Я не перестаю говорить о важности финансового планирования в жизни отдельно взятой семьи. Плыть по течению — это тоже стратегия, но, на мой взгляд, гораздо разумнее заранее определять финансовые цели, а также средства и инструменты для их достижения.
Сегодня я хочу поделиться своим личным опытом и рассказать о том, как система финансового планирования устроена в нашей семье. Возможно, кому-то это покажется полезным.
Для достижения финансовых целей мы используем так называемую структуру фондов.
Идея достаточно простая: как только у нашей семьи появляется важная финансовая цель, мы формируем под неё отдельный (виртуальный) фонд.
Постепенно, по мере проявления целей и обстоятельств, фондов становится всё больше и больше. Хочу подробнее рассказать, как устроена эта система на сегодняшний момент, и выделить основные моменты.
Сначала тезисно:
- Фонд всегда преследует определённую финансовую цель. Цели одного фонда не могут быть закрыты деньгами из другого фонда.
- В зависимости от целей, горизонтов и возможностей деньги фондов хранятся в тех инструментах, которые максимально соответствуют задачам. Например, деньги на близкие цели не хранятся в инструментах с длинными горизонтами и высокой волатильностью (верно и обратное).
- Разделение на фонды необходимо для структурирования и разделения денежных потоков в зависимости от целей. При этом физически деньги разных фондов могут находиться в одних и тех же инструментах.
- Есть активно наполняемые фонды и те, что уже сформированы и больше не требуют дополнительных вложений. Как только фонд выполняет свою финансовую цель, он закрывается или преобразовывается.
Теперь пройдёмся по каждому фонду отдельно.
- Фонд «Текущие расходы».
Создаётся в конце месяца на расходы следующего месяца. Мы ведём учёт расходов семьи и знаем, сколько в среднем тратим в месяц, поэтому заранее планируем бюджет под текущие траты (еда, квартплата, проезд, одежда и т.п.). Под траты я предпочитаю закладывать сумму, в 1,5 раза превышающую планируемые расходы. Непотраченные средства переходят в фонд следующего месяца. Деньги данного фонда я предпочитаю хранить на карте с кэшбэком и % на остаток.
- Фонд «Подушка безопасности».
Защитный фонд. Именно с него началось моё погружение в мир финансовой грамотности и инвестиций. Мне очень хотелось обезопасить себя и семью при потере основного источника дохода, и я начал искать для этого возможности. Лучшим решением для меня стало создание резервного фонда-копилки, денег в котором должно быть достаточно для комфортной жизни семьи в течение 6-12 месяцев при потере всех источников дохода. Поскольку цель фонда — защищать в критической ситуации и делать возможным быстро получить деньги на руки без больших потерь, средства этого фонда я считаю разумным хранить либо в коротких депозитах (3-6 месяцев), либо в облигациях федерального займа с близким погашением.
- «Аварийный» фонд.
Совсем новый фонд, необходимость которого я осознал лишь недавно. Несколько лет назад мы переехали в новую квартиру, купили в неё новую мебель и технику и жили прекрасно, почти забыв о том, что вещи могут внезапно и не вовремя ломаться. Но сейчас основной фонд нашего домохозяйства начинает изнашиваться, и приходится закладывать под возможный ремонт дополнительные резервы. Можно, конечно, брать деньги из «Подушки безопасности», но я всё-таки разделяю цели: аварийный фонд нужен на случай мелких неприятностей, а «Подушка безопасности» пригодится, если произойдет серьёзный финансовый коллапс. Для этого фонда я держу на депозите сумму 25-30 тысяч рублей. Пока этого оказывается достаточно для безболезненного разрешения мелких бытовых ЧП вроде поломавшейся стиральной машины или протекающего смесителя.
- Фонд «На обучение».
Здесь мы храним средства, которые планируем тратить на обучение и саморазвитие. Деньгами из этого фонда, например, в последние несколько лет я оплачивал учебу в магистратуре. Периодически мы с женой покупаем какие-то тренинги, курсы, обучающие программы по интересующим нас темам: всё это оплачивается деньгами, специально отложенным на эти цели. Как и любые другие расходы, траты на обучение не должны превышать разумные пределы, и мы не выходим за лимиты того, что скапливаем в фонде, откладывая определённый процент от своих доходов.
- Фонд «На отпуск».
Недавно был неприятно удивлен, узнав, что мой коллега по работе берет потребительский кредит для того, чтобы летом поехать в отпуск с семьёй. За пару недель, проведенных на море, они в течение всего следующего года будут расплачиваться с долгами перед банком. После чего, скорее всего, снова возьмут кредит на новый отпуск. Мне такой подход к решению мелких финансовых задач кажется абсолютно неприемлемым и опасным. Поэтому мы заранее рассчитываем бюджет, который готовы потратить на отпуск, и регулярно откладываем деньги в специально созданный для этого фонд.
- «Детский» фонд.
Эту копилку мы создали в день рождения ребёнка и регулярно пополняем её, откладывая небольшую фиксированную сумму с зарплаты и того, что дарят родственники. Срок жизни этого фонда — 17 лет, поэтому пока средства этого фонда я размещаю в более доходных, но и волатильных инструментах. Чем ближе будет завершение срока существования этого фонда, тем большая доля средств будет переводиться в надежные, консервативные инструменты с низкой волатильностью.
- Фонд «Недвижимость».
Сейчас это один из самых интенсивно пополняемых фондов. В ближайшие несколько лет мы планируем переехать в более просторные апартаменты в хорошем районе города и сделать это максимально безболезненно для семейного бюджета, не влезая в долги и те сбережения, которые предусмотрены на другие цели.
- «Пенсионный», он же «Инвестиционный» фонд.
Основной и самый долгосрочный фонд. Сейчас в нём размещено примерно 80% капитала нашей семьи. Поскольку я человек относительно молодой (мне нет ещё и 30) и на полноценную пенсию в ближайшие 20-25 лет я не собираюсь, то и пенсионные средства я храню в тех инструментах, что дают наибольшую доходность на длинном горизонте времени. В основном это акции, в моём случае — акции крупных российских компаний. В этот фонд на данный момент мы направляем примерно 30% от основных источников дохода, а также в него реинвестируются все полученные дивиденды.
Примерно так сейчас выглядит наша структура фондов. Какие-то финансовые цели закрываются, появляются новые, но общие принципы за несколько лет практически не менялись. Система работает и позволяет нам быстро и комфортно достигать поставленных задач.