Экономика для детей: как появились первые банки, развитие банковской системы простым языком

Деньги на столе

Знакомим ребёнка с увлекательной и разнообразной историей появления и развития банков
Автор блога образовательного интернет-проекта «ФинГрам»

Современный человек хранит деньги в банке. Не дома в стеклянной трёхлитровой. А, как правило, в солидном финансовом учреждении. Например, в Банке «Открытие». Сотни тысяч людей имеют счёт в этой кредитной организации. Но при чём тут стол?

Живая и процветающая Сиена

Скажете, несуразица какая-то. А вот и нет. Итальянцам при слове банк вначале на ум придёт... стол. Потому что на их языке banco означает именно этот предмет мебели. Или скамейку. Дело в том, что этот термин впервые и родился в этой стране. Какая связь? Всё очень просто: в XV веке именно за деревянными столами первые в мире банкиры (конечно же, итальянцы) проводили свои финансовые операции. А клиенты раскладывали на этих «кассах» принесённые монеты.

Кстати, отсюда пошло и другое слово — «банкрот». По-итальянски звучит как un banco rotto, то есть сломанный стол или скамья (а если углубиться в лингвистику, то не только сломанный, но и плохой, гнилой, лопнувший). Обычно первые банкиры (ростовщики) располагались в те времена возле рынков и храмов, там, где полно народу. Конечно, находились заёмщики, которым нечем было отдавать кредит. Тогда эти отчаявшиеся придумали громить «офисы» банкиров: думали, если сломают стол, то никто никому не должен. Ведь, по их разумению, кредитору сидеть было не за чем, значит, и деньги отдавать не надо. Таких громил и стали называть банкротами.

В 1472 г. в итальянском городе-государстве Сиена появился один из старейших в мире банков, и уже не как стол, а как кредитная организация. И представьте себе, что здание, где всё начиналось, сохранилось до сегодняшнего дня. Но что совсем удивительно — живо не только здание, но и та самая организация Banca Monte dei Paschi di Siena. Впрочем, не просто жива: сейчас она в числе ведущих банков в стране с 4,5 млн клиентов и 26 тыс. сотрудников.

Правда, рекордсменом по старшинству был всё-таки швейцарский банк Wegelin&Co, образованный всего-то на несколько лет раньше — в 1466 г. Его можно по праву назвать самым первым официальным кредитным учреждением. Он проработал 541 год! Но семь лет назад прекратил существование. Поговаривают, из-за того, что не угнался за стремительными изменениями банковской сферы.

Зеница ока и «почта-банк»

Но термин термином, а вот в принципе первые банки или что-то похожее на них появились гораздо раньше. В Древней Греции. Это период с III–II тысячелетия до н. э. по II–I века до н. э. Как таковых кредитных учреждений тогда ещё не было, но денежки богатый люд хранил в храмах. Ведь надёжнее этих сооружений было не сыскать, их и охраняли как зеницу ока в случае нападения врагов. Древние ростовщики — трапезиты — принимали вклады и потом проводили по ним платежи. А в Средние века обладатели накоплений старались разместить вклады в монастырях, это помимо итальянских «столов».

Ещё один надёжный момент при создании банка узрел американский предприниматель в 1916 г. в штате Юта. Он задумал построить собственное кредитное учреждение и прибег к помощи другого достижения цивилизации — почте. Как и положено настоящему бизнесмену, будущий банкир просчитал, что отправка почтой стройматериалов обойдётся ему дешевле, нежели использование транспорта. Он отправил за 700 км в свой город 80 тыс. кирпичей, бережно обернув каждый из них бумагой. Не сразу отправил, конечно, а небольшими посылками.

13 франков Ленина и сырный кредит

Сегодня в мире тысячи банков. Самое большое количество в США — 5256. В Китае — 798, в России — 369. Заметьте, что в Великобритании, такой развитой капиталистической стране, подобных учреждений всего 301. А уж в традиционно «банковском» государстве Швейцария — 247. Самое малое количество в Сомали — шесть. Подсчёт, конечно, приблизительный, потому как трудно определить точное количество по причине развитой кредитной системы и наличия в ней филиалов и представительств.

Интересно, что в Саудовской Аравии есть банк специальный для женщин. Сотрудники там и обслуживающий персонал — тоже женщины. Мужчинам же вход воспрещён настолько, что инкассаторский автомобиль останавливается аж возле ворот.

А в упомянутой Швейцарии до недавнего времени долгие годы хранился вклад вождя мирового пролетариата Владимира Ильича Ульянова-Ленина. И хоть было на счёте № 611361 негусто — всего-то 5 швейцарских франков, он исправно обслуживался многие десятилетия. Кода Ленин в 1917 г. уезжал из Цюриха в Россию, видимо, просто запамятовал закрыть счёт. Больше века на эту сумму набегали проценты. Сколько там сейчас — неизвестно, потому как банкиры хранят тайну. Но некоторые эксперты уверяют, что наследникам особо радоваться нечему: можно рассчитывать на 12,98 франков. Счёт до сих пор обслуживается, ведь деньги пока никто не востребовал.

Ну а в той же Италии несколько банков выдают кредиты... под залог сыра пармезан. Не всем, естественно, а именно сыроделам. В специальном хранилище находятся головки сыра, созревающие два-три года. Если заёмщик не возвращает деньги, то банк продаёт пармезан и не остаётся в накладе.

Понятно, что не все банки и не всегда на плаву. По данным рейтингового агентства НКР, опубликованным в СМИ, в 2021 г. отечественный финансовый рынок могут покинуть около 30 банков. По разным причинам: отзыв лицензии, избавление владельцами от активов или поражение в конкурентной борьбе. К слову, закрываются кредитные организации не только у нас, но и по всему миру. Например, в Европе, как подсчитал один швейцарский специализированный сайт, с момента крупнейшего финансового кризиса 2008 года количество банков сократилось почти на 30%.

Банковские продукты и маркетплейс

Любопытно, что в последнее время наметилась устойчивая тенденция, когда банки перестают быть просто банками и превращаются в маркетплейсы. Это такие «рыночные площади», то есть интернет-платформы для участников рынка или посредники между продавцами и покупателями. Банки теперь продают небанковские продукты и продукты других банков, упорядочивая отдельно взятый сегмент рынка. Для чего это нужно? Да просто удобно! Люди сейчас хотят в режиме онлайн найти товары и услуги в одном месте, экономя время и деньги.

Например, Банк «Открытие» эволюционирует в сторону маркетплейса услуг, связанных с финансовыми рынками: здесь можно будет купить любые финансовые продукты не только «Открытия», но и других банков. Именно для этого в 2021–2022 гг. будет формироваться большая клиентская база. Но уже в 2021 г. мобильное приложение «Открытие Брокер» станет платформой «Открытие Инвестиции», где поначалу соединятся возможности брокера и управляющей компании. А в планах на 2023–2024 гг. — полное преобразование в маркетплейс.

Шоколадная идея и земные полюса

Ну а какой современный банк без банкомата! Первый прототип этой машины в 1939 г. изобрёл американский учёный Лютер Симджян. Примитивное устройство выдавало наличные деньги, но не списывало средства cо счёта. Предприимчивый Лютер предложил изобретение City Bank. Однако через полгода это мощное финансовое учреждение вернуло аппарат изобретателю и сообщило, что не нуждается в таком нововведении.

И вот уже первый в мире полноценный банкомат в 1967 г. создал англичанин Джон Шепард-Баррон, установив его в лондонском банке Barclays Bank. Сперва чудо-аппарат оперировал со специальными бумажными ваучерами. Но позже автор проекта усовершенствовал своё детище, и машина стала принимать пластиковые карты. А идея Джону пришла, когда он наблюдал за работой автоматов по продаже шоколада.

К слову, каждые пять минут на планете устанавливается один банкомат. И хотя в разных странах их количество постоянно меняется (то увеличивается, то уменьшается из-за развития безналичных технологий), сейчас в мире работает около 3,5 млн таких аппаратов, причём два из них — аж на Северном полюсе. И на юге Земли, в Антарктиде, тоже есть парочка. И пусть антарктические выдают только американские доллары, их можно обменять на другие валюты. Для этого есть магазины на местной станции Мак-Мердо.

Домашнее задание

Знакомство с банками можно превратить в увлекательнейшую игру. Например, дайте ребёнку задание разыскать информацию о самых-самых кредитных учреждениях. Самых крупных, богатых, безопасных и лучших по видам, уровню и качеству услуг. Как зарубежных, так и российских. Занятие во всех случаях полезное, ведь ваши дети будут знать, как выбрать банк, по каким причинам и где потом открыть депозит.