Меню
Меню

Когда начинать копить: сейчас или позже?

Наглядный расчёт, почему «время — деньги»
и почему 10 лет = 8 млн рублей?
Алёна Путкова
Консультант, автор курса по финансовому планированию

«Я не могу сейчас начать инвестировать. Сначала надо выплатить кредит, поменять машину, сделать ремонт, выучить детей. Вот сделаю всё это, станет полегче, тогда и начну», — часто люди думают именно так. И не видят подвоха. А ведь чем раньше начать инвестировать, тем меньше своих денег придётся отложить для достижения целей. Без конкретных цифр перед глазами это кажется парадоксальным. Ведь срок достижения цели увеличивается, разве получится отложить меньше, ведь откладывать надо дольше? Или думают: «Да какая разница, когда начинать, потом буду откладывать побольше, вот и всё». Кажется, что разницы не будет, или она будет настолько несущественной, что про неё можно не думать.

Давайте разбираться, так ли это.

Представим Ваню, Колю, Петю, Федю и Стёпу. Все пятеро хотят создать себе капитал, чтобы получать пассивный доход. Или выражаясь простым языком, накопить себе на пенсию. Все они хотят накопить одинаковую сумму к одному и тому же сроку. Доходность инвестиций, представим, тоже одинаковая. Разница только в дате начала отчислений и в стратегии.

Исходные данные
  • 30 лет — срок, через который друзья хотят накопить нужную сумму;
  • 5% — среднегодовая инфляция;
  • 10% — среднегодовая доходность инвестиций;
  • 100 тыс. руб. — зарплата каждого, которая ежегодно увеличивается на 5% (на процент инфляции);
  • 10 млн руб. — сумма, которую нужно накопить;
  • 43 219 424 руб. — будущая стоимость цели. То есть через 30 лет на 43 млн руб. друзья смогут купить столько товаров, как сейчас на 10 млн руб. Так как из-за инфляции 5% за это время цены вырастут в 4,32 раза.

Все цифры взяты исключительно для примера и удобства расчётов. Вы можете менять их по своему усмотрению. Сейчас главное увидеть воочию принцип «время — деньги». 

Стратегии друзей
  • Ваня начинает откладывать с завтрашнего дня и будет откладывать все 30 лет.
  • Коля тоже начинает с завтрашнего дня и тоже будет делать это 30 лет, но каждый год будет увеличивать взносы на процент инфляции.
  • Стёпа начинает с завтрашнего дня, но будет откладывать только первые 10 лет.
  • Петя начнёт инвестировать через 10 лет. Федя — через 20 лет.
  • Все, кроме Коли, на протяжении всего срока откладывают равные суммы.

Ваня

Откладывает равные суммы все 30 лет.

  • 18 960 руб. — столько нужно инвестировать ежемесячно, чтобы достичь цели.
  • 6 825 000 руб. — столько Ваня вложит из своей зарплаты.
  • 36 390 408 руб. — столько Ваня за весь срок получит процентами.
  • 43 216 008 руб. — итоговая сумма накоплений за весь срок.

Чем хороша стратегия Вани?

  • Небольшая нагрузка — максимально 19% от дохода.
  • Каждый год нагрузка на бюджет сокращается. Если в первый год Ваня инвестировал 19% от дохода, то к концу срока — всего 4,4%.
  • Сумма накопленных процентов в 6 раз превышает сумму взносов.

Коля

Копит 30 лет, каждый год взносы увеличивает на размер инфляции, то есть на 5%.

  • 12 030 руб. — столько нужно инвестировать каждый месяц в течение первого года.
  • 49 517 руб. — столько нужно инвестировать в последний, 30-й год.
  • 9 591 112 руб. — столько Коля вложит из своей зарплаты.
  • 33 632 931 руб. — столько Коля за весь срок получит процентами.
  • 43 224 043 руб. — итоговая сумма накоплений за весь срок.

Чем хороша стратегия Коли?

Низкая и равномерная нагрузка в течение всего срока — всего 12%.
Если зарплата растёт на процент инфляции — хорошо, нагрузка остаётся равномерной.

Но! Если зарплата не растёт или растёт медленнее инфляции, нагрузка на бюджет увеличивается, а план оказывается под угрозой.

Стоит обратить внимание, что при такой стратегии Коля своих денег вложит больше, а процентов получит меньше, чем Ваня, делающий равномерные взносы.

Петя

Начинает копить через 10 лет после Вани и Коли, всего копит 20 лет.

  • 56 450 руб. — столько нужно инвестировать ежемесячно, чтобы достичь цели.
  • 13 548 000 руб. — столько Петя вложит из своей зарплаты.
  • 29 675 591 руб. — столько Петя за весь срок получит процентами.
  • 43 223 591 руб. — итоговая сумма накоплений за весь срок.

Чем хороша стратегия Пети?

Хороша она, пожалуй, только на фоне Феди, который начнёт копить ещё на 10 лет позже. В первый год отчисления Пети будут занимать почти 35% от зарплаты, в последний — 13%.

Федя

Начинает копить через 20 лет, всего копит 10 лет.

  • 209 250 руб. — столько нужно инвестировать ежемесячно, чтобы достичь цели.
  • 25 110 000 руб. — столько денег Федя вложит из своей зарплаты.
  • 18 111 010 руб. — столько Федя за весь срок получит процентами.
  • 43 221 010 руб. — итоговая сумма накоплений за весь срок. 

Чем хороша стратегия Феди?

Только тем, что 20 лет он тратил все деньги.

Сможет ли он откладывать большую часть зарплаты — вопрос. Ведь в первый год отчисления на пенсию будут составлять 79% от зарплаты, а к последнему году снизятся до 48%. Ответ зависит от того, как он тратил деньги до этого. Если всё уходило на текущие расходы, то Феде будет очень сложно резко ограничить себя. А если большая часть денег тратилась на достижение крупных целей, например, на покупку квартиры, то шансы выше. Хоть и ненамного, ведь его могут уволить или могут появиться проблемы со здоровьем.

Стёпа

Откладывает только первые 10 лет.

  • 28 560 руб. — столько нужно инвестировать ежемесячно, чтобы достичь цели.
  • 3 427 200 руб. — столько денег Стёпа вложит из своей зарплаты.
  • 39 802 028 руб. — столько Стёпа за весь срок получит процентами.
  • 43 229 228 руб. — итоговая сумма накоплений за весь срок.

Чем хороша стратегия Стёпы?

Нагрузка на бюджет умеренная и постепенно сокращается. В первый год она составляет 28,5% от зарплаты, в 10-й — уже 17,5%.

Минимальный срок отчислений, всего 10 лет.

По сравнению с другими Стёпа отложит денег меньше всех, а процентов получит больше всех.

Через 10 лет цель накопления на пенсию достигнута, дальше своё дело сделает сложный процент, а Стёпа сможет обдумывать новые финансовые планы.

Какие выводы можно сделать?

Одна и та же цель, но совершенно разные суммы для её достижения. Выгоднее всего начинать инвестировать как можно раньше. В этом случае для достижения цели понадобится меньше всего денег, так как большая часть нужной суммы накопится за счёт получаемых процентов.

Меньше всего денег из своей зарплаты инвестирует Стёпа, который будет откладывать деньги только первые 10 лет. Ему, чтобы накопить 43 млн руб., понадобится отложить всего 3,43 млн рублей. И почти 40 млн руб. составят начисленные проценты. Это произойдёт из-за того, что Стёпа выбрал инвестировать сразу большие суммы денег, но меньшее время.

А Ваня, который откладывал деньги все 30 лет, из 43 млн руб., нужных для достижения цели, отложит своих денег 6,82 млн руб.

Разница в отложенных средствах — в 2 раза!

Коле, который каждый год будет увеличивать взносы на размер инфляции, потребуется отложить 9,6 млн руб. Почти на 3 млн руб. больше, чем Ваня. То есть выгоднее откладывать больше в самом начале.

Пете, который начнёт откладывать на 10 лет позже, для достижения цели придётся отложить уже 13,55 млн руб. Почти в 2 раза больше, чем Ване и в 4, чем Стёпе.

Интересно сравнить Стёпу и Федю. Оба откладывают по 10 лет, но один — первые 10 лет из 30-ти, второй — последние 10. Но какая между ними разница! Первому достаточно отложить 3,43 млн руб., а второму нужно 25 млн руб.

Теперь вы сами увидели, что время — деньги. И за каждый год, в течение которого вы не откладываете средства, потом заплатите куда больше.

--

С теорией все более-менее понятно, а что насчёт практики? Откройте брокерский счёт онлайн в «Открытие Брокер» и начинайте торговать прямо сейчас! А мы поможем советами и рекомендациями – все самое полезное каждую неделю будет приходить прямо на ваш email, если подпишетесь на рассылку.