Уже семь лет мы с женой ежемесячно откладываем фиксированный процент со всех своих доходов в качестве «платы себе». Деньги направляются в различные семейные фонды, которые различаются по срокам и целям: на финансовую подушку безопасности, на личный пенсионный план, на обучение детям, на покупку жилья и так далее.
В этой статье постараюсь кратко рассказать, как и почему мы решили начать «платить себе» и к чему нас это привело.
С чего всё начиналось
Большинство людей мечтает улучшить своё финансовое положение, но лишь немногие готовы ради этого изменить финансовое поведение. Это довольно сложно — пересмотреть установки, которые закладывались с детства, и отказаться от привычек, выработанных годами. Часто для того, чтобы понять и принять необходимость перемен, приходится пережить финансовую нужду.
Раньше жизнь от зарплаты до зарплаты казалась мне нормой, а отсутствие накоплений я оправдывал тем, что доходов молодого специалиста недостаточно, чтобы начать копить. Даже после того, как мне подняли зарплату, ситуация не изменилась — расходы вслед за этим тоже выросли (что стало следствием отсутствия контроля), и к концу месяца я снова оставался без копейки в кошельке.
О том, что нужно иметь подушку безопасности, я задумался только после того, как потерял работу и оказался совсем без накоплений. Тогда я признал, что не понимаю чего-то важного об обращении с деньгами и мне нужно срочно повышать свой уровень финансовой грамотности.
Я начал с изучения книг по финансам и инвестированию, принял установку, что деньги должны работать, и узнал о силе сложного процента. Но прежде чем начать инвестировать, требовалось решить две задачи.
- Сформировать финансовую подушку безопасности, которая могла бы покрывать стандартные расходы семьи за 6–9 месяцев.
- Иметь стартовый капитал, который можно было бы безболезненно для семейного бюджета разместить в долгосрочных финансовых инструментах.
Для моей семьи это была достаточно серьёзная сумма свободных средств. Ни один из быстрых и ненадёжных способов получить такое количество денег (украсть, выиграть, получить в дар или наследство) мне не подошёл. Пришлось вставать на долгий, но надёжный путь регулярных накоплений. Для этого потребовалось избавиться от старой привычки — тратить всё до копейки — и выработать новую — откладывать часть доходов в резервный фонд.
И момент был очень удобный: мы только съехались с моей будущей женой и учились налаживать совместный семейный быт. Фактически мы начинали новую жизнь с нуля, и добавить ещё одну привычку было проще на общем фоне больших изменений в жизни. Я предложил внедрить принцип, который вычитал в одной из книг по финансовой грамотности — «плати сначала себе», и моя половинка поддержала это решение.
Как мы стали «платить себе»
Подробнее о том, как работает принцип «плати сначала себе», я рассказывал ранее. Суть достаточно проста — откладывать фиксированный процент со всех своих доходов сразу в момент получения денег, а всё остальное можно тратить на текущие расходы.
Обычно в книжках советуют откладывать 10% от доходов, но нам показалось, что это делает путь к финансовой независимости непозволительно долгим, и мы практически сразу пришли к норме накоплений в 30%. А позже, когда финансовое положение улучшилось, стали откладывать половину активных заработков и реинвестировать до 100% того, что приносил создаваемый капитал.
Сразу внедрить новый принцип было непросто, особенно в первые полгода, пока регулярные отчисления не вошли в привычку. Трудно было сразу перестроить мышление и принять то, что, «платя себе», мы тем самым не лишаем себя денег, а, наоборот, оставляем их у себя в качестве инвестиций в будущее. Время от времени казалось, что оставшихся денег не хватит или произойдёт событие, которое заставит нас потратить все накопления.
Но мы были молоды, энергичны, и всё воспринималось нами, скорее, как весёлый челлендж, а не серьёзное испытание. В какие-то моменты приходилось задумываться о том, как можно увеличить свои доходы и какие траты сократить, чтобы не потерять привычный уровень жизни.
Сегодня, спустя семь лет, мне уже сложно представить, что можно действовать как-то иначе — тратить всё, что зарабатываешь; не иметь финансовой защиты; не инвестировать в своё будущее.
К чему привёл нас этот подход?
Решение начать «платить себе» было одним из самых стратегически важных и верных для нашей семьи. Выделю три основных плюса «платы себе» по итогам этих семи лет.
- Контроль над финансами. Для того чтобы «платить себе», нужно знать, сколько вы зарабатываете и сколько тратите. Поэтому мы начали параллельно планировать бюджет, вести учёт доходов и расходов. Это стало ещё одной полезной финансовой привычкой.
- Финансовая безопасность. Благодаря тому, что мы практически сразу определили для себя относительно высокую норму накоплений, мы достаточно быстро сформировали финансовую подушку безопасности и создали дополнительные резервы на реализацию крупных целей (ремонт, свадьба, рождение ребёнка, дополнительное образование). Наличие большого денежного резерва позволило чувствовать себя гораздо более свободно и безопасно.
- Стартовый капитал для инвестиций. После того как финансовая подушка была наполнена, а основные краткосрочные финансовые цели закрыты, пришло время посмотреть в сторону долгосрочных инвестиций. По мере роста банковского депозита начинаешь задумываться о том, как и где можно было бы разместить накопления более эффективно, чтобы хотя бы отбивать инфляционные издержки. Так мы обратили своё внимание на фондовый рынок и вложения в ценные бумаги.
Первые годы «платы себе» были для нас самыми сложными, но в то же время самыми важными с точки зрения финансовой устойчивости. Наиболее трудным было начать действовать. Мы учились жить по средствам, планировать бюджет, ставить долгосрочные финансовые цели, формировать подушку безопасности и стартовый капитал для инвестиций. Со временем регулярные отчисления превратились в привычку, а эффект от этих действий становился менее заметным по мере роста инвестиционного портфеля. В последние годы акцент всё сильнее смещается в сторону эффективности управления капиталом на пути к долгосрочным финансовым целям.
