В предыдущей статье я рассказала, как в своём бюджете найти деньги для инвестирования. Давайте разберёмся, чего ещё не хватает, чтобы стать инвестором?
Почему наличие финансового плана чрезвычайно важно для успешного инвестирования? Потому что в нём вы укажете свои цели, а также желаемые сроки, от которых будет зависеть выбор инструментов и способов инвестирования.
Чем может помочь финансовый план?
Важна именно такая конкретика.
Вернёмся к нашему примеру.
Денис посчитал, что может откладывать 3400 рублей в месяц. Значит ли это, что он может эту сумму инвестировать?
Нет. Ведь он пока не определился с целями. Инвестирование — способ достижения целей, а не самоцель.
Например, решил Денис копить на пенсию. Посчитал, что может после закрытия кредита инвестировать ежемесячно 16 000 рублей. Это позволит ему за 25 лет накопить 20 318 000 рублей. Однако, с учётом инфляции сумма будет равнозначна 6 000 000 рублей 2019 года. То есть через 25 лет Денис сможет на 20 318 000 рублей купить товаров, как сейчас на 6 000 000 рублей. Эта идея ему понравилась, и он открыл ИИС, о котором сейчас много говорят. И это, бесспорно, хороший инструмент, вот только использовать его надо правильно. Каждый месяц Денис на все 16 000 рублей покупал акции. А через 2 года мужчина решил купить автомобиль. Где взять деньги? Снять хоть часть с ИИС? Нельзя. Можно только полностью закрыть счёт, заплатить налоги и вернуть полученные налоговые вычеты. Кроме того, акции просели в цене, и, если их сейчас продать, Денис окажется в минусе. Обидно. Тем более, от таких импульсивных решений рушится весь план.
Что будет, если Денис не закроет счёт, а просто не будет его пополнять пару лет, пока не накопит на автомобиль? В этом случае нашему герою после перерыва придётся инвестировать ежемесячно уже 21 000 рублей, чтобы достичь поставленной цели. Во-первых, осознать это будет неприятно. Во-вторых, не факт, что Денис сможет выделять столько денег. Всё это снижает мотивацию следовать плану.
Это ни в коем случае не значит, что нужно копить исключительно на пенсию. Это значит только то, что грамотный финансовый план поможет учесть все важные цели, оценить их реальность, расставить приоритеты и избежать неприятных сюрпризов, когда из-за необдуманных трат денег просто не хватает.
Есть и другие проблемы, с которыми может столкнуться человек, не имеющий полного финансового плана.
Конечно, каждый вариант индивидуален, и всё нужно считать. Это главное.
У Дениса нет финансовой подушки безопасности. А это значит, что в случае непредвиденных трат, проблем со здоровьем, увольнения или просто задержки зарплаты он остаётся без средств к существованию. У него не будет возможности купить еды, заплатить за ЖКХ и внести платёж по кредиту, что чревато просрочкой и проблемами с банком.
Это значит, что первой целью Дениса должно стать создание подушки безопасности. Хотя бы в размере 6 месячных доходов.
Подушка защитит Дениса от непредвиденных расходов, а в будущем может спасти его инвестиционную стратегию.
Денис посчитал и понял, что для создания подушки ему придётся копить 8 с лишним лет. Такой вариант Дениса, разумеется, не устраивает.
Если бы наш герой не рассчитал варианты достижения этой первой и самой простой цели, он бы не стал ничего менять. Просто откладывал бы свободные 3 400 рублей в месяц и всё. Теперь же он задумался.
И решил сократить расходы на 10%, ведь потратить на текущее потребление можно сколько угодно, но и сбережения необходимы. Сокращение расходов высвободило дополнительные 4000 рублей в месяц.
Но возникла другая проблема. Как лучше поступить: сначала все деньги направлять на досрочное погашение кредита, а потом начинать копить на подушку? Или оплачивать кредит по минимуму, а остальные деньги откладывать?
Денис составил таблицу и сравнил три варианта.
На основании расчётов Денис сделал некоторые выводы.
На небольших по стоимости и срокам целях разница не так существенна, но на сроках в 20-30-40 лет или при большом количестве целей разница колоссальна.
Выбрать самый выгодный вариант решения без расчётов не получится. Для простоты и наглядности мы не учитываем, что за это время у Дениса наверняка будут и другие цели, на которые понадобятся деньги. В реальном плане это нужно обязательно предусмотреть. Иначе может постоянно происходить одна и та же проблема: только немного накопили денег, как они срочно на что-то понадобились. Как правило, это «что-то» в 90% случаев можно было предусмотреть.
Может ли Денис начинать инвестировать?
Кредит погашен, подушка безопасности накоплена, финансовый план готов, и появились свободные 16 000 рублей для ежемесячных инвестиций.
Значит да, можно. Но при одном условии, что к этому моменту наш герой:
Что будет, если Денис пропустит этот этап?
Среди вероятных проблем:
На этом история Дениса заканчивается, ведь тот портфель, который подойдёт ему, может совершенно не подходить вам по целям, срокам, склонности к риску, предпочтениям и возможностям для оптимизации налогообложения.
Оптимизировать свои доходы и расходы. И создать личный финансовый план. Как это сделать, читайте в статье «Как составить личный финансовый план».