Уже семь лет сначала «платим себе»

К чему нас привёл такой подход в управлении личными финансами

Уже семь лет мы с женой ежемесячно откладываем фиксированный процент со всех своих доходов в качестве «платы себе». Деньги направляются в различные семейные фонды, которые различаются по срокам и целям: на финансовую подушку безопасности, на личный пенсионный план, на обучение детям, на покупку жилья и так далее.

В этой статье постараюсь кратко рассказать, как и почему мы решили начать «платить себе» и к чему нас это привело.

С чего всё начиналось

Большинство людей мечтает улучшить своё финансовое положение, но лишь немногие готовы ради этого изменить финансовое поведение. Это довольно сложно — пересмотреть установки, которые закладывались с детства, и отказаться от привычек, выработанных годами. Часто для того, чтобы понять и принять необходимость перемен, приходится пережить финансовую нужду.

Раньше жизнь от зарплаты до зарплаты казалась мне нормой, а отсутствие накоплений я оправдывал тем, что доходов молодого специалиста недостаточно, чтобы начать копить. Даже после того, как мне подняли зарплату, ситуация не изменилась — расходы вслед за этим тоже выросли (что стало следствием отсутствия контроля), и к концу месяца я снова оставался без копейки в кошельке.

О том, что нужно иметь подушку безопасности, я задумался только после того, как потерял работу и оказался совсем без накоплений. Тогда я признал, что не понимаю чего-то важного об обращении с деньгами и мне нужно срочно повышать свой уровень финансовой грамотности.

Я начал с изучения книг по финансам и инвестированию, принял установку, что деньги должны работать, и узнал о силе сложного процента. Но прежде чем начать инвестировать, требовалось решить две задачи.

  1. Сформировать финансовую подушку безопасности, которая могла бы покрывать стандартные расходы семьи за 6–9 месяцев.

  2. Иметь стартовый капитал, который можно было бы безболезненно для семейного бюджета разместить в долгосрочных финансовых инструментах.

Для моей семьи это была достаточно серьёзная сумма свободных средств. Ни один из быстрых и ненадёжных способов получить такое количество денег (украсть, выиграть, получить в дар или наследство) мне не подошёл. Пришлось вставать на долгий, но надёжный путь регулярных накоплений. Для этого потребовалось избавиться от старой привычки — тратить всё до копейки — и выработать новую — откладывать часть доходов в резервный фонд.

И момент был очень удобный: мы только съехались с моей будущей женой и учились налаживать совместный семейный быт. Фактически мы начинали новую жизнь с нуля, и добавить ещё одну привычку было проще на общем фоне больших изменений в жизни. Я предложил внедрить принцип, который вычитал в одной из книг по финансовой грамотности — «плати сначала себе», и моя половинка поддержала это решение.

Как мы стали «платить себе»

Подробнее о том, как работает принцип «плати сначала себе», я рассказывал ранее. Суть достаточно проста — откладывать фиксированный процент со всех своих доходов сразу в момент получения денег, а всё остальное можно тратить на текущие расходы.

Обычно в книжках советуют откладывать 10% от доходов, но нам показалось, что это делает путь к финансовой независимости непозволительно долгим, и мы практически сразу пришли к норме накоплений в 30%. А позже, когда финансовое положение улучшилось, стали откладывать половину активных заработков и реинвестировать до 100% того, что приносил создаваемый капитал.

Сразу внедрить новый принцип было непросто, особенно в первые полгода, пока регулярные отчисления не вошли в привычку. Трудно было сразу перестроить мышление и принять то, что, «платя себе», мы тем самым не лишаем себя денег, а, наоборот, оставляем их у себя в качестве инвестиций в будущее. Время от времени казалось, что оставшихся денег не хватит или произойдёт событие, которое заставит нас потратить все накопления.

Но мы были молоды, энергичны, и всё воспринималось нами, скорее, как весёлый челлендж, а не серьёзное испытание. В какие-то моменты приходилось задумываться о том, как можно увеличить свои доходы и какие траты сократить, чтобы не потерять привычный уровень жизни.

Сегодня, спустя семь лет, мне уже сложно представить, что можно действовать как-то иначе — тратить всё, что зарабатываешь; не иметь финансовой защиты; не инвестировать в своё будущее.

К чему привёл нас этот подход?

Решение начать «платить себе» было одним из самых стратегически важных и верных для нашей семьи. Выделю три основных плюса «платы себе» по итогам этих семи лет.

  1. Контроль над финансами. Для того чтобы «платить себе», нужно знать, сколько вы зарабатываете и сколько тратите. Поэтому мы начали параллельно планировать бюджет, вести учёт доходов и расходов. Это стало ещё одной полезной финансовой привычкой.

  2. Финансовая безопасность. Благодаря тому, что мы практически сразу определили для себя относительно высокую норму накоплений, мы достаточно быстро сформировали финансовую подушку безопасности и создали дополнительные резервы на реализацию крупных целей (ремонт, свадьба, рождение ребёнка, дополнительное образование). Наличие большого денежного резерва позволило чувствовать себя гораздо более свободно и безопасно.

  3. Стартовый капитал для инвестиций. После того как финансовая подушка была наполнена, а основные краткосрочные финансовые цели закрыты, пришло время посмотреть в сторону долгосрочных инвестиций. По мере роста банковского депозита начинаешь задумываться о том, как и где можно было бы разместить накопления более эффективно, чтобы хотя бы отбивать инфляционные издержки. Так мы обратили своё внимание на фондовый рынок и вложения в ценные бумаги.

Первые годы «платы себе» были для нас самыми сложными, но в то же время самыми важными с точки зрения финансовой устойчивости. Наиболее трудным было начать действовать. Мы учились жить по средствам, планировать бюджет, ставить долгосрочные финансовые цели, формировать подушку безопасности и стартовый капитал для инвестиций. Со временем регулярные отчисления превратились в привычку, а эффект от этих действий становился менее заметным по мере роста инвестиционного портфеля. В последние годы акцент всё сильнее смещается в сторону эффективности управления капиталом на пути к долгосрочным финансовым целям.