Меню
Меню

Что выгоднее: взять машину в кредит или накопить на неё?

Сравнение, расчёты и выводы
Алёна Путкова
Консультант, автор курса по финансовому планированию

Давайте рассмотрим три варианта покупки автомобиля: накопить, взять потребительский кредит и принять участие в программе льготного автокредитования. Все варианты рассмотрим в пятилетней перспективе.

Если от автомобиля зависит ваш заработок, то вариант «накопить» отпадает. Но и в этом случае необходимо просчитать, окупит ли затраты немедленное приобретение.

Итак, представим, что машину собирается покупать молодой мужчина. Его зовут Пётр, ему 25 лет. Он холост и живёт в Москве. Ежемесячно у Пети остаётся 21 500 рублей свободных денег. Также у него имеются накопления — 210 000 рублей. В планах — купить Renault Duster за 699 000 рублей. 

Вариант 1. Взять льготный автокредит

Петя может принять участие в программе льготного автокредитования, так как он собирается покупать свой первый автомобиль, новый, российской сборки. По этой программе государство субсидирует десятую часть стоимости машины, прибавляя эту сумму к первоначальному взносу. То есть Пете потребуется взять кредит на меньшую сумму.

  • 699 000 рублей — стоимость Renault Duster,
  • 69 900 рублей — субсидия от государства (10% от стоимости),
  • 161 400 рублей — первоначальный взнос,
  • 8 600 и 40 000 рублей — полисы ОСАГО и КАСКО соответственно (на первый год),
  • 467 700 рублей — сумма кредита,
  • 14% — ставка по кредиту,
  • 5 лет — срок кредита,
  • 10 904 рубля — ежемесячный платёж по кредиту,
  • 186 540 рублей — переплата за кредит.

Траты на покупку составят 864 240 рублей.

Также при расчётах нужно учесть годовые расходы на содержание и обслуживание автомобиля.

  • 40 000 рублей — КАСКО (нужно оформлять в течение всего срока выплаты кредита);
  • 8 600 рублей — ОСАГО;
  • 2 550 рублей — транспортный налог;
  • 7 000 рублей — техобслуживание;
  • 51 000 рублей — бензин (предполагаемый годовой пробег — 15 000 км, расход топлива — 7,4 л на 100 км, стоимость бензина — 45,85 руб./литр);
  • 18 000 рублей — прочие затраты (зимняя резина, сезонный шиномонтаж, мойка и т.д.).

За первые пять лет затраты на обслуживание составят 595 750 рублей. По 127 150 рублей за первые четыре года и 87 150 рублей за пятый (затраты меньше, так как не обязательно продлевать КАСКО на шестой год).

Итого за пять лет будет потрачено на покупку, кредит и обслуживание:
864 240 + 595 750 = 1 459 990 рублей.

В течение первых четырёх лет Петя будет тратить на выплату кредита и обслуживание автомобиля 21 500 рублей в месяц. В течение пятого года — 18 167 рублей в месяц. Разницу в ежемесячных платежах (3 333 р.) Петя будет откладывать под 8% годовых и к концу пятого года накопит 41 480 рублей. 

Вариант 2. Потребительский кредит

Если Петя берёт потребительский кредит. Нет субсидии от государства, но КАСКО оформлять необязательно.

  • 699 000 рублей — стоимость Renault Duster,
  • 201 400 рублей — первоначальный взнос,
  • 8 600 рублей ­— полис ОСАГО,
  • 497 600 рублей — сумма кредита,
  • 14% — ставка по кредиту,
  • 5 лет — срок кредита,
  • 11 635 рублей — обязательный ежемесячный платёж,
  • 198 025 рублей — переплата за кредит.

Расходы на содержание автомобиля те же, что и в первом варианте, но без КАСКО, — 87 150 рублей в год или 7 263 рубля в месяц. 435 750 рублей за пять лет.

Напомним, что у Пети свободных денег в месяц 21 500 рублей. Эта сумма больше обязательного платежа по кредиту и расходов на обслуживание, значит можно увеличить ежемесячный платёж по кредиту на 2 602 рубля. Выплачивая больше, погасить кредит можно быстрее — за 46 месяцев. Переплата в таком случае сократится и составит 145 394 рубля.

В этом варианте за пять лет на автомобиль будет потрачено:
201 400 + 8 600 + 497 600 + 145 394 + 435 750 = 1 288 744 рубля.

После выплаты кредита Петя сможет откладывать под 8% годовых ту сумму, 14 237 рублей, которая раньше уходила на погашение долга. К концу пятого года за 14 месяцев будет накоплено 208 098 рублей. 

Вариант 3. Покупка машины за собственные средства

Вводные данные:

  • 699 000 рублей — стоимость Renault Duster,
  • 8 600 — полис ОСАГО,
  • 210 000 рублей — накопления,
  • 30 000 рублей — годовые расходы на общественный транспорт (2 500 рублей в месяц),
  • 19 000 рублей — ежемесячно Петя откладывает под 8% годовых,
  • 5% годовых — уровень инфляции.

Недостающую для покупки автомобиля сумму Петя сможет накопить достаточно быстро: он вложит имеющиеся 210 000 рублей под проценты и ежемесячно будет добавлять 19 000. За это время стоимость автомобиля вырастет из-за инфляции и к моменту покупки составит (приблизительно) 780 000 рублей. В этом случае накопление необходимой суммы займёт 26 месяцев.

Общая сумма расходов на общественный транспорт — 67 500 рублей. Расходы на содержание автомобиля, как и во втором варианте, 87 150 рублей в год или 7 263 рубля в месяц. Расходы на обслуживание потребуются только три года из пяти, остальное время — расходы на общественный транспорт.

После покупки автомобиля Петя сможет ежемесячно откладывать 14 237 рублей под 8% годовых в течение 34 месяцев (до конца расчётного пятилетнего срока).

Итого за пять лет будет потрачено:
67 500 + 780 000 + 8 600 + 261 450 = 1 117 550 рублей.

Также к концу пятого года Петя накопит 540 680 рублей.

Сравнение вариантов покупки

Сравним все три варианта покупки автомобиля: накопить, взять потребительский кредит и принять участие в программе льготного автокредитования.

  Автокредит Потреб. кредит Покупка «за свои»
Стоимость авто, руб. 699 000 699 000 699 000
Накоплено, руб. 210 000 210 000 210 000
Первоначальный взнос, руб. 161 400 201 400 -
Субсидия от государства, руб. 69 900 - -
Сумма кредита, руб. 467 700 497 600 -
Процентная ставка, % 14 14 -
Платёж по кредиту, руб. 10 904 14 237 -
Срок погашения кредита, месяцев 60 46 -
Проценты по кредиту, руб. 186 540 145 394  -
Срок использования авто, месяцев 60 60  34
Расходы на общественный транспорт, руб. - - 67 500
Итоговые затраты, руб.  1 459 990 1 288 744  1 117 550
Остаток денег, руб.  41 480 208 098 540 860 
Подведём итоги
  1. Обычный потребительский кредит может быть выгоднее льготного автокредита. Необходимо учитывать дополнительные расходы, в данном случае — обязательное оформление полиса КАСКО.

  2. Стоимость покупки автомобиля за наличные деньги существенно ниже, чем в кредит. Значит, появится больше средств на другие цели. В данном случае — 540 860 рублей.

  3. Нужно объективно оценивать необходимость срочной покупки автомобиля. Если его приобретение не влияет на уровень жизни и дохода, возможно, стоит подождать, чтобы обойтись без кредита. Готовы ли вы потратить на полмиллиона больше, чтобы немедленно купить машину? Или вы найдёте этим деньгам лучшее применение?

  4. Не забывайте закладывать в бюджет затраты на содержание автомобиля. Это существенная статья расходов.