Рождение ребёнка — серьёзное испытание для семейного бюджета. Доходы, как правило, сокращаются, а расходы увеличиваются. Поэтому целесообразно подготовиться к этому радостному событию заранее. В этом поможет финансовый план.
Представим себе две семьи: Костя и Маша, Петя и Катя. Обе пары задумались о пополнении и решили подойти к делу ответственно, составив финансовый план.
Предположим, что основные суммы совпадают у обеих семей, но отличается стратегия накопления.
100 000 руб. — ежемесячные доходы семьи до отпуска по рождению и уходу за ребёнком.
70 000 руб. — ежемесячные расходы семьи на повседневные нужды (продукты, ЖКХ и т.п.) и крупные цели (отпуск, ремонт и т.п.).
30 000 руб. — свободные деньги, которые семья может ежемесячно откладывать.
50 000 руб. — доходы семьи во время отпуска по рождению и уходу за ребёнком до полутора лет.
20 000 руб. — будущая ежемесячная разница между доходами и расходами (без учёта расходов на ребёнка) во время декретного отпуска.
400 000 руб. — недостающая на привычные траты сумма на время отпуска по рождению и уходу за ребёнком (20 000 руб. * (2 месяца до рождения + 18 месяцев после)).
200 000 руб. — предполагаемая сумма расходов непосредственно на беременность и ребёнка в течение первых полутора лет.
600 000 руб. — необходимая сумма, чтобы пережить декрет без снижения уровня жизни с условием увеличения расходов, без учёта инфляции.
5% — среднегодовая инфляция.
Все суммы, используемые для расчёта, — дело индивидуальное. Кто-то скажет, что денег необходимо гораздо больше, а кому-то будет достаточно и меньшей суммы. Всё зависит от дохода, желаний и потребностей, а также родственников и друзей с более старшими детьми, которые могут отдать часть вещей. Наша задача — показать не конкретные суммы, а сам принцип накопления, а также рассказать, как можно финансово подготовиться к рождению ребёнка. Выплаты от государства в расчётах тоже не учитываются, так как суммы могут значительно отличаться: у кого-то пособий не будет вовсе, а кто-то имеет право на максимальные выплаты.
Рассмотрим два варианта накоплений:
В обоих случаях вся сумма накапливается до наступления беременности.
600 000 руб. — сумма, которую необходимо накопить.
30 000 руб. — свободные деньги, которые семья может откладывать ежемесячно.
5% — среднегодовая инфляция.
5% — доходность вклада в процентах годовых (так как срок до цели небольшой, для накопления целесообразнее использовать вклад).
21 месяц — за такой срок Костя и Маша накопят необходимую сумму.
653 480 руб. — будущая стоимость цели с учётом инфляции.
Как рассчитать будущую стоимость цели и срок её достижения?
Следует воспользоваться специальным калькулятором в google-таблицах.
Вводим данные:
Так как известна сумма ежемесячных отчислений, смотрим на столбец «Отчисления» и ищем максимально приближенную сумму. Затем в этой строке будет видно, за какой срок накопится необходимая сумма.
Формула для расчёта будущей стоимости цели:
(текущая стоимость цели * (1 + среднегодовой процент инфляции) ^ n), где
n — количество лет до достижения цели.
Формула для расчёта ежемесячных отчислений:
(будущая стоимость цели * (1 + доходность инвестиций в год) ^ 1/12 — 1 / (1 + доходность инвестиций в год) ^ n — 1), где
n— количество лет до достижения цели.
627 249 руб. — столько денег семья отложит из своих доходов, остальное — проценты по вкладу.
Плюсы:
Минусы:
30 000 руб. — свободные деньги, которые семья может откладывать ежемесячно.
5% — среднегодовая инфляция.
10% — доходность инвестиций. Так как необходимо накопить большую сумму — увеличивается срок достижения цели, значит, можно использовать более рисковые инструменты. Например, портфель из ETF на облигации, акции и золото.
600 000 руб. — такую сумму Петя и Катя должны получить процентами с накопленного капитала, без учёта инфляции.
2 666 667 руб. — такую сумму необходимо накопить, чтобы за период декретного отпуска получить обозначенную сумму процентами с капитала, при этом сам капитал не расходуется.
Как рассчитать будущую стоимость цели и срок её достижения?
27 месяцев — отпуск по рождению и уходу за ребёнком, включая девять месяцев беременности.
Чтобы за это время семья получила 600 000 руб. процентами с накопленного капитала, необходимо получать не менее 22 222 руб. ежемесячно (600 000 руб. / 27 мес. = 22 222 руб.).
Далее подсчитаем, сколько процентов необходимо получать в год: 22 222 руб. * 12 мес. = 266 667 руб.
Из этого следует, какой капитал необходимо накопить:
капитал = ((сумма, необходимая в год на расходы * 100) / доходность инвестиций).
(266 667 * 100) / 10 = 2 666 667 руб.
7,5 лет — за такой срок Петя и Катя накопят необходимый капитал.
865 109 руб. — такая сумма необходима на время отпуска по рождению и уходу за ребёнком при условии сокращения доходов и увеличения расходов, с учётом инфляции за семь с половиной лет.
3 844 931 руб. — будущая стоимость цели с учётом инфляции за семь лет.
2 643 570 руб. — столько денег семья отложит из своих расходов. Остальное — начисленные проценты.
(Эти суммы также получены с помощью калькулятора и формул, описанных выше).
Плюсы:
Минусы:
______________
Есть что добавить? Поделитесь с редакцией своими впечатлениями, пожеланиями и предложениями. Написать нам можно через форму обратной связи — мы рады любому мнению!