Ипотечное страхование

Какой вид ипотечного страхования является обязательным, от чего зависит стоимость страховки и можно ли поменять страховую компанию?

Развитие новейшей истории ипотечного кредитования в России берёт своё начало с 1997 г., со дня возникновения Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. В то время первые жилищные кредиты выдавались с гигантской процентной ставкой — от 30 до 40% годовых, и максимальным сроком кредитования до трёх лет. Однако даже при таких условиях находились заёмщики, которые приобретали жильё в ипотеку.

Со временем средний размер ставки снизился, а максимальный срок кредитования увеличился. Вместе с этим изменились и требования к кредитной истории заёмщиков и различным факторам, которые влияют на возможность своевременного погашения задолженности. В банках появились многофакторные модели оценки клиентов и их платёжеспособности. Заёмщики заполняют множество анкет, предоставляют сведения о своих доходах, иждивенцах, ближайших родственниках и непогашенных кредитах. Серьёзным проверкам подвергаются объекты кредитования. Но даже такая скрупулёзная подготовка к ипотечной сделке не даёт стопроцентную гарантию отсутствия просроченных задолженностей по кредиту в дальнейшем. Иногда причиной просрочки выплат становятся непредвиденные обстоятельства, которые не зависят от воли и действий заёмщиков. Поэтому страховщики в сотрудничестве с финансово-кредитными организациями определили пул негативных событий, которые могут нарушить график платежей добросовестного плательщика, и предусмотрели их в программах ипотечного страхования.

Виды ипотечного страхования

Обязательным видом ипотечного страхования является защита объектов залога, которыми становится имущество, приобретаемое в кредит. Договор защиты оформляется на случай повреждения имущества или его утраты (уничтожения). При покупке квартиры по договору долевого участия требования по обязательному страхованию отсутствуют, пока строительство самого объекта не завершено и не произведена выдача ключей.

Все остальные виды ипотечного страхования не являются обязательными, и отказ от них не должен влиять на решение кредитора о предоставлении кредита. Часто банки выдают ипотеку по сниженным ставкам при условии оформления договоров по различным добровольным программам защиты. Среди дополнительно предлагаемых страховок чаще всего встречаются:

  • страхование от несчастных случаев и болезней заёмщиков;

  • титульное страхование.

Программы личного страхования заёмщиков могут предусматривать такие риски, как:

  • уход из жизни застрахованных лиц;

  • установление инвалидности застрахованным лицам;

  • временная нетрудоспособность застрахованных лиц.

Любое из этих событий может стать причиной того, что становится невозможно погасить кредитную задолженность. Если заёмщиков по ипотечному кредиту несколько, банк предлагает каждому из них оформить личную защиту.

Титульным называют страхование на случай полной или частичной утраты права собственности на недвижимое имущество. Перечень возможных страховых событий по данному виду защиты достаточно широкий, самым распространённым считается признание сделки недействительной. Даже самой тщательной проверки объекта страхования со стороны страховщика и со стороны банка в ряде случаев бывает недостаточно для того, чтобы избежать финансовых потерь. Поэтому титульное страхование достаточно востребовано, особенно при сделках на вторичном рынке жилья.

Страховая сумма и страховая премия

Страховая сумма, в пределах которой страховщик несёт ответственность по ипотечному страхованию, обычно зависит от суммы текущей задолженности по кредиту. Так как эта величина каждый год меняется, производится перерасчёт страховой премии (платы за услуги страховой компании). Новый страховой полис может выпускаться ежегодно. Также существует практика заключения единого договора страхования на весь период кредитования с уменьшением страховой суммы по мере снижения задолженности по ипотечному кредиту. В случае досрочного гашения производится перерасчёт.

У всех страховых компаний разные тарифы, поэтому стоимость ипотечной страховки по одним и тем же объектам может значительно отличаться. Практически у каждого банка есть перечень партнёров-страховщиков, среди предложений которых заёмщик может выбрать подходящий для себя вариант. Также у клиентов банка есть возможность периодически менять страховщика в течение всего срока кредитования. Ипотечные отношения могут продолжаться достаточно долго. За этот период один страховщик может уйти с рынка, а другой, наоборот, — появиться, причём с более выгодными условиями страхования.

От чего ещё зависит стоимость страховки по ипотеке?

Коротко о главном

Еженедельная рассылка с лучшими материалами «Открытого журнала»

Подписаться

Страховой клерк
Откройте счёт прямо сейчас

Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий

Открыть счёт
Больше интересных материалов