О высоких пенсиях в США и Европе

Когда мы слышим про пенсии на Западе в тысячу долларов/евро и выше и про их путешествующих старичков-пенсионеров, нас охватывает чувство досады и несправедливости. Ведь, если перевести их пенсии на рубли, получаются невиданные по нашим меркам суммы выплат. У нас средняя зарплата по стране ниже, чем пенсии там. Давайте разбираться, откуда на Западе такие пенсии. 

Коэффициент замещения — это соотношение пенсий и прежних доходов человека. Согласно конвенции № 102 «О минимальных нормах социального обеспечения» Международной организации труда, этот коэффициент для пенсионеров должен быть не ниже 40% от прежней зарплаты. Обращаю ваше внимание, что Конвенция не призывает все страны выплачивать пенсионерам по 100% от их прежнего дохода, а всего лишь по 40%, то есть чуть больше трети.

В России пенсии, в среднем, составляют 33% от дохода человека ранее. То есть примерно так, как и прописано в Конвенции.

Думаете, на Западе коэффициент замещения намного выше? Ведь там размер пенсий превышает российские, а их пенсионеры могут позволить себе больше. Давайте разбираться.

Средняя пенсия в США равна 1 400 долларов. И в рублях это действительно много. Вот только, когда мы переводим их доходы в рубли, мы забываем, что и расходы у них в долларах.

Прожиточный минимум в США составляет 1 260 долларов. То есть средняя пенсия (не минимальная!) лишь чуть выше прожиточного минимума. Американскому пенсионеру со своей пенсией можно разгуляться в России, а у себя на родине он едва покроет необходимые расходы.

Средняя зарплата в США — 4 378 долларов в месяц до вычета налогов. То есть, в среднем, пенсионер там получает 38% от своего прежнего заработка.

Похожая ситуация и в Германии. Средняя пенсия равна 1 200 евро. Прожиточный минимум составляет 1 240 евро. Средняя зарплата до вычета налогов — 3 771 евро. После уплаты налогов остается 60-70% от этой суммы. В среднем, немецкий пенсионер получает 42% от прежнего дохода. Не так уж и много, как может показаться. 

Коэффициент замещения:

• Чехия — 43,5%,
• Бельгия — 41%,
• Канада — 39,2%,
• Ирландия — 36,7%,
• Швеция — 33,9%,
• Великобритания — 32,6%,
• Швейцария — 32%.

Данные разнятся, но не сильно. Во всех странах государственные пенсии составляют около 40% от прежнего заработка человека. Не 100% и даже не 70%. А всего 40%. Чуть больше трети. Из этого можно сделать вывод, что государственные пенсии шикарно жить не позволяют. 

— скажете вы.

Отнюдь. Вот данные исследования Организации экономического сотрудничества и развития. В таблице указана доля малоимущих среди пенсионеров в разных странах. Обратите внимание, что в США бедных пенсионеров почти 21%. Или каждый пятый. И это при средней пенсии 1 400 долларов. 

Почитайте зарубежную прессу. Там прямым текстом пишут, что при создании программы социального страхования в США не подразумевалось, что выплаты пенсий будут единственным источником дохода пенсионеров. Пишут, что по некоторым данным деньги в фондах социального страхования могут закончиться к 2035 году. То есть может случиться так, что в 2035 году пенсии американским пенсионерам платить будет нечем. Почему так? Растёт продолжительность жизни, сокращается число работоспособного населения, а пенсионеров становится всё больше.

На таких порталах, как Time, Forbes, USA Today, Reuters, MSN и др. есть отдельные разделы, посвящённые пенсиям. Вот темы статей: «Сколько надо накопить», «Как понять, что накопите достаточно», «Как правильно рассчитать, сколько вам нужно будет денег на пенсии», «Сколько у вас уже должно быть накоплено, если вам Х лет», «Что делать, если понимаете, что не удаётся накопить нужную сумму», «10 признаков, что вашим детям придётся обеспечивать вас на пенсии». То есть речь идёт, в основном, о самостоятельной заботе о пенсии.

Советы в духе «найдите подработку», «экономьте и не покупайте детям лишние игрушки», «делайте все дела по дому сами», «продайте дом и купите поменьше» — обычное дело. И даже речи нет, что пенсий хватит на сытую жизнь и тем более на путешествия. У нас же публикаций про пенсии крайне мало, а большинство из них сводится к трём темам: «Пенсионный возраст подняли», «Россияне этим недовольны», «Изменилась схема начисления пенсий». То есть все статьи про государственные пенсии и практически ничего про самостоятельные накопления. 

Дело в том, что кроме государственной распределительной системы есть обязательные и добровольные накопительные системы. При обязательной накопительной системе работодатель отчисляет за работника деньги, которые копятся на счёте последнего.

В Швейцарии и Швеции такая система обеспечивает коэффициент замещения в 23,1% и 21,7% соответственно. А в сумме с государственной пенсией их пенсионеры получают 55,1% и 55,6% от прежней зарплаты. Чуть больше половины. Да, снова акцентирую внимание на том, как эта сумма далека от 100%.

Что с другими странами?

Там есть добровольные накопительные системы, когда человек сам решает, сколько денег и во что он будет инвестировать.

Соотношение пенсии и прежнего заработка в такой системе составляет:

• Ирландия — 43%,
• Чехия — 39,2%,
• США — 37,8%,
• Великобритания — 34,5%.
• Канада — 33,9%,
• Германия — 16%,
• Бельгия — 15,1%.

Совмещение нескольких систем позволяет получить коэффициент замещения в:

• Чехия — 82,7%,
• Ирландия — 79,7%,
• США — 76,1%,
• Канада — 73,1%,
• Великобритания — 67,1%,
• Германия — 58%,
• Бельгия — 56,1%.

Из этого можно сделать интересные выводы:

1. За свою трудовую жизнь человек накапливает сумму, которая на пенсии будет приносить доход в размере одной трети от прежней зарплаты.
   
   
2. Самостоятельные инвестиции обеспечивают до половины доходов на пенсии. Вот и весь секрет богатых пенсионеров в Европе и США. Альтернатива самостоятельному инвестированию — жизнь на государственную пенсию, размер которой едва превышает прожиточный минимум.

Выбрать подходящие решения для формирования персональной пенсии можно на сайте «Открытие Брокер».