Какой процент от дохода нужно откладывать, чтобы накопить на пенсию

Рассчитываем сумму ежемесячных вложений в зависимости от срока накопления

Как лучше всего понять, что время — деньги? Наглядно увидеть, какой процент от дохода необходимо ежемесячно откладывать, чтобы самостоятельно обеспечить себя пенсией, например, в размере 50 000 руб.

Обычно о пенсии начинают задумываться лет в 35. Но есть те, кто делает это позже, потому что просто не думал о деньгах или наконец погасил ипотеку, выучил детей и появилась возможность.

Давайте посчитаем, какую сумму необходимо откладывать на пенсию в зависимости от того, в каком возрасте вы начали это делать. Под словом «откладывать» подразумевается инвестирование, потому что на вкладе накопить не получится — все накопленные проценты съест инфляция.

Исходные условия

Представим, что есть четыре женщины разного возраста.

  • Размер дохода у каждой — 100 000 руб. в месяц (семейное положение и то, сколько людей в семье зарабатывает, в расчёт не берём).
  • Желаемая сумма пассивного дохода на пенсии — 50 000 руб.

Почему не 100% активного дохода? Во-первых, накопления на пенсию не должны превращаться в непосильную ношу, потому что создание капитала для пассивного дохода — долгий процесс, который может занимать и 10, и 25 лет. Чтобы продержаться всё это время, нужен баланс между тем, сколько денег направляется на текущую жизнь, и тем, сколько вы откладываете ради своего будущего.

Калькулятор стоимости цели

Рассчитает будущую стоимость финансовой цели с учётом инфляции к заданному сроку

Во-вторых, если пассивный доход будет меньше, чем ваша зарплата сейчас, это не будет означать ухудшения качества жизни. Дело в том, что всю активную трудовую жизнь вы откладываете деньги на разные цели: на пенсию, на жильё, на автомобиль и так далее. Фактически вы живёте не на всю сумму зарплаты, а на меньшую. К пенсии все эти цели или по крайней мере бо́льшая и самая затратная часть из них будут уже реализованы. То есть при расчёте желаемого пассивного дохода необходимо учитывать, сколько денег вам необходимо именно на повседневные расходы.

  • Сумма, которую необходимо накопить, чтобы ежемесячно получать пассивный доход 50 000 руб., — 6 млн руб.
  • Среднегодовая инфляция — 5%. Для примера возьмём такую цифру, при желании вы можете сделать расчёт с другими. Однако ЦБ РФ планирует вернуть инфляцию к 4% уже в 2024 г., так что 5% выглядят вполне реалистично. Также важно понимать, что 5% — среднегодовая инфляция, то есть на протяжении всего срока инвестирования она может подниматься или опускаться.
  • Среднегодовая доходность инвестиций — 10%. Почему именно эта цифра? Если до пенсии вам остаётся десять лет и более, то значительная часть капитала у вас, скорее всего, будет в акциях. Историческая доходность рынка акций — 5,2% сверх инфляции.
Калькулятор накоплений

Рассчитает сумму и срок накоплений с учётом инфляции и налогов.

Какой процент от дохода нужно откладывать?

  1. Маша, 35 лет.
  • 25 лет до пенсии.
  • 20 318 130 руб. — будущая стоимость цели с учётом инфляции. То есть чтобы купить через 25 лет столько же товаров и услуг, сколько сейчас можно приобрести на 6 млн руб., Маше понадобится уже более 20 млн руб. Часто можно услышать возражение: «Да на 50 000 руб. через столько лет ничего не купишь!». Но это тоже учтено в расчётах. Пассивный доход Маша будет получать не 50 000 руб., а больше. Но его покупательная способность будет равна 50 000 руб. в 2022 г.
  • 16 474 руб. — столько Маше необходимо откладывать ежемесячно, чтобы накопить нужный капитал.
  • 16,5% — такой процент от дохода Маша будет инвестировать для достижения своей цели. Довольно много, но вполне комфортно. Также необходимо учесть, что если зарплата Маши будет ежегодно расти хотя бы на процент инфляции, то с каждым годом отчисления будут занимать всё меньший процент дохода.
  1. Катя, 40 лет.
  • 20 лет до пенсии.
  • 15 919 786 руб. — будущая стоимость цели. В рублях накопить необходимо меньше, чем Маше, потому что короче срок, а значит, инфляция меньше повлияет на стоимость цели.
  • 22 164 руб. — такую сумму необходимо откладывать ежемесячно. Сумма отчислений увеличилась, так как срок сократился на пять лет.
  • 22,2% — такой процент от дохода Катя будет инвестировать для достижения своей цели. Это больше, чем в примере с Машей: накопления на пенсию составляют пятую часть всего дохода.
  1. Женя, 45 лет.
  • 15 лет до пенсии.
  • 12 473 569 руб. — будущая стоимость цели.
  • 31 306 руб. — такую сумму необходимо откладывать ежемесячно.
  • 31,3% — такой процент от дохода Женя будет инвестировать для достижения своей цели. Сумма отчислений выросла и составляет почти треть дохода, что довольно ощутимо для бюджета.
  1. Света, 50 лет.
  • 10 лет до пенсии.
  • 9 773 368 руб. — будущая стоимость цели.
  • 48 900 руб. — такую сумму необходимо откладывать ежемесячно.
  • 48,9% — такой процент Света будет инвестировать для достижения своей цели, что составляет почти половину дохода. Столько откладывать морально непросто, так как придётся заметно сократить расходы на текущую жизнь. С другой стороны, к этому возрасту большинство целей уже бывает достигнуто: ипотека закрыта, дети получили образование. Это означает, что высвободившиеся деньги можно направить на создание пенсионного капитала.

Чем раньше — тем лучше

  • Чем раньше вы начнёте копить, тем меньше будет нагрузка на бюджет.
  • Чем больше лет до цели, тем меньше денег необходимо для её достижения. И тем больше вы накопите за счёт процентов, а не за счёт собственных вложений. Причём это будет легче не только финансово, но и психологически.

Но что делать Свете, если она считает, что не сможет инвестировать почти 50% от дохода? Отказаться от цели? Ни в коем случае. Она может предпринять следующие шаги:

  1. Изменить размер желаемого пассивного дохода до 40 000 руб. в месяц. Тогда Свете достаточно будет накопить не 6 млн руб. в текущих деньгах, а 4,8 млн руб. (7 818 694 руб. — с учётом инфляции). Для этого нужно будет откладывать ежемесячно 39 120 руб. Это почти на 10 000 руб. меньше, чем в предыдущем варианте.
  2. Немного увеличить срок достижения цели. Например, выйти на пенсию не через десять лет, а через двенадцать (стоимость цели с учётом инфляции — 10 775 138 руб.). Тогда достаточно будет откладывать 40 180 руб. ежемесячно.
  3. Можно комбинировать оба варианта. То есть выйти на пенсию на два года позже и согласиться на пассивный доход 40 000 руб. в месяц. Стоимость цели — 8 620 110 руб. В этом случае необходимо инвестировать ежемесячно 32 144 руб.
Инвестиционный калькулятор

Рассчитает доходность инвестиций с учётом капитализации и пополнения счёта.