Как начать инвестировать при зарплате 50 000 рублей? Первые шаги

Где взять деньги и что ещё нужно сделать? Кажется, чтобы начать инвестировать, нужны только деньги. Так ли это? Давайте разбираться.

На самом деле работа должна вестись в нескольких направлениях.

1. Увеличение разницы между доходами и расходами. Это необходимо, чтобы появились деньги для инвестирования.
   
   
2. Создание личного финансового плана. В нём вы укажете свои цели, а также желаемые сроки. От этого будет зависеть выбор инструментов и способов инвестирования.
   
   
3. Создание финансовой защиты. То есть следует накопить подушку безопасности прежде, чем приступать к инвестированию. Она защитит от непредвиденных расходов вас и вашу инвестиционную стратегию.
   
   
4. Изучение инвестиционных инструментов и выбор брокера. Вы должны понимать, какие инструменты есть на рынке и как они работают.
   
   
5. Подбор конкретных инвестиционных инструментов и составление портфеля. На этом этапе необходимо сделать выбор, во что следует инвестировать именно вам.

План работы обозначен. Рассмотрим подробно на примере каждый из пунктов.

Немного вводных данных.

Денис: 28 лет, холост.
Доход — 50 000 рублей, расход — 50 000 рублей, из них платежи по кредиту — 10 000 рублей.

Увеличение разницы между доходами и расходами

Естественно, для инвестирования нужны деньги. И пока доходы равны расходам, говорить об этом рано. Так что первая задача Дениса — максимизировать разницу между доходами и расходами.

В первую очередь нужно проанализировать свой бюджет. Для этого необходимо начать вести учёт доходов и расходов,и делать это хотя бы в течение несколько месяцев. Потом на основе статистики можно оптимизировать свой бюджет без особого ущерба. Нельзя назвать конкретные цифры, сколько таким образом получится высвободить денег. Если один может легко сократить расходы в 3 раза, не потеряв в качестве жизни (лично знакома с такими людьми), то другому и на 10% сократить расходы сложно. Всё зависит от того, насколько рационально вы сейчас тратите деньги. Также вам поможет расстановка приоритетов и подобные вопросы: «Если ваши доходы резко упадут, от чего откажетесь?» и «На пенсии, если не накопите на неё сами, на что продолжите тратить деньги, а какие расходы сократите?».

Что сделал Денис?

• Отказался от услуг, которыми не пользовался, но за которые продолжал платить деньги. А именно, отключил домашний телефон. Это сберегло ему 180 рублей в месяц или 2 160 рублей в год.
  
  
• Пересмотрел тарифы на нужные услуги. Перешёл на дебетовую карту с бесплатным обслуживанием, сохранил 149 рублей в месяц или 1 788 рублей в год. Этого Денису показалось мало, и он сменил тарифы на домашний интернет и мобильную связь. Причина: Денис не пользовался всеми предлагаемыми опциями, например, ему достаточно и более низкой скорости интернета. На каждой услуге наш герой сэкономил по 100 рублей в месяц или 2400 рублей в год.
  
  
• Выбрал карту с процентами на остаток и кэшбэком. Теперь Денис ежемесячно получает кэшбэк 400 рублей и 100 рублей — проценты на остаток по карте. Итого 500 рублей в месяц или 6 000 рублей в год. В отдельные месяцы банк предлагает Денису повышенный кэшбэк на некоторые категории товаров, которые мужчина часто покупает. В такие месяцы он получает кэшбэк 800 рублей. Проценты на остаток по карте по-прежнему составляют 100 рублей. Итого 900 рублей в месяц или до 10 800 рублей в год.
  
  
• Стал делать покупки по списку, что само по себе сократило расходы, и начал обращать внимание на акции, распродажи и бонусные программы банка. Акции и распродажи помогают Денису сэкономить в среднем 20-40% от стоимости покупки, а бонусные программы возвращают 10-30% от суммы покупки кэшбэком на карту. Наш герой всегда помнит про золотое правило распродаж: «Покупать только то, что купил бы и без скидки», поэтому это действительно помогает экономить. Сумма колеблется от месяца к месяцу, но в среднем по подсчётам Дениса экономия составляет 1000 рублей в месяц или 12 000 рублей в год.

Таким образом, разница между доходами и расходами Дениса составила 2 029 рублей в месяц или 24 348 рублей в год, а при удачных категориях повышенного кэшбэка — до 29 148 рублей. Неплохо, учитывая, что качество жизни осталось на прежнем уровне, ведь Денис не отказался ни от каких расходов и продолжает оплачивать привычные товары и услуги.

Что ещё может сделать Денис?

Рефинансировать свой кредит. Он брал его полтора года назад под 19% годовых. На данный момент тело кредита составляет 300 000 рублей. Денис ежемесячно выплачивает банку 10 000 рублей, платить осталось ещё 3,5 года. Если Денис ничего не будет менять и просто продолжит платить, он переплатит банку 110 177 рублей в виде процентов.

Если Денис рефинансирует свой кредит, и новая ставка составит 11%, у него будет 2 варианта.

• Продолжить ежемесячно платить 10 000 рублей. Срок при этом сократится на 6 месяцев, до 3 лет. Переплата уменьшится с 110 117 рублей до 52 432 рублей. Денис сэкономит 57 685 рублей.
  
  
• Уменьшить ежемесячный платеж до 8 639 рублей. Срок останется прежним, но это высвободит 1 361 рубль ежемесячно или 16 332 рубля в год.

Конечно, первый вариант предпочтительнее. Лучше с долгами рассчитаться до начала инвестирования, тем более, если ставка по кредиту выше, чем возможная доходность. Но главное, я хочу, чтобы вы видели, как можно найти деньги в своём бюджете. Все эти действия в сумме дают40680 рублей в год или почти 3400 рублей в месяц. Это почти 7% от дохода! Возможно, Денис со временем войдёт во вкус и решит всё-таки попробовать сократить свои расходы на 10%. Это высвободит дополнительные 4000 рублей в месяц или 48 000 рублей в год. Главный вывод, который сделал Денис: несколько мелких расходов, которые кажутся несущественными, чтобы задумываться о них, в итоге выливаются в крупную сумму.

А ведь есть ещё способы найти дополнительные деньги в своём бюджете, которые пока не актуальны для нашего героя, но могут оказаться такими для вас.

• Налоговые вычеты
  
  При покупке квартиры.
  Государство вернёт вам 13% от суммы покупки, но не более 260000 рублей. Что интересно: квартира одна, а вычета можно получить 2. Вычет за одну и ту же квартиру могут получать одновременно и муж, и жена. Каждый по 260 000 рублей с 2 000 000 рублей от стоимости квартиры. Итого 520 000 рублей на двоих, если квартира стоит 4 000 000 рублей и более.
  
  Вычет по ипотечным процентам.
  Его размер составляет 13% от суммы уплаченных процентов, но не более 390 тысяч рублей. Вычет за одну и ту же квартиру могут получать одновременно и муж, и жена. Каждый по 390000 рублей или 780000 на двоих.
  
  За лечение.
  Его максимальный размер — 13% от 120 000 рублей или 15600 рублей в год. Вычет можно оформить в течение трёх лет с момента лечения. В 2019 году можно получить вычет за лечение в 2018, 2017 и 2016 годах.
  
  За обучение.
  Государство готово вернуть 13% от суммы расходов, но не более 22 100 рублей в год.
  
  
• Материнский капитал
  
  Его размер в 2019 году равен 453 026 рублей. Его можно потратить на улучшение жилищных условий, например, покупку квартиры, строительство дома или погашение ипотеки, а также на образование детей, включая оплату детских садов и школ.
  
  
• Продажа ненужных и низкодоходных активов
  
  Сюда относятся не только крупные активы вроде гаража или пустующего участка, но и ненужные вещи, которые могут пригодиться кому-то другому.

Надеюсь, с помощью этих советов вы высвободите часть бюджета для инвестирования.

Однако, если сумма оказалась не такой значительной, как вам хотелось, не расстраивайтесь — в любом случае с этой суммой вы накопите больше, чем без неё.

Напоследок напомню, что увеличение разницы между доходами и расходами — не единственное, что нужно для начала инвестирования. Об этом я расскажу в следующей статье.