Меню
Меню

Накопительное страхование жизни

13 случаев, когда полис НСЖ — то, что вам нужно
Алёна Путкова
Консультант, автор курса по финансовому планированию

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это вид страхования, с помощью которого вы одновременно страхуете свою жизнь и здоровье, а также копите определённую сумму денег к выбранному сроку. Если упростить, то по принципу действия накопительное страхование жизни похоже на сочетание обычного рискового страхования жизни и вклада в банке. То есть в течение срока действия договора вы регулярно вносите оговоренную сумму, всё это время вы застрахованы, а деньги на вашем счёте копятся. В конце срока страхования вы забираете внесённую сумму с процентами. Сумма регулярных взносов заранее известна и строго определена. Также известна гарантированная сумма, которую вы получите по окончании действия договора. Меньше этой суммы вы не получите, а вот больше — вполне, это будет дополнительный инвестиционный доход.

Сразу возникает вопрос: «Застрахованы от чего?».

Самое важное, вы застрахованы от риска неполучения желаемой итоговой суммы. Поясню. Петя застраховался на определённую сумму. Далее, если он регулярно вносит платежи, в конце срока он получит сумму взносов с процентами. Если Пети не станет, эту сумму полностью получит тот, кого он сам назначил. Например, жена или ребёнок. Обращаю ваше внимание, что назначенный человек получит всю сумму полностью, даже если Петя успел внести всего один платеж. Именно это делает НСЖ привлекательным инструментом для накопления на самые важные цели, такие как образование ребёнка и пенсия.

От чего ещё можно застраховаться?

Есть опция «освобождение от уплаты взносов при наступлении инвалидности». Например, Петя стал инвалидом и не может работать. Если он подключил эту опцию, страховая все дальнейшие взносы будет вносить за него. А Петя в конце срока получит ту сумму, которую планировал. В этом выгодное отличие НСЖ от депозита. Если бы Петя копил на пенсию на депозите, у него были бы только те деньги, которые он успел накопить до инвалидности. А, возможно, и они были бы потрачены на лечение. Но благодаря накопительному страхованию жизни Петя получит нужную сумму.

Также есть опции: «единовременная выплата в случае инвалидности», «травмы», «госпитализация», «смерть в результате несчастного случая», «наступление смертельно опасных заболеваний» и прочие. То есть благодаря этим опциям можно застраховать своё здоровье, получить при необходимости деньги на лечение или в итоге накопить запланированную сумму.

Давайте поговорим, кому хорошо бы иметь полис накопительного страхования жизни.

  1. Вы единственный работник в семье.

  2. Вы мама в декрете или домохозяйка. Благодаря полису НСЖ у вас будут накопления на пенсию. 

  3. У вас есть дети.

  4. У вас есть цели, на которые нужно накопить вне зависимости от вашей трудоспособности (пенсия) или даже жизни (образование детей).

  5. Вы хотите позаботиться о престарелых родителях. Вы можете застраховать себя, а выгодоприобретателем назначить одного или сразу обоих родителей.

  6. У вас есть дети от предыдущего брака. В этом случае вы можете открыть договор страхования жизни на ребёнка и быть уверенным, что к определённой дате он получит нужную сумму. 

  7. Вы индивидуальный предприниматель или самозанятый гражданин. Ваша страховая пенсия будет минимальной, поэтому необходимо обеспечить достойную старость самостоятельно.

  8. Вы наёмный сотрудник с чёрной или серой зарплатой. Ваш работодатель перечисляет в неполном объёме или вовсе не перечисляет за вас взносы в ПФР. Значит, ваша пенсия — ваша забота.

  9. Вы наёмный сотрудник с белой зарплатой, но хотите сохранить на пенсии прежний уровень жизни.

  10. Вы хотите защитить свои деньги. Капитал внутри страховых программ не подлежит разделу имущества при разводе, а также взысканию по суду или аресту.

  11. Вы хотите передать деньги определённому человеку, даже если он не является прямым наследником.

  12. Вы хотите вложить деньги, но не готовы разбираться с инвестиционными инструментами.

  13. Вы хотите законно сэкономить на налогах. Налог необходимо уплатить только по окончании программы. Ваша прибыль не будет ежегодно уменьшаться на размер налога, что на больших сроках, на которые рассчитано НСЖ, выливается в приличные суммы. Также вы имеете право на льготное налогообложение прибыли. Налог 13% необходимо заплатить лишь с той части, которая превысит ключевую ставку ЦБ. Но и это ещё не всё. Если вы заключили договор страхования на срок пять лет и более и получаете доходы, облагаемые НДФЛ по ставке 13%, вы имеете право на социальный налоговый вычет.

Однако есть условия, которые нужно соблюдать при открытии договора накопительного страхования жизни.

  1. У вас уже есть подушка безопасности на 6-12 месяцев необходимых расходов.

  2. У вас есть свободные деньги для инвестирования, и на взносы по НСЖ пойдёт только часть этих денег. Сумма взносов должна быть для вас посильной даже в случае, если ваши доходы сократятся.

  3. Вы здраво оцениваете свои финансовые возможности. Договор заключается на долгий срок, 10-30 лет, и вы должны быть уверены, что на протяжении всего этого срока сможете делать взносы.

  4. Вы понимаете, что накопительное страхование жизни — низкорисковый инструмент, а значит и доходность у него соответствующая. НСЖ обеспечивает защиту капитала и гарантирует накопление нужной суммы, для преумножения капитала стоит использовать другие инструменты.

  5. Вы можете дисциплинированно откладывать деньги на протяжении долгого срока.

Подробнее о том, как обеспечить финансовое будущее своих детей, читайте в статье «Инвестиционный план для детей. Выбор стратегии и инструментов».