Меню
Меню

Что выгоднее: скорее начать инвестировать
или досрочно погасить кредит?

Пример расчёта для двух вариантов
Алёна Путкова
Консультант, автор курса по финансовому планированию

Часто люди, которые только начинают интересоваться финансовой грамотностью, хотят скорее приступить к инвестированию. Их можно понять, многие слышали фразу, что сложный процент — это восьмое чудо света. Однако важно здраво оценить свою готовность к инвестированию. Одним из препятствий может быть наличие кредитов или кредитных карт. Вполне может оказаться, что выгоднее сначала погасить кредит.
Давайте проверим, так ли это.

Допустим, у Пети есть кредит.

500 000 руб. — размер кредита.
17% — процентная ставка.
8 690 руб. — ежемесячный платёж.
10 лет — срок до погашения.

Переплата за этот срок составит 542 763 руб. Напомню, размер кредита — 500 000 руб. То есть Петя процентами отдаст банку больше, чем изначально взял в долг.

Петя думает, что ему лучше как можно скорее начать инвестировать. Тем более он слышал, что чем дольше срок инвестирования, тем лучше растёт капитал за счёт эффекта сложного процента. Да и инвестиции — это так интересно, гораздо интереснее, чем регулярно вносить платежи по кредиту.

Итак, для решения своих финансовых задач Петя ежемесячно может выделять 20 000 руб. Их них:

  • 8 690 руб. — обязательный платёж по кредиту,
  • 11 310 руб. — свободные деньги, которые можно направить на досрочное погашение кредита или на инвестирование.

Рассмотрим оба варианта.

Вариант 1

Петя инвестирует свободные деньги и продолжает выплачивать кредит

  • 11 310 руб. — на такую сумму Петя ежемесячно пополняет инвестиционный счёт.
  • 10% — среднегодовая доходность инвестиций.
  • 10 лет — срок инвестирования (для сравнения результативности двух вариантов).
  • За это время Петя накопит 2 336 140 руб. Из них:
  • 1 357 237 руб. — собственные взносы,
  • 978 904 руб. — доход в виде процентов.

Неплохой результат, как считаете?

Вариант 2

Петя погашает кредит досрочно и после этого начинает инвестировать

  • 20 000 руб. — такую сумму ежемесячно Петя направляет на погашение кредита.
  • 32 месяца — за такой срок Петя погасит кредит. Срок сократится почти в четыре раза! А значит, Петя сможет начать инвестировать довольно скоро.
  • 121 615 руб. — переплата в этом случае.

Что же с инвестициями?

Петя сможет начать инвестировать уже на 32-й месяц, то есть менее чем через три года. В этот месяц он пополнит инвестиционный счёт на 18 385 руб. Далее ежемесячно будет вносить по 20 000 руб.

Что ждёт Петю через десять лет?

  • 1 778 385 руб. — отложит Петя из своих денег.
  • 862 951 руб. — получит в виде процентов.
  • То есть через десять лет у Пети на счёте будет 2 641 336 руб.

Разница между двумя вариантами составит 305 196 руб. в пользу досрочного погашения.

Значит, Пете выгоднее сначала быстро погасить кредит и после этого начать инвестировать. А время до выплаты кредита он сможет посвятить изучению темы инвестирования.

Всегда ли стоит сначала гасить кредит, а потом начинать инвестировать? Нет.

Это зависит от нескольких факторов.

  • Тип долга. Если у вас кредитная карта, лучше все свободные деньги направлять на её погашение, чтобы максимально сократить переплату. И только после этого начинать инвестировать.

  • Срок до погашения кредита. Если до выплаты кредита осталось менее трети срока, то большую часть процентов банку вы уже выплатили. Досрочное погашение сократит переплату несущественно, поэтому можно все свободные деньги направлять на инвестирование. Если до погашения кредита ещё долго, могут возникнуть непредвиденные расходы или перебои с доходами (задержка зарплаты, потеря работы и так далее). Поэтому важно иметь ликвидные накопления, чтобы хватало и на жизнь, и на платежи по кредиту. Возможно, что сначала лучше выплачивать кредит по графику, а свободные деньги направлять на формирование финансовой подушки безопасности, пока не накопится сумма в размере 3–6 месяцев расходов. После этого свободные деньги можно будет направить на досрочное погашение кредита и лишь потом начать инвестировать.

  • Ставка по кредиту и ожидаемая доходность инвестиций. Если ставка по кредиту заметно превышает ожидаемую доходность инвестиций, то выгоднее сначала погасить кредит.

Если меняется последовательность достижения целей, может значительно измениться итоговая сумма накоплений. Поэтому, прежде чем принять какое-то финансовое решение, стоит просчитать, какой вариант наиболее выгоден в вашем случае.

Больше интересных материалов