Как начать инвестировать при зарплате 50 000 рублей? Продолжение

В предыдущей статье я рассказала, как в своём бюджете найти деньги для инвестирования. Давайте разберёмся, чего ещё не хватает, чтобы стать инвестором? 

Почему наличие финансового плана чрезвычайно важно для успешного инвестирования? Потому что в нём вы укажете свои цели, а также желаемые сроки, от которых будет зависеть выбор инструментов и способов инвестирования.

Чем может помочь финансовый план?

• Внести конкретику в вашу жизнь и помочь определиться с целями.
  
  
• Увидеть, сколько денег вы можете накопить, если не будете ничего менять(поверьте, это не так очевидно, как кажется на первый взгляд).
  
  
• Рассчитать, сколько нужно накопить для достижения поставленных целей.
  
  
• Предусмотреть возможные риски и своевременно их избежать.
  
  
• Найти компромисс между «могу» и «хочу», а также, возможно, найти дополнительную мотивацию для получения своих «хочу». Ведь одно дело — думать «хочу много денег», и совсем другое — «мне нужно Х млн рублей к Y году, чтобы купить А, сделать В, иметь С».

Важна именно такая конкретика.

Вернёмся к нашему примеру.

Денис посчитал, что может откладывать 3400 рублей в месяц. Значит ли это, что он может эту сумму инвестировать?

Нет. Ведь он пока не определился с целями. Инвестирование — способ достижения целей, а не самоцель.

Например, решил Денис копить на пенсию. Посчитал, что может после закрытия кредита инвестировать ежемесячно 16 000 рублей. Это позволит ему за 25 лет накопить 20 318 000 рублей. Однако, с учётом инфляции сумма будет равнозначна 6 000 000 рублей 2019 года. То есть через 25 лет Денис сможет на 20 318 000 рублей купить товаров, как сейчас на 6 000 000 рублей. Эта идея ему понравилась, и он открыл ИИС, о котором сейчас много говорят. И это, бесспорно, хороший инструмент, вот только использовать его надо правильно. Каждый месяц Денис на все 16 000 рублей покупал акции. А через 2 года мужчина решил купить автомобиль. Где взять деньги? Снять хоть часть с ИИС? Нельзя. Можно только полностью закрыть счёт, заплатить налоги и вернуть полученные налоговые вычеты. Кроме того, акции просели в цене, и, если их сейчас продать, Денис окажется в минусе. Обидно. Тем более, от таких импульсивных решений рушится весь план.

Что будет, если Денис не закроет счёт, а просто не будет его пополнять пару лет, пока не накопит на автомобиль? В этом случае нашему герою после перерыва придётся инвестировать ежемесячно уже 21 000 рублей, чтобы достичь поставленной цели. Во-первых, осознать это будет неприятно. Во-вторых, не факт, что Денис сможет выделять столько денег. Всё это снижает мотивацию следовать плану.

Это ни в коем случае не значит, что нужно копить исключительно на пенсию. Это значит только то, что грамотный финансовый план поможет учесть все важные цели, оценить их реальность, расставить приоритеты и избежать неприятных сюрпризов, когда из-за необдуманных трат денег просто не хватает.

Есть и другие проблемы, с которыми может столкнуться человек, не имеющий полного финансового плана.

• Инвестирование в неподходящие инструменты. Например, у вас нет подушки безопасности, а вы покупаете акции одной компании на крупную сумму. Не глядя, а просто потому, что они выросли в цене. И вот у вас не подушка безопасности, а взрывпакет. Или наоборот. Вам до цели 40 лет, а вы инвестируете только в ОФЗ. Инструмент хороший, но его доходность едва опережает инфляцию. А значит, чтобы достичь цели, нужно откладывать гораздо больше денег.
  
  
• Инвестирование неподходящим способом. Например, вы копите на пенсию на брокерском счёте и платите лишние налоги, которых можно совершенно законно избежать, если воспользуетесь ИИС. Из-за этого вы недополучаете доход, на длительных сроках это выливается в существенные суммы.
  
  
• Инвестирование на неподходящий срок. Например, вы открыли полис НСЖ на 20 лет, и все свободные деньги направляете на взносы. А через 10 лет вдруг решаете, что вам нужен дом. Но изъять деньги вы можете только с потерями. Или держите все деньги на краткосрочном депозите с минимальной ставкой, думая, что они вот-вот понадобятся. А значит, чтобы достичь цели, нужно откладывать в несколько раз больше.
  
  
• Инвестирование не тех сумм. Например, вы копите на пенсию, просто откладываете сколько можете, то, что остаётся от других целей. А за месяц до выхода на пенсию с ужасом понимаете, что накопленного капитала не хватит на нормальную жизнь.

Конечно, каждый вариант индивидуален, и всё нужно считать. Это главное. 

У Дениса нет финансовой подушки безопасности. А это значит, что в случае непредвиденных трат, проблем со здоровьем, увольнения или просто задержки зарплаты он остаётся без средств к существованию. У него не будет возможности купить еды, заплатить за ЖКХ и внести платёж по кредиту, что чревато просрочкой и проблемами с банком.

Это значит, что первой целью Дениса должно стать создание подушки безопасности. Хотя бы в размере 6 месячных доходов.

Подушка защитит Дениса от непредвиденных расходов, а в будущем может спасти его инвестиционную стратегию.

Денис посчитал и понял, что для создания подушки ему придётся копить 8 с лишним лет. Такой вариант Дениса, разумеется, не устраивает.

Если бы наш герой не рассчитал варианты достижения этой первой и самой простой цели, он бы не стал ничего менять. Просто откладывал бы свободные 3 400 рублей в месяц и всё. Теперь же он задумался.

И решил сократить расходы на 10%, ведь потратить на текущее потребление можно сколько угодно, но и сбережения необходимы. Сокращение расходов высвободило дополнительные 4000 рублей в месяц.

Но возникла другая проблема. Как лучше поступить: сначала все деньги направлять на досрочное погашение кредита, а потом начинать копить на подушку? Или оплачивать кредит по минимуму, а остальные деньги откладывать?

Денис составил таблицу и сравнил три варианта.

1. Минимальный платёж по кредиту 8 639 рублей, остальное — на подушку.
2. Платёж по кредиту в размере 10 000 рублей, остальное — на подушку.
3. Досрочное погашение кредита, а только после этого — создание подушки.

На основании расчётов Денис сделал некоторые выводы.

1. Ожидаемый. При увеличении суммы платежей по кредиту сокращаются срок и переплата. Вроде выгодно. Или нет?
   
   
2. Неожиданный. Переплата действительно сокращается. Экономия на переплате 32 095 р. Но обратите внимание на итоговую разницу между первым и третьим вариантом. Она не 32 095 рублей, а всего 12 595. Куда исчезли почти 20 тысяч рублей? Дело вот в чём: если позже начинать откладывать на конкретную цель, то нужно больше денег, чтобы её достигнуть. Это обязательно принимать во внимание. Значительная часть экономии на переплате съедается большими отчислениями на другие цели.

На небольших по стоимости и срокам целях разница не так существенна, но на сроках в 20-30-40 лет или при большом количестве целей разница колоссальна.

Выбрать самый выгодный вариант решения без расчётов не получится. Для простоты и наглядности мы не учитываем, что за это время у Дениса наверняка будут и другие цели, на которые понадобятся деньги. В реальном плане это нужно обязательно предусмотреть. Иначе может постоянно происходить одна и та же проблема: только немного накопили денег, как они срочно на что-то понадобились. Как правило, это «что-то» в 90% случаев можно было предусмотреть. 

Может ли Денис начинать инвестировать?

Кредит погашен, подушка безопасности накоплена, финансовый план готов, и появились свободные 16 000 рублей для ежемесячных инвестиций.

Значит да, можно. Но при одном условии, что к этому моменту наш герой:

• изучил инструменты инвестирования и знает, например, чем отличаются акции от облигаций и ETF;
• знает, какая потенциальная доходность и риски каждого инструмента;
• знает, какие налоги и комиссии есть при инвестировании в каждый инструмент;
• знает, для каких целей подходит тот или иной класс активов;
• знает свой риск-профиль;
• изучил способы инвестирования;
• просчитал свою возможную выгоду каждого из них;
• выбрал подходящие под конкретные цели способы;
• выбрал подходящего брокера.

Что будет, если Денис пропустит этот этап?

Среди вероятных проблем:

• недополучение прибыли;
• уплата налогов, которых можно было бы избежать законным способом;
• чрезмерно агрессивное инвестирование, которое может привести к потерям и излишнему стрессу;
• чрезмерно консервативное инвестирование и, как следствие, недостижение целей. Только после этого можно переходить к следующему этапу. 

На этом история Дениса заканчивается, ведь тот портфель, который подойдёт ему, может совершенно не подходить вам по целям, срокам, склонности к риску, предпочтениям и возможностям для оптимизации налогообложения.

Оптимизировать свои доходы и расходы. И создать личный финансовый план. Как это сделать, читайте в статье «Как составить личный финансовый план».