«Придерживаться принципа „сначала заплати себе“ — хорошая привычка»

«Придерживаться принципа „сначала заплати себе“ — хорошая привычка»

Как начать откладывать, куда инвестировать и сколько в итоге можно получить
Директор по инвестициям
УК «Открытие»

Свобода бывает двух видов.

  • Свобода не делать, что не хочется делать. Для этого деньги не нужны, а только присутствие духа. В этом смысле бродяга под мостом часто бывает более свободен, чем офисный сотрудник.

  • Свобода делать, что хочется делать. Тут, скорее всего, понадобятся финансы. Вы хотите отправиться в кругосветное путешествие на собственной яхте или всё, что вам нужно — каждый вечер уютно устраиваться с книгой под пледом, без денежного потока не обойтись.

Финансовая независимость, то есть обладание такой суммой, которая позволяет жить и реализовывать свои «хотелки» с доходов от капитала, является для многих желанной целью. Как её достичь? Мало кто может основать успешный стартап, выиграть в лотерею или стать кинозвездой. А вот накопить крупную сумму денег за годы сбережения и инвестирования под силу большинству — требуются лишь дисциплина, упорство и здравый смысл.

Сбережение нужно ввести в привычку. Самый простой способ это сделать — придерживаться принципа «сначала заплати себе». Это значит, что в момент получения ежемесячного дохода (зарплаты) вы первым делом откладываете деньги, а уже потом тратите оставшееся — еда, жильё, одежда, кредиты и так далее. Сильно облегчает этот процесс ведение бюджета. Для этого достаточно таблицы в Excel: в одном столбце доходы, в другом расходы.

Сколько нужно сберегать, чтобы это имело смысл? Рекомендуем увеличивать норму сбережения по мере роста доходов. Рассмотрим несколько ситуаций.

  1. У вас очень низкий доход (допустим, 30 тыс. руб. в месяц для Москвы). Денег едва хватает на еду и крышу над головой. Увы, в этом случае, сберегать особо нечего. Сосредоточьтесь на том, чтобы увеличить свои доходы — приложите к этому все усилия, в противном случае, формировать сбережения будет просто не с чего.

  2. У вас средний доход (допустим, 60 тыс. руб. в месяц для Москвы). Начинайте откладывать. Пусть на первых порах суммы будут незначительными, основная ценность будет именно в формировании привычки. Стремитесь сберегать как минимум 10% от своего дохода. Это реально.

  3. У вас доход выше среднего (допустим, 150 тыс. руб. в месяц для Москвы). Если достижение финансовой независимости является для вас заветной целью, стоит противостоять желанию повысить свой уровень жизни, покупая более дорогие товары и услуги. Заплатите сначала себе и увеличьте норму сбережений — до 20%.

  4. У вас высокий доход (допустим, от 300 тыс. руб. в месяц для Москвы). Искушение отведать «люкса» ещё сильнее, но и возможная награда за сбережение большей части дохода — выше. Серьёзно настроенным сберегателям откладывать стоит как минимум 30%, по мере дальнейшего роста доходов идеально выйти на 50%.

Разумеется, отложенное нужно не прятать под подушку, а инвестировать.

Для человека, который сам не является искушённым инвестором, лучшим инструментом станут ПИФы — открытые, или биржевые.

Во-первых, это самый юридически защищённый и надёжный формат инвестирования.

Во-вторых, самый выгодный с налоговой точки зрения. Настолько выгодный, что при правильном использовании, большинство инвесторов (включая категорию № 4 из расклада выше) смогут не заплатить ни копейки НДФЛ на инвестиционный доход. Это происходит потому, что никаких налогов нет внутри самого ПИФа (купоны по облигациям, дивиденды по российским акциям, прибыль от сделок купли-продажи не подвергаются налогообложению и реинвестируются внутри фонда). А владея паями более трёх лет, можно получить инвестиционный налоговый вычет: 3 млн руб. прибыли за каждый год не облагаются НДФЛ.

Поскольку достижение финансовой независимости является долгосрочной инвестиционной целью, для её реализации лучше всего подходят фонды акций. С одной оговоркой — прежде чем вкладываться в акции, чьи котировки долгосрочно растут, но краткосрочно могут и падать, нужно сформировать личный резервный фонд (финансовую подушку безопасности). Это сумма средств, способная покрыть ваши расходы в течение 6–12 месяцев в случае внезапных жизненных обстоятельств. Резервный фонд стоит вкладывать в консервативные инструменты (облигации).

Каким может оказаться результат привычки сберегать и инвестировать? Предположив в расчётах доходность рынка акций на уровне 12% годовых, выходим на следующие цифры.

  1. При сбережении 10% от дохода в 60 тыс. руб. (72 тыс. руб. в год), можно получить порядка 1,3 млн руб. через 10 лет, 5,2 млн руб. через 20 лет, и 17,4 млн руб. через 30 лет.

  2. При сбережении 20% от дохода в 150 тыс. руб. (360 тыс. руб. в год), можно получить порядка 6,3 млн руб. через 10 лет, 26 млн руб. через 20 лет, и 87 млн руб. через 30 лет.

  3. При сбережении 30% от дохода в 300 тыс. руб. (1,08 млн руб. в год), можно получить порядка 19 млн руб. через 10 лет, 78 млн руб. через 20 лет, и 260 млн руб. через 30 лет.

Комбинация высоких доходов и высокой нормы сбережений даёт впечатляющие результаты, чего мы всем и желаем.

Помните, что лучшее время посадить дерево — 20 лет назад. Второе лучшее время — сегодня.

Оригинал опубликован The Village 23 сентября 2021 г.