Почему откладывать 10% — медленное финансовое самоубийство?

Рассчитываем, хватит ли 10% дохода, чтобы опередить инфляцию

В 2012 или 2013 г. я прочитала несколько книг Бодо Шефера. Он красочно рассказывал, что на будущее достаточно откладывать 10% дохода. Аналогичную мысль я позже встретила и в книге «Самый богатый человек в Вавилоне» Джорджа С. Клейсона.

К тому моменту я уже знала, что, если я хочу достойную пенсию, копить на неё придётся самостоятельно. Но инвестирование казалось страшным, далёким и непонятным. «Где я в своём небольшом городе и где инвестиции? Это доступно только богачам и умным людям. Сосед пару лет назад пробовал, но что-то не разбогател, так и живёт в общежитии. Значит, ерунда все эти ваши инвестиции», — примерно так я тогда думала.

Однако мы с мужем начали откладывать на пенсию по 10% всех доходов. На вклад. О том, что все проценты по вкладу съедает инфляция, я тогда ещё не знала. Сумма же на счёте растёт? Растёт. Ну и что ещё нужно?

Время шло. Мы всё так же вносили 10% доходов на вклад и радовались, что денег становится больше. До тех пор, пока я не наткнулась в интернете на калькулятор, с помощью которого посчитала, сколько денег можно накопить, откладывая ежемесячно 10 000 руб. под 10%. Посчитала. Сумма получилась приличной. Можно было бы хорошо жить на проценты и даже путешествовать. А вот дальше был шок.

Я рассчитала покупательную способность этой суммы. То есть на сколько бы за это время обесценились деньги из-за инфляции и сколько товаров и услуг я смогла бы себе позволить купить на эти деньги. И на самом деле этих денег нам едва хватало бы на еду и оплату ЖКХ. Появилось желание потратить все накопленные деньги и больше никогда не начинать копить, всё равно нет толка.

Пример расчёта для вклада

50 000 руб. — ежемесячный доход,

5000 руб. — 10% дохода, которые инвестируются,

30 лет — срок накопления (если вам сейчас 30–35 лет, учитывая пенсионный возраст в России),

5% — среднегодовая инфляция,

5% — доходность вклада (обычно доходность вкладов находится на уровне инфляции).

Итог: за 30 лет накопится 4 178 632 руб.

Итог с учётом инфляции

Цены за 30 лет при инфляции 5% вырастут в 4,32 раза.

То есть на 4,2 млн руб. можно будет купить столько товаров, сколько мы покупаем сейчас на 966 841 руб.

Какой доход мы сможем ежемесячно получать с этой суммы? 48 342 руб. в год, или 4028 руб. в месяц.

Именно этот расчёт стал одной из основных причин для того, чтобы перестать копить деньги на вкладе и начать инвестировать.

При этом Бодо Шефер и писал про то, что деньги необходимо инвестировать. Почему тогда откладывать 10% — это медленное финансовое самоубийство?

Пример расчёта для инвестирования

50 000 руб. — ежемесячный доход.

5000 руб. — 10% от дохода, которые инвестируются.

30 лет — срок инвестирования.

5% — среднегодовая инфляция.

10% — доходность инвестиций.

Итог: за 30 лет накопится 11 396 627 руб. Это почти в четыре раза больше, чем на вкладе!

Итог с учётом инфляции

Цены за 30 лет при инфляции 5% вырастут в 4,32 раза.

То есть на 11,4 млн руб. можно будет купить столько товаров, сколько мы покупаем сейчас на 2,6 млн руб.

Какой доход можно получать с этой суммы?

Для простоты расчётов допустим, что мы можем получать 10%. На самом деле всё сложнее, и доходность должна быть меньше, так как эти средства должны быть вложены более консервативно (а значит, под меньший процент), и часть денег нужно вкладывать обратно, чтобы капитал не обесценивался.

Итог: 2,6 млн руб. * 10% = 260 000 руб. в год, или 22 000 руб. в месяц.

Если каждый год зарплата и отчисления на цель растут на процент инфляции, то за 30 лет накопится 17 965 105 руб. Однако с учётом инфляции это будет примерно столько же, сколько 4,2 млн руб. сейчас:

4,2 млн руб. * 10% = 420 000 руб. в год, или 34 700 руб. в месяц.

При таком уровне дохода не получится даже сохранить привычный уровень жизни.

Что делать?

  1. Посчитать, какой процент от дохода необходимо инвестировать именно вам.

  2. Начать инвестировать, если ещё не начали.

  3. Стараться увеличить доходность инвестиций, не увеличивая риск.

Увеличить доходность инвестиций можно следующими способами:

  • открыть индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС), чтобы воспользоваться налоговыми вычетами, и вернуть 52 000 руб. от государства или освободить весь полученный доход от налогов;
  • выбрать брокера с низкими тарифами, ведь чем меньше вы заплатите брокеру, тем больше денег останется на вашем счёте.

Сравнение тарифов брокеров.

О чём ещё необходимо помнить?

  1. Копить деньги на долгосрочные цели на вкладе — бессмысленно, потому что весь доход съест инфляция. Необходимо инвестировать.

  2. Инвестировать 10% дохода недостаточно, чтобы обеспечить себе текущий уровень жизни на пенсии. Даже если вы инвестируете на 30 лет. На другие цели этих 10% тем более не хватит.

  3. Необходимо не просто слушать советы очень опытных инвесторов и консультантов, а самостоятельно рассчитывать, сколько денег понадобится для достижения ваших целей.

__

Понравился материал поделитесь отзывом с редакцией через форму обратной связи. Также туда вы можете направить пожелания по улучшению работы «Открытого журнала» и вопросы по интересующим темам.