Система фондов в финансовом планировании семьи

Здравый подход к управлению семейным бюджетом и инвестициями
Михаил Болдов
Частный инвестор, автор блога о финансах и инвестициях

Я не перестаю говорить о важности финансового планирования в жизни отдельно взятой семьи. Плыть по течению — это тоже стратегия, но, на мой взгляд, гораздо разумнее заранее определять финансовые цели, а также средства и инструменты для их достижения.

Сегодня я хочу поделиться своим личным опытом и рассказать о том, как система финансового планирования устроена в нашей семье. Возможно, кому-то это покажется полезным.

Для достижения финансовых целей мы используем так называемую структуру фондов.

Идея достаточно простая: как только у нашей семьи появляется важная финансовая цель, мы формируем под неё отдельный (виртуальный) фонд.

Постепенно, по мере проявления целей и обстоятельств, фондов становится всё больше и больше. Хочу подробнее рассказать, как устроена эта система на сегодняшний момент, и выделить основные моменты.

Сначала тезисно:

  • Фонд всегда преследует определённую финансовую цель. Цели одного фонда не могут быть закрыты деньгами из другого фонда.
  • В зависимости от целей, горизонтов и возможностей деньги фондов хранятся в тех инструментах, которые максимально соответствуют задачам. Например, деньги на близкие цели не хранятся в инструментах с длинными горизонтами и высокой волатильностью (верно и обратное).
  • Разделение на фонды необходимо для структурирования и разделения денежных потоков в зависимости от целей. При этом физически деньги разных фондов могут находиться в одних и тех же инструментах.
  • Есть активно наполняемые фонды и те, что уже сформированы и больше не требуют дополнительных вложений. Как только фонд выполняет свою финансовую цель, он закрывается или преобразовывается.

Теперь пройдёмся по каждому фонду отдельно.

  1. Фонд «Текущие расходы».
    Создаётся в конце месяца на расходы следующего месяца. Мы ведём учёт расходов семьи и знаем, сколько в среднем тратим в месяц, поэтому заранее планируем бюджет под текущие траты (еда, квартплата, проезд, одежда и т.п.). Под траты я предпочитаю закладывать сумму, в 1,5 раза превышающую планируемые расходы. Непотраченные средства переходят в фонд следующего месяца. Деньги данного фонда я предпочитаю хранить на карте с кешбэком и % на остаток.
  2. Фонд «Подушка безопасности».
    Защитный фонд. Именно с него началось моё погружение в мир финансовой грамотности и инвестиций. Мне очень хотелось обезопасить себя и семью при потере основного источника дохода, и я начал искать для этого возможности. Лучшим решением для меня стало создание резервного фонда-копилки, денег в котором должно быть достаточно для комфортной жизни семьи в течение 6-12 месяцев при потере всех источников дохода. Поскольку цель фонда — защищать в критической ситуации и делать возможным быстро получить деньги на руки без больших потерь, средства этого фонда я считаю разумным хранить либо в коротких депозитах (3-6 месяцев), либо в облигациях федерального займа с близким погашением.
  3. «Аварийный» фонд.
    Совсем новый фонд, необходимость которого я осознал лишь недавно. Несколько лет назад мы переехали в новую квартиру, купили в неё новую мебель и технику и жили прекрасно, почти забыв о том, что вещи могут внезапно и не вовремя ломаться. Но сейчас основной фонд нашего домохозяйства начинает изнашиваться, и приходится закладывать под возможный ремонт дополнительные резервы. Можно, конечно, брать деньги из «Подушки безопасности», но я всё-таки разделяю цели: аварийный фонд нужен на случай мелких неприятностей, а «Подушка безопасности» пригодится, если произойдет серьёзный финансовый коллапс. Для этого фонда я держу на депозите сумму 25-30 тысяч рублей. Пока этого оказывается достаточно для безболезненного разрешения мелких бытовых ЧП вроде поломавшейся стиральной машины или протекающего смесителя.
  4. Фонд «На обучение».
    Здесь мы храним средства, которые планируем тратить на обучение и саморазвитие. Деньгами из этого фонда, например, в последние несколько лет я оплачивал учебу в магистратуре. Периодически мы с женой покупаем какие-то тренинги, курсы, обучающие программы по интересующим нас темам: всё это оплачивается деньгами, специально отложенным на эти цели. Как и любые другие расходы, траты на обучение не должны превышать разумные пределы, и мы не выходим за лимиты того, что скапливаем в фонде, откладывая определённый процент от своих доходов.
  5. Фонд «На отпуск».
    Недавно был неприятно удивлен, узнав, что мой коллега по работе берет потребительский кредит для того, чтобы летом поехать в отпуск с семьёй. За пару недель, проведенных на море, они в течение всего следующего года будут расплачиваться с долгами перед банком. После чего, скорее всего, снова возьмут кредит на новый отпуск. Мне такой подход к решению мелких финансовых задач кажется абсолютно неприемлемым и опасным. Поэтому мы заранее рассчитываем бюджет, который готовы потратить на отпуск, и регулярно откладываем деньги в специально созданный для этого фонд.
  6. «Детский» фонд.
    Эту копилку мы создали в день рождения ребенка и регулярно пополняем её, откладывая небольшую фиксированную сумму с зарплаты и того, что дарят родственники. Срок жизни этого фонда — 17 лет, поэтому пока средства этого фонда я размещаю в более доходных, но и волатильных инструментах. Чем ближе будет завершение срока существования этого фонда, тем большая доля средств будет переводиться в надежные, консервативные инструменты с низкой волатильностью.
  7. Фонд «Недвижимость».
    Сейчас это один из самых интенсивно пополняемых фондов. В ближайшие несколько лет мы планируем переехать в более просторные апартаменты в хорошем районе города и сделать это максимально безболезненно для семейного бюджета, не влезая в долги и те сбережения, которые предусмотрены на другие цели.
  8. «Пенсионный», он же «Инвестиционный» фонд.
    Основной и самый долгосрочный фонд. Сейчас в нём размещено примерно 80% капитала нашей семьи. Поскольку я человек относительно молодой (мне нет ещё и 30) и на полноценную пенсию в ближайшие 20-25 лет я не собираюсь, то и пенсионные средства я храню в тех инструментах, что дают наибольшую доходность на длинном горизонте времени. В основном это акции, в моём случае —акции крупных российских компаний. В этот фонд на данный момент мы направляем примерно 30% от основных источников дохода, а также в него реинвестируются все полученные дивиденды.

Примерно так сейчас выглядит наша структура фондов. Какие-то финансовые цели закрываются, появляются новые, но общие принципы за несколько лет практически не менялись. Система работает и позволяет нам быстро и комфортно достигать поставленных задач.