Как накопить миллион рублей

Шесть простых шагов от эксперта по финансовому планированию

Эта сумма на первый взгляд кажется огромной и недостижимой, но так ли обстоят дела на самом деле? Предлагаем алгоритм, который покажет, что достичь такую цель вполне реально даже при среднем достатке.

Шаг 1

Определите допустимый для вас уровень риска. Люди относятся к нему по-разному: одни панически воспринимают просадку даже в 1%, а другие спокойно докупаются при убытках в 50%. Риск позволяет понять, какая стратегия инвестирования вам подойдёт и, соответственно, какую доходность по ней можно ожидать. Если мы говорим про рубли, то условно безрисковая стратегия — портфель из высоконадёжных облигаций. Его ожидаемая доходность — уровень ключевой ставки плюс 1–2%. Если вы готовы к умеренному риску, можете выбрать портфель, поделённый в соотношении 50/50 между акциями и облигациями. Здесь ожидаемая доходность может быть выше ключевой ставки в полтора-два раза. А в случае выбора агрессивной стратегии, при которой большая часть средств вкладывается в акции, вероятная доходность составит уже две-три ключевые ставки. Однако при этом необходимо учитывать соответствующие риски.

Шаг 2

Определите, сколько вы готовы откладывать, чтобы накопить на заветный миллион, не отказывая себе в удовлетворении привычных потребностей. Допустим, эта сумма составляет около 200 тыс. руб. в год.

Шаг 3

Подсчитаем, как долго придётся копить. Это поможет решить, устроит ли вас возможный срок формирования сбережений. Для проведения расчёта необходимо умножить сумму инвестиций на ожидаемую доходность, а затем повторить данную процедуру, прибавив перед этим к предыдущему результату новую сумму накоплений, за следующий год. И так — до получения нужной суммы. Если вы планируете инвестировать 200 тыс. руб. в год с умеренным риском и предполагаемой доходностью около 10%, то надо будет 200 тыс. руб. умножить на 1,1, чтобы получить сумму, ожидаемую на конец года. Потом к ней прибавим ещё 200 тыс.руб. и умножим всё снова на 1,1, и так далее. Согласно расчётам, получится, что по итогам четвёртого года вы накопите более 1 миллиона руб. Но в реальности будет не совсем так, потому что данная сумма не учитывает инфляцию. Если брать её значение в 6% в год, то, чтобы перевести миллион через четыре года в сумму, отражающую инфляцию, надо его умножить на 1,06 в степени минус 4. Получится около 808 тыс. руб. в сегодняшних деньгах. Так что для накопления одного миллиона при нынешнем уровне инфляции с ожидаемой доходностью около 10% нужно чуть меньше пяти лет.

Вы можете сказать, что это и так было ясно: если 1 млн руб. разделить на 200 тыс. руб., то получится как раз пять лет. Но если эти 200 тыс.руб. просто откладывать в тумбочку, то один миллион в сегодняшних деньгах вы накопите только через восемь лет.

Калькулятор накоплений для расчёта суммы пополнений с учётом доходности и инфляции.

Шаг 4

Если полученные при вычислении сроки вас не устраивают, можно либо изменить соотношение риск/доходность, повысив уровень риска и, конечно, ожидаемую доходность, либо попытаться увеличить суммы, направляемые на инвестиции.

Шаг 5

Когда вы сформируете свою инвестиционную стратегию и определитесь с суммой пополнения, наступит время подбирать инструменты. Инвесторам-новичкам не рекомендуется начинать с выбора конкретных ценных бумаг: лучше составить портфель из биржевых фондов (ETF) и постепенно пополнять его. Такой портфель обеспечит вам максимальную диверсификацию при минимальных суммах и не потребует статуса квалифицированного инвестора (при приобретении биржевых фондов на Мосбирже). Если вы инвестируете на срок от трёх лет — оптимальным решением станет покупка ETF на ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт). Принимая во внимание свой риск-профиль, вы можете выбрать один из следующих вариантов составления портфеля.

  • Если вы не готовы к существенному риску, сосредоточьтесь на фондах, работающих с облигациями. Для диверсификации стоит присмотреться к фондам российских рублёвых корпоративных облигаций, облигаций развивающихся рынков и облигаций компаний из развитых стран (это фонды наподобие INGO, INEM и VTBH).

  • Если вы готовы к умеренному риску, то можете к вышеуказанному портфелю добавить фонды на акции, относящиеся к нескольким разным странам. Например, фонды на акции американских компаний, развитых (кроме США) и развивающихся стран, наподобие OPNS, FXDM, VTBE. Их можно взять в равных долях для 50% портфеля, а 50% выделить на вышеуказанные фонды облигаций для консервативной стратегии.

  • Если вы готовы на высокий риск, то можете сделать максимальный акцент на указанных выше фондах акций американских компаний, компаний развитых стран (кроме США) и развивающихся рынков, а также до 10–15% портфеля выделить под перспективные направления будущего, выбрав два-три фонда следующих категорий (но если хватит средств, можно инвестировать и во все из них):

    • фонд полупроводников AMSC;

    • инновационные компании в целом — биржевой фонд AMIN.

    • зелёная энергетика — фонд TGRN.

    • компании, следующие принципам социальной ответственности, — фонд ESGR.

    • биотехнологические компании — фонд TBIO.

    • развитие генной инженерии — фонд AMGR.

    • индустрия дополненной реальности и киберпространства — фонд FXES.

    • компании, только выходящие на биржу и начинающие новый этап в развитии своего бизнеса — фонды TIPO и TSPV.

Шаг 6

Раз в год ребалансируйте свой портфель, чтобы сохранить в нём комфортное для вас по уровню риска сочетание акций и облигаций.

Пройдя указанные выше шаги, вы поймёте на практике, как эффективнее планировать собственные накопления, а также приумножать их благодаря инвестированию. Главное, не бойтесь начать — постепенно формирование сбережений войдёт у вас в привычку и через определённый срок принесёт свои плоды.

Не является инвестиционной рекомендацией.