Меню
Меню

Когда начинать копить на образование ребёнка?

Отвечаем на вопрос с расчётами и выводами
Алёна Путкова
Консультант, автор курса по финансовому планированию

Родителям часто приходится оплачивать детям высшее образование, но все подходят к этому по-разному. Одни начинают копить чуть ли не с рождения ребёнка, другие — за несколько лет до поступления в вуз, а кто-то берёт кредит. Давайте сравним эти стратегии.

  • 300 000 руб. — стоимость одного года обучения сегодня. Стоимость обучения остаётся одинаковой все пять лет;

  • 5% — среднегодовая инфляция за эти годы.

Эти цифры могут отличаться. Наша задача — показать разницу между стратегиями.

Все родители начинают копить 1 января 2020 года.

  • Родители Ани начнут копить с момента её рождения, то есть у них в запасе 18 лет. Они планируют накопить всю необходимую сумму к моменту поступления в вуз.

  • Родители Маши начнут копить за пять лет до её поступления в вуз. Они также планируют накопить всю необходимую сумму к моменту начала обучения.

  • Родители Кати начнут копить за пять лет до поступления. Но планируют закончить накопления к началу пятого курса.

  • Родители Пети начнут копить за год. То есть в течение каждого года они копят на следующий. Накопят всю сумму к началу пятого курса.

  • Родители Миши берут кредит накануне поступления ребёнка в вуз. Они перестанут платить за учёбу к концу пятого курса.

Теперь рассмотрим каждый вариант в цифрах.

Родители Ани
  • 1 500 000 руб. — текущая стоимость цели. Столько нужно накопить на пять лет обучения к моменту поступления ребёнка в вуз.

  • 18 лет — срок до цели.

  • 3 609 929 руб. — стоимость обучения через 18 лет с учётом среднегодовой инфляции за это время 5%.

Поскольку до начала обучения достаточное количество времени, родители Ани могут использовать для накопления инструменты с более высоким риском. Например, фонды акций. За последние 15 лет среднегодовая доходность Индекса ММВБ с учётом дивидендов составила 13,94%, а доходность Индекса S&P 500 в рублях также с учётом дивидендов — 14,90%.

Для расчёта возьмём среднегодовую доходность инвестиций 13,94%. 

Благодаря большому сроку и хорошей доходности инвестиций родителям Ани достаточно откладывать ежемесячно всего по 4 166 руб. Практически незаметная для бюджета сумма.

При этом большую часть суммы они накопят за счёт результатов инвестирования:

  • 900 000 руб. — столько родители Ани отложат из своих доходов;

  • 2 749 000 руб. — накопят благодаря инвестированию. 
Родители Маши
  • 1 500 000 руб. — текущая стоимость цели. Столько нужно накопить на пять лет обучения к моменту поступления ребёнка в вуз.

  • 5 лет — срок до цели.

  • 1 914 422 руб. — будущая стоимость цели.

До начала обучения всего пять лет, поэтому акции — рискованный выбор. Нужны более консервативные инструменты. Например, облигации федерального займа (ОФЗ). Доходность пятилетних ОФЗ на данный момент 6,8%.

27 020 руб. нужно откладывать ежемесячно для достижения цели. 

За пять лет:

  • 1 621 000 руб. — родители Маши отложат из доходов;

  • 304 000 руб. — накопят за счёт результатов инвестирования.
Родители Кати
  • 1 500 000 руб. — текущая стоимость цели. Столько нужно накопить на пять лет обучения до поступления ребёнка на пятый курс. То есть у родителей Кати есть девять лет, чтобы накопить нужную сумму.

  • 5 лет — срок до цели.

  • 1 914 422 руб. — будущая стоимость цели. Сумма такая же, как и в предыдущем расчёте, так как стоимость года учёбы одинакова все пять лет.

До поступления ребёнка на первый курс — пять лет. Поэтому родители Кати тоже выбирают ОФЗ с доходностью 6,8%.

  • 382 884 руб. — стоимость одного года обучения с учётом инфляции.

  • 14 850 руб. — нужно инвестировать ежемесячно, чтобы денег хватило на все пять лет обучения.

За девять лет родители Кати:

  • 1 603 800 руб. — отложат из своих доходов;

  • 311 718 руб. — накопят за счёт результатов инвестирования.

 

Родители Пети
  • 300 000 руб. — текущая стоимость цели. Столько нужно накопить на первый год обучения ребёнка. Каждый год они будут копить на оплату следующего курса.

  • 1 575 000 руб. — стоимость пяти лет обучения.

  • 1 год — срок до первой цели.

  • 315 000 руб. — стоимость года обучения к моменту поступления с учётом инфляции. 

До начала обучения всего один год. Поэтому родители Пети откладывают деньги на банковский вклад под 5% годовых с ежемесячной капитализацией. За год:

  • 306 600 руб. — отложат родители Пети из своего дохода;

  • 8 432 руб. — получат процентами от банка.

  • За пять лет это будет 1 533 000 руб. и 42 160 руб. соответственно. 
Родители Миши
  • 300 000 руб. — сумма кредита накануне поступления ребёнка в вуз для оплаты первого курса. Ежегодно в течение пяти лет.

  • 1 год — срок кредита.

  • 10% — ставка кредита.

  • 26 375 руб. — ежемесячный платёж по кредиту.

  • 16 497 руб. — переплата банку.

  • 316 497 руб. — в такую сумму обойдётся один год обучения ребёнка.

За пять лет переплата составит 82 485 руб., а общие выплаты по кредиту — 1 582 485 руб. 

И что из этого следует?
  • Если начать копить на обучение ребёнка с его рождения, ежемесячно придётся откладывать практически незаметную для бюджета сумму. Это возможно за счёт большого срока и возможности выбрать более рискованные инструменты с большей доходностью. При этом большая часть суммы накопится именно за счёт получаемых процентов.

  • Если до цели пять лет, можно использовать для накопления ОФЗ. Доходность по ним меньше, чем по акциям, но больше, чем на банковских вкладах.

  • Если до цели один год, лучше для накопления использовать простой депозит в надёжном банке.