Как подготовить семейный бюджет к рождению ребёнка?

Финансовый план для будущих родителей
Алёна Путкова
Консультант, автор курса по финансовому планированию

Рождение ребёнка — серьёзное испытание для семейного бюджета. Доходы, как правило, сокращаются, а расходы увеличиваются. Поэтому целесообразно подготовиться к этому радостному событию заранее. В этом поможет финансовый план.

Представим себе две семьи: Костя и Маша, Петя и Катя. Обе пары задумались о пополнении и решили подойти к делу ответственно, составив финансовый план.

Предположим, что основные суммы совпадают у обеих семей, но отличается стратегия накопления.

100 000 руб. — ежемесячные доходы семьи до отпуска по рождению и уходу за ребёнком.

70 000 руб. — ежемесячные расходы семьи на повседневные нужды (продукты, ЖКХ и т.п.) и крупные цели (отпуск, ремонт и т.п.).

30 000 руб. — свободные деньги, которые семья может ежемесячно откладывать.

50 000 руб. — доходы семьи во время отпуска по рождению и уходу за ребёнком до полутора лет.

20 000 руб. — будущая ежемесячная разница между доходами и расходами (без учёта расходов на ребёнка) во время декретного отпуска.

400 000 руб. — недостающая на привычные траты сумма на время отпуска по рождению и уходу за ребёнком (20 000 руб. * (2 месяца до рождения + 18 месяцев после)).

200 000 руб. — предполагаемая сумма расходов непосредственно на беременность и ребёнка в течение первых полутора лет.

600 000 руб. — необходимая сумма, чтобы пережить декрет без снижения уровня жизни с условием увеличения расходов, без учёта инфляции.

5% — среднегодовая инфляция.

Все суммы, используемые для расчёта, — дело индивидуальное. Кто-то скажет, что денег необходимо гораздо больше, а кому-то будет достаточно и меньшей суммы. Всё зависит от дохода, желаний и потребностей, а также родственников и друзей с более старшими детьми, которые могут отдать часть вещей. Наша задача — показать не конкретные суммы, а сам принцип накопления, а также рассказать, как можно финансово подготовиться к рождению ребёнка. Выплаты от государства в расчётах тоже не учитываются, так как суммы могут значительно отличаться: у кого-то пособий не будет вовсе, а кто-то имеет право на максимальные выплаты.

Рассмотрим два варианта накоплений:

  1. Костя и Маша решили просто накопить необходимую сумму.

  2. Петя и Катя планируют накопить капитал, проценты с которого будут компенсировать недополученные доходы и дополнительные расходы.

В обоих случаях вся сумма накапливается до наступления беременности.

Вариант 1. Накопить необходимую сумму и тратить её

600 000 руб. — сумма, которую необходимо накопить.

30 000 руб. — свободные деньги, которые семья может откладывать ежемесячно.

5% — среднегодовая инфляция.

5% — доходность вклада в процентах годовых (так как срок до цели небольшой, для накопления целесообразнее использовать вклад).

21 месяц — за такой срок Костя и Маша накопят необходимую сумму.

653 480 руб. — будущая стоимость цели с учётом инфляции.

Как рассчитать будущую стоимость цели и срок её достижения?

Следует воспользоваться специальным калькулятором в google-таблицах.

Вводим данные:

  • текущая стоимость цели;
  • уровень среднегодовой инфляции;
  • доходность инвестиций в % годовых.

Так как известна сумма ежемесячных отчислений, смотрим на столбец «Отчисления» и ищем максимально приближенную сумму. Затем в этой строке будет видно, за какой срок накопится необходимая сумма.

Формула для расчёта будущей стоимости цели:
(текущая стоимость цели * (1 + среднегодовой процент инфляции) ^ n), где
n — количество лет до достижения цели.

Формула для расчёта ежемесячных отчислений:
(будущая стоимость цели * (1 + доходность инвестиций в год) ^ 1/12 — 1 / (1 + доходность инвестиций в год) ^ n — 1), где
n— количество лет до достижения цели.

627 249 руб. — столько денег семья отложит из своих доходов, остальное — проценты по вкладу.

Плюсы: 

  • Для реализации цели необходима меньшая сумма.
  • Меньше срок накопления, если сравнивать со вторым вариантом.

Минусы:

  • Накопленная сумма будет полностью потрачена за время отпуска по уходу за ребёнком. Если семья захочет второго малыша, им придётся копить заново. Однако с финансовой точки зрения получится это сделать только после выхода из первого декретного отпуска. Кроме того, увеличится срок накопления, т.к. при том же уровне дохода добавятся расходы на первого ребёнка. Либо придётся отказаться от каких-то других расходов.
Вариант 2. Накопить капитал и тратить получаемые проценты

30 000 руб. — свободные деньги, которые семья может откладывать ежемесячно.

5% — среднегодовая инфляция.

10% — доходность инвестиций. Так как необходимо накопить большую сумму — увеличивается срок достижения цели, значит, можно использовать более рисковые инструменты. Например, портфель из ETF на облигации, акции и золото.

600 000 руб. — такую сумму Петя и Катя должны получить процентами с накопленного капитала, без учёта инфляции.

2 666 667 руб. — такую сумму необходимо накопить, чтобы за период декретного отпуска получить обозначенную сумму процентами с капитала, при этом сам капитал не расходуется.

Как рассчитать будущую стоимость цели и срок её достижения?

27 месяцев — отпуск по рождению и уходу за ребёнком, включая девять месяцев беременности.

Чтобы за это время семья получила 600 000 руб. процентами с накопленного капитала, необходимо получать не менее 22 222 руб. ежемесячно (600 000 руб. / 27 мес. = 22 222 руб.).

Далее подсчитаем, сколько процентов необходимо получать в год: 22 222 руб. * 12 мес. = 266 667 руб.

Из этого следует, какой капитал необходимо накопить:
капитал = ((сумма, необходимая в год на расходы * 100) / доходность инвестиций).
(266 667 * 100) / 10 = 2 666 667 руб.

7,5 лет — за такой срок Петя и Катя накопят необходимый капитал.

865 109 руб. — такая сумма необходима на время отпуска по рождению и уходу за ребёнком при условии сокращения доходов и увеличения расходов, с учётом инфляции за семь с половиной лет.

3 844 931 руб. — будущая стоимость цели с учётом инфляции за семь лет.

2 643 570 руб. — столько денег семья отложит из своих расходов. Остальное — начисленные проценты.

(Эти суммы также получены с помощью калькулятора и формул, описанных выше).

Плюсы:

  • Останется капитал, который можно использовать аналогичным образом при рождении второго ребёнка, для оплаты учёбы детей или для получения пассивного дохода.

Минусы:

  • Необходимо гораздо больше денег, если сравнивать с первым вариантом.
  • Срок накопления заметно увеличивается.
Выводы
  1. Какой бы вариант вы ни выбрали, при сокращении доходов и увеличении расходов планирование позволит сохранить качество жизни на прежнем уровне.

  2. Сумма, которую нужно накопить во втором случае, кажется огромной и непосильной, однако на самом деле она вполне реальна. За счёт того, что заявленную сумму необходимо получить не единоразово, а ежемесячно частями в течение двух с лишним лет (девять месяцев беременности и полтора года после рождения ребёнка). Главное: подойти к вопросу осознано и всё просчитать.

______________

Есть что добавить? Поделитесь с редакцией своими впечатлениями, пожеланиями и предложениями. Написать нам можно через форму обратной связи — мы рады любому мнению!