Что нужно успеть сделать, если до пенсии осталось 10 лет

7 шагов, как быстро сформировать капитал для получения пассивного дохода

Последние год-полтора ко мне всё чаще приходят клиенты с вопросом: «Мне через десять лет выходить на пенсию. Что делать?». Многие люди думают, что уже поздно, и поэтому не делают ничего. Однако десять лет до пенсии — это не так мало. Это целых десять лет, а не всего. Даже в 50 лет начинать заботиться о пассивном доходе не поздно.

Как лучше подготовиться к пенсии?

Сколько бы вам ни оставалось времени до пенсии, 10, 20 или 30 лет, всегда будут актуальны следующие правила.

  1. Повысить свою финансовую грамотность.

    Это необходимо, чтобы максимально эффективно использовать каждый рубль. Что необходимо узнать:
  • как защитить себя от мошенников;

  • как избавиться от непредвиденных расходов;

  • как сократить импульсивные покупки;

  • как сохранить или улучшить качество жизни, сократив при этом расходы, чтобы откладывать деньги;

  • как создать подушку безопасности, где её хранить и какого размера она должна быть;

  • где безопасно и выгодно хранить деньги, чтобы они не обесценивались.
  1. В личном кабинете ПФР убедиться, что у вас учтены все места и периоды работы и вы имеете право на получение страховой пенсии по старости. Для её назначения должны быть соблюдены три условия.
  • Возраст: 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин. Повышение требований к возрасту происходит постепенно: в 2022 г. женщины выходят на пенсию в 56,5 лет, мужчины — в 61,5.

  • Страховой стаж не менее 15 лет. Повышение требований к стажу происходит постепенно: в 2022 г. он составляет 13 лет и поэтапно, по одному году, увеличится к 2024 г. до 15 лет.

  • 30 индивидуальных пенсионных коэффициентов (ИПК), или баллов. Требование по наличию 30 коэффициентов также вводится постепенно: в 2022 г. — 23,4 с последующим ежегодным увеличением на 2,4 до достижения указанной величины к 2025 г.
  1. Составить личный финансовый план.

Без финансового плана никуда, сколько бы лет вам ни было. Иначе вы просто не будете видеть, насколько достижимы ваши цели и куда вы движетесь.

Финансовый план необходим, даже если сейчас вы думаете, что пенсия — ваша единственная цель. Как правило, это не так. И, если вы начнёте копить на пенсию как на единственную цель, у вас неизбежно появятся непредвиденные расходы, которые разрушат весь ваш план. Потому что вы либо залезете в деньги, отложенные на пенсию, либо какое-то время не будете откладывать. В любом из случаев потом нужно будет увеличивать сумму ежемесячных отчислений на пенсию или нужная сумма не будет накоплена. А мотивация следовать плану будет потеряна.

Для создания финансового плана необходимо определиться со своими финансовыми целями, сроками, приоритетами и возможностями, в том числе с тем, какого размера капитал вам необходимо накопить, чтобы получать желаемый пассивный доход. Будет ли это полноценный капитал, который позволит не зависеть от государственной пенсии, или лишь прибавка к пенсии по старости? Оба варианта хороши, так как любые накопления — это лучше, чем ничего.

Калькулятор стоимости цели.

Подробнее об этом вы можете прочитать в статье «Как составить персональный финансовый план?».

  1. Погасить кредиты и закрыть кредитные карты, так как они забирают лишние деньги. В частности, необходимо посчитать, стоит ли гасить кредиты досрочно.

Если у вас кредитная карта, лучше все свободные деньги направлять на то, чтобы погасить её как можно скорее. Это связано с тем, что ставки по кредитным картам заметно выше, чем по обычным кредитам, и быстрое погашение позволит максимально сократить переплату.

От чего ещё зависит, выгодно ли досрочное погашение кредита?

От того, сколько времени осталось до погашения кредита/ипотеки.

    • Если до выплаты кредита осталось менее трети срока, бо́льшую часть процентов банку вы уже выплатили, поэтому досрочное погашение сократит переплату несущественно. Так что можно все свободные деньги направлять на подушку безопасности и/или инвестировать.

    • Если до погашения кредита ещё долго, может случиться ситуация, когда денег не хватает. Например, возникли непредвиденные расходы или перебои с доходами (задержали зарплату, уволили и так далее). Поэтому важно иметь подушку безопасности, чтобы в случае проблем были деньги и на жизнь, и на платежи по кредиту. Возможен такой вариант, что вы сейчас платите кредит по графику, а все свободные деньги направляете на создание подушки, пока не накопите сумму в размере одного-трёх месяцев расходов. Потом все свободные деньги направляете на досрочное погашение, после чего накапливаете на подушку нужного размера.

От ставки по кредиту.

    • Если ставка по кредиту выше, чем процент, который вы можете получить по вкладу/инвестированию, то, как правило, выгоднее гасить досрочно. Например, ставка по кредиту 17%, а инвестировать вы можете только под 10%. В этом случае выгоднее досрочное погашение кредита. За исключением случая, когда до его погашения осталось менее трети срока.

    • Если ставка по кредиту ниже, чем процент, который вы можете получить по инвестированию, выгоднее свободные деньги инвестировать. Например, у вас ипотека под 6%, а инвестировать деньги вы можете под 10%. В этом случае выгоднее НЕ гасить ипотеку досрочно.
  1. Создать подушку безопасности, если её ещё нет.

    Подушка безопасности нужна хотя бы на шесть месяцев постоянных расходов. Она пригодится на случай непредвиденных расходов, чтобы не пришлось изымать деньги, предназначенные для других целей. Не всегда это может быть выгодно и быстро. Важно, чтобы подушка безопасности была легко доступна. Поэтому хранить её можно только на вкладе или накопительном счёте в банке. Также часть подушки можно держать дома. Хранить в облигациях, фондах денежного рынка и тем более в акциях не стоит. Хотя бы потому, что в выходные дни биржа не работает и вы не сможете быстро продать ценные бумаги и вывести их. Также вывод может занимать пару дней, так как сначала деньги от продажи ценных бумаг зачисляются на брокерский счёт, а потом их необходимо перевести на счёт в банке.

  2. Разобраться в инвестировании.
    • Это обязательно. С помощью вклада накопить на пенсию невозможно, откладываемые деньги будет съедать инфляция, потому что ставки по вкладам обычно примерно равны уровню инфляции или даже немного отстают от неё.

    • Это не так сложно, как кажется. Возможно, вам подойдёт стратегия пассивных портфельных инвестиций. Согласно ей, вам не нужно выбирать и анализировать отдельные компании, следить за графиками и экономическими новостями. Всё, что вам нужно, — определиться, какой процент акций, облигаций и золота должен быть у вас в портфеле, и покупать фонды акций и облигаций. Фонды включают в себя бумаги сразу большого количества компаний, что снижает риски банкротства отдельной компании. Так, купив одну акцию фонда, вы можете купить акции сразу всех крупнейших компаний России или США, а также других стран.

    • Для этого не нужны большие деньги. Часто пишут, что можно начать с 1000 руб. в месяц. Но на самом деле можно начать даже с 10 руб. — во многих случаях стоимость одной акции фонда специально делают небольшой, чтобы любой человек мог купить её. При этом стоимость одной акции фонда не отражается на его качестве. Разница между фондом за 10 руб. и условно за 1000 руб. лишь в том, что в фонде за 10 руб. доля тех же компаний в 100 раз меньше. То есть нет разницы, купите вы одну акцию фонда за 1000 руб. или 100 акций за 10 руб. Если вы думаете, что инвестировать 1000 руб. в месяц бесполезно, прочитайте статью «Что будет, если инвестировать 1000 рублей в месяц?».

Как инвестировать? Для этого необходимо открыть у брокера индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС). Это специальный брокерский счёт с налоговыми льготами. Есть два варианта льгот:

      • вычет на взносы (тип А) — возможность получать возврат НДФЛ до 52 000 руб. Можно получать ежегодно (при условии ежегодного пополнения счёта);

      • вычет на доход (тип Б) — вся прибыль будет освобождена от налогообложения. Можно получить в момент закрытия (налог с вас не возьмут).

Какой тип вычета будет выгоднее для вас, необходимо рассчитывать индивидуально. Но если до пенсии вам остаётся десять лет и меньше и вы собираетесь инвестировать ежегодно не более 400 000 руб., то выгоднее будет тип А, то есть возврат НДФЛ. Для использования налоговых льгот необходимо, чтобы ИИС просуществовал как минимум три года. Вы должны быть готовы инвестировать деньги как минимум на этот срок.

  1. После того, как вы осуществили все предыдущие шаги, можно начать откладывать и инвестировать деньги в соответствии с созданным планом.

Сколько можно накопить за десять лет?

Предположим, что 10 000 руб. — сумма ежемесячного инвестирования.

4% — реальная доходность портфеля из акций и облигаций. Доходность берём реальную, то есть портфель будет расти на 4% сверх инфляции. Эта цифра основана на исторической доходности рынков акций и облигаций за 121 год.

1 477 406 руб. — накопится с учётом процентов за десять лет. На самом деле сумма на счёте будет выше, но покупательная способность будет именно такой. То есть через десять лет вы на накопленные деньги сможете купить товаров и услуг на 1 477 406 руб.

Хоть и небольшой, но этот капитал позволит получать прибавку к пенсии.

Калькулятор накоплений.

Что будет, если отодвинуть пенсию, например, на два года?

За счёт дополнительных отчислений и сложного процента через двенадцать лет у вас будет уже 1 850 503 руб. То есть всего за два года накопленная сумма вырастет на четверть, или на 373 000 руб.

С 1 850 503 руб. вы сможете получать пассивный доход 148 040 руб. в год., или 12 336 руб. в месяц с учётом инфляции, что является неплохой прибавкой к пенсии.

Инвестировать в 50 лет не только можно, но и нужно. А если есть возможность, то лучше начинать раньше — так за счёт сложного процента вы сможете накопить больше.

Больше интересных материалов