Зонтик от неприятностей

Рассказываем ребёнку, что страхование — это защита сегодня от опасных ситуаций, которые могут произойти завтра
Автор блога образовательного интернет-проекта «ФинГрам»

Зачем вообще нужно страхование? Ведь многие люди живут и работают, даже не задумываясь о непредвиденных ситуациях, способных нарушить привычный уклад их жизни. Ключевое здесь — не задумываясь. То есть пока гром не грянет. А что будет, когда грянет? Тогда те, кто не задумывались, пострадают: например, понесут непредвиденные финансовые убытки. А те, кто заранее побеспокоились о защите собственных интересов, получат компенсацию, не будут выбиты из колеи и продолжат свой путь.

Несомненно, вы хотите, чтобы ваш ребёнок, когда вырастет, был в числе тех, кто задумывается о непредвиденных ситуациях и уменьшении потерь от них. Обладал бы защитой от последствий форс-мажоров. То есть был бы застрахован. Расскажите ему об этом.

Загадка родного языка

А откуда взялось слово «страхование»? И почему действие, направленное на защиту, имеет корень «страх»? По логике, здесь нужна иная эмоциональная окраска — позитивная. Она присутствует у аналога слова «страхование» во всех других языках, кроме восточнославянских и болгарского. У англичан и прочих западноевропейцев корень другой (sure) и означает «уверенность», «надёжность». В Китае слово «страхование» пишут двумя иероглифами, где первый означает «защищать», а второй — «риск». То есть «защита от риска». Нечто подобное и в Японии.

Но в России исторически сложилось иначе, и об этимологии слова можно рассуждать долго. Будем считать, что наше «СТРАХование» — это некая загадка родного языка.

Ссудный процент

Ну а само понятие возникло давно, ещё в IV–III веках до н. э. Зарождение его связывают со страхованием морских судов в Вавилоне и Древней Греции, да и шумеры практиковали подобное, ведя активную торговлю с Египтом, Финикией, Индией и Китаем.

Чтобы уменьшить потери от утраты грузов (когда корабли погибали во время шторма или их захватывали пираты), люди изобрели систему договоров или контрактов. Смысл её был в том, что тот, кто предоставлял капитал для купца, соглашался не брать ссуду, если торговец лишался товара из-за воровства или другой непредвиденной ситуации. Откуда такая щедрость? Дело тут не в ней, а, наоборот, только в трезвом расчёте. Купец, занявший деньги, оплачивал высокий ссудный процент. И, когда случалось что-то непредвиденное, выходило, что и он снижал свои расходы при утере товара, и кредитор не оставался в убытке.

Взносы на всякий случай

Страхование активно развивалось также в Древнем Риме. Здесь, кроме морского, создавались профессиональные и религиозные союзы — коллегии. Они нужны были для того, чтобы при необходимости оказать помощь каждому их члену. Римляне платили взносы в страховой фонд, постоянно пополняя его. Размер взноса зависел от того, насколько состоятелен был член коллегии.

Последовательное развитие страхование получило и в средневековой Европе. В конце XVII века появились первые страховые общества в Англии, Франции, Италии, Дании и Швеции.

Любопытно, что есть официальное упоминание о зарождении страхования в Киевской Руси ещё в XI в. Но основательно этот вид бизнеса пришёл в Россию в XVIII — начале XIX веков. В 1786 г. были созданы Государственный заёмный банк и Государственная страховая экспедиция при нём. Страховали в основном строения и товары от огня. В 1827 г. по указу Николая I появилось Первое страховое общество.

Под защитой пальцы, ноги и носы

Что сейчас может застраховать человек? Чаще всего это жильё, вещи в квартире, автомобиль, жизнь, здоровье. Но застраховать можно всё что угодно: футболисты страхуют ноги, кулинары — язык, нос и обоняние, музыканты — руки, а певцы — голос.

И, когда речь идёт о знаменитостях, возможны самые необычные варианты. Вот те же футболисты. Дэвид Бекхэм застраховал своё здоровье на 180 млн долл., и это был самый дорогой полис за всю историю спорта. А Криштиану Роналду сделал это «всего» за 144 млн. Бывший гонщик «Формулы-1» Фернандо Алонсо обеспокоился целостностью больших пальцев рук и оценил их в 10 млн евро.

Марлен Дитрих была одной из первых звёзд, застраховавших собственный голос на сумму, которая в XX веке казалась поистине астрономической, — 1 млн долл.

Откуда деньги?

А что такое страхование, если выражаться простым языком? «Это зонтик», — говорит директор Института финансового планирования Евгения Блискавка. Он защищает от различных неприятностей, от возможной потери чего-то ценного. Конечно, мы не знаем, что будет с нами завтра или через месяц, но мы можем защититься от возможных рисков уже сегодня.

Если обратиться к официальному определению, то страхование — это специфическая экономическая отрасль, защищающая финансовые интересы людей в различных ситуациях. Защита обеспечивается с помощью денежных фондов, накапливаемых за счёт страховых взносов. Вот из этих-то фондов страховая компания и выплачивает деньги, когда наступают неблагоприятные события.

Допустим, тот же полис ОМС (обязательного медицинского страхования), который есть у каждого человека. С ним обслуживают в поликлиниках и больницах. Но государственных! Если же кому-то захочется получать платные услуги здравоохранения, то потенциальный пациент может приобрести полис ДМС (добровольного медицинского страхования).

Банкассюрансе

Но давайте сегодня поговорим и о банковском страховании, или банкассюрансе (от фр. bancassurance). Это когда страховые услуги или продукты продаёт не страховая компания, а коммерческий банк. А поскольку ваш ребёнок в будущем станет клиентом какого-нибудь банка, то ему полезно узнать об этом немного подробнее.

Скажем, страховка по кредиту. Что делать человеку, который взял кредит, но через некоторое время лишился способности зарабатывать? Или, может, у него пришло в негодность имущество, находящееся в залоге у банка? Вот тут-то и пригодится страховка, потому что она предполагает устранение рисков потери денег. Каким образом? Когда наступают подобные печальные события, обязательство по выплате долга переходит к страховой компании. Она возвращает деньги банкам. Так что потребительский кредит со страховкой выгоден всем сторонам сделки. Но больше всех рискует, разумеется, страховая компания.

Если человек берёт в кредит большую сумму на длительное время, то банк предлагает ему на выбор оформить разные соглашения. Это страхование здоровья и жизни, договор на случай утраты источника доходов или потери титула (когда теряется право собственности на вещь/объект по решению суда). Есть и так называемое коробочное страхование, когда долг погашается независимо от причины и вида ситуации. Здесь процент выше, но клиент и банк полностью уверены в том, что обе стороны не понесут потерь.

Гарантированный капитал

Страховка предлагается при потребительском кредите, автокредите (купил машину — сразу обязан приобрести полис ОСАГО) и ипотеке. Например, у банка «Открытие» в числе прочих имеется услуга по ипотечному страхованию.

А ещё «Открытие» предлагает интересный и полезный продукт — НСЖ. Это накопительное страхование жизни: можно одновременно не только застраховать жизнь и здоровье, но и накопить денег к выбранному сроку. Причём это гарантированное формирование капитала для себя и своих близких. Здесь предусмотрены программа адресной передачи капитала и программа для ребёнка.

Домашнее задание

Подумайте вместе с ребёнком, от каких неприятностей вы хотели бы укрыть лично его или всю семью «зонтиком» страховки? А, может, у вас уже есть страховые соглашения? Тогда расскажите, от чего и как они защищают.