возмещения. Она подразумевает организацию страховщиком ремонта пострадавшего имущества или фактическое приобретение для страхователя нового имущества взамен утраченному. Некоторые страховщики даже допускают возможность приобретения готового объекта жилья либо финансирование строительства у конкретного подрядчика, с которым они сотрудничают. Для реализации натуральной формы возмещения страховщику необходимо заключить партнёрские договоры с организациями, которые занимаются ремонтом или продажей техники, мебели, различных предметов интерьера, а также ремонтом и строительством объектов недвижимости. Поэтому данная форма не так популярна, как денежная.

Вычет износа

При определении размера страхового возмещения страховщик может определять сумму выплаты по событию, учитывая износ имущества. У страховщиков в методике расчётов есть нормативы износа, предусмотренные отдельно для каждой группы объектов страхования. При этом в программах защиты жилья часто встречается опция «новое за старое». Если данное условие содержится в договоре страхования, то процент износа при страховой выплате вычитаться из суммы возмещения не будет. 

Сумма возмещения

В случае гибели застрахованного имущества, как правило, предусмотрена выплата в размере страховой суммы, указанной в договоре защиты. Бывает, что после страхового события остаётся уцелевшая часть имущества, которую можно реализовать. При этом страховщики обычно предлагают своим клиентам отказаться от права собственности на такие остатки в пользу страховой компании. Если же страхователь хочет оставить уцелевшие части имущества у себя, то зачастую выплата производится за минусом стоимости этих остатков.

При утрате имущества, например, в результате кражи, ущерб считается равным стоимости застрахованного имущества. Выплата стандартно производится в размере страховой суммы, указанной в договоре.

При частичном повреждении имущества большинство страховщиков будут осуществлять возмещение по восстановительным расходам, которые включают в себя:

  • расходы на материалы и запасные части, необходимые для ремонта;
  • расходы на оплату ремонтных работ;
  • расходы на доставку материалов для осуществления ремонта;
  • прочие расходы, необходимые для восстановления пострадавшего имущества до того состояния, в котором оно находилось на момент заключения договора страхования.

В случае частичного повреждения имущества учитывается его износ при расчёте суммы страховой выплаты, если в договоре отсутствует опция «новое за старое».

Сроки выплат

После получения от страхователя всех документов, необходимых для принятия решения по выплате, страховщик выпускает страховой акт, в котором отражает своё решение о выплате или отказе в выплате по заявленному событию. В среднем на принятие такого решения страховые компании тратят от 10 до 15 рабочих дней. После выпуска акт направляется страхователю.

При положительном решении страховщика, если в договоре прописана денежная форма возмещения, сумма страховой выплаты перечисляется на расчётный счёт страхователя приблизительно в течение 10–15 календарных дней после выпуска страхового акта. Максимальные сроки для принятия решения и его исполнения прописаны в правилах страхования.

Есть целый ряд прочих факторов, которые могут повлиять на размер страхового возмещения, среди них — наличие временной или денежной франшизы, агрегатность страховой суммы, ограничение лимита страхового покрытия. Они часто встречаются в универсальных пакетных предложениях, именуемых на страховом сленге «коробками». Эти факторы мы рассмотрим в одной из следующих статей, которая будет посвящена коробочным страховым продуктам защиты жилья.

--

Понравился материал? Не молчите — поделитесь впечатлениями и пожеланиями с редакцией! Сделать это можно через форму обратной связи, также туда можно направить любые вопросы по интересующим темам. Ждём!

Вам также может понравиться:
Кому какую страховку жизни выбрать?
Страховать или не страховать, вот в чем вопрос.
Страховая защита финансового плана
Стресс-тесты для семейного бюджета
Накопительное страхование жизни
13 случаев, когда полис НСЖ — то, что вам нужно
Сравнение накопительного страхования жизни и ИИС
Куда выгоднее вложить свои средства
Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы
Доходность, особенности и грамотный выбор страховой компании
Страховые взносы и индексация пенсий
Как всё работает
Добровольное страхование индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой
Как и зачем добровольно страховаться?
Какие дома не любят страховщики?
Почему страховые компании иногда отказываются принять дом или квартиру под свою защиту
Что делать при страховом событии в доме или квартире?
Какие страховые события происходят чаще всего и каков алгоритм действий страхователя при их наступлении