Меню
Меню

Реальные истории. Про ИИС и новую квартиру

Правдивые рассказы из практики инвестиционного консультанта «Открытие Брокер»
Сергей Костарёв
Старший менеджер филиала АО «Открытие Брокер» в г. Набережные Челны

Хочу поделиться историями из своей практики. Я рассказываю их и клиентам, особенно новым. Все истории правдивы. Все произошли в реальности. Это не только истории успеха, это и истории неудач. Мои рассказы не об инвестициях, они — о людях. Надеюсь, они помогут другим новым и будущим клиентам в их путешествии в мир инвестиций и фондового рынка.

Про ИИС и новую квартиру

Как-то раз года три назад пришли к нам в офис муж и жена. Обоим от тридцати до сорока лет. Пришли открывать брокерский счёт. Я спросил, для чего он им, что хотят получить. Они рассказали, что копят деньги на новую квартиру, хотят получить доход больше, чем в банке, слышали, что на фондовом рынке это возможно.

— Да, — отвечаю, — возможно. А расскажите, как вы сейчас копите и как давно. Почему решили обратиться на фондовый рынок.

И выясняется. Оказывается, это у них уже не первая попытка накопить. Копят-копят, а потом в какой-то момент возникает желание накопленные деньги потратить. Вдруг категорически надо купить что-то для дома: второй холодильник или новый диван. В итоге всё накопленное разлетается, сначала — сумма на крупную покупку, а потом и остальное.

— Интересно, — говорю им, — а как у вас дела с заработком? Хорошо зарабатываете? Сколько можете откладывать? Есть ли какие обязательства, кредиты?

Ответили, что кредитов нет, заработки хорошие, дети учатся. Вроде всё хорошо, вот только накопить не получается. А от фондового рынка ждут, что деньги начнут прирастать быстрее, чем они будут их тратить на разные незапланированные покупки.

— Увы, — говорю, — так не бывает. Фондовый рынок — дело рискованное и малопредсказуемое. И поэтому гарантировать вам, что накопления будут расти быстрее, чем вы будете их тратить, невозможно. Ваша проблема не в том, что вы не можете накопить. С этим у вас всё в порядке. И возможности для накопления — превосходные. Нужно что-то, что смогло бы спрятать ваши сбережения от вас самих. Чтобы вы не могли раньше срока их забрать. Это будет дисциплинировать.

Честно говоря, на тот момент у меня для них был только один вариант — индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС). Рассказал им про налоговую льготу, в чём выгода 3-летнего держания ИИС. Смотрю — не особо верят. Предложил попробовать. Сказал, если начнут сомневаться, всегда можно расторгнуть договор ИИС и забрать деньги. Да, потеряется налоговая льгота, но это не страшно. Зато есть шанс накопить, хорошо накопить, и получить свою мечту — новую просторную квартиру.

Оформили ИИС на обоих супругов. У них зарплата официальная, можно делать возврат налогов. Проговорили периодичность пополнения. Решили, что за год они не будут вносить более 400 тысяч рублей на каждый ИИС — возврат налога ограничен. Поэтому выбрали тактику балансирования между двумя ИИС.

В первый год, правда, они зачислили небольшую сумму. Видимо, всё-таки, сомневались. Или опять какая-то внезапная покупка возникла. Купили тогда самые консервативные бумаги — облигации федерального займа, ОФЗ. Закончился календарный год, я им позвонил, чтобы подавали декларацию на возврат налога через интернет, так проще. Собрали документы, заполнили декларацию, отправили. Ждём. А там по ОФЗ очередные купоны выплатили. Но полученное купили новые ОФЗ. Через 4 месяца получили возврат по налогам. Смотрю, у супругов глаза заблестели. Во второй год они зачисли на один ИИС по полной, а на второй ИИС — сколько смогли собрать.

Звонят они мне как-то раз. Так, мол, и так, ОФЗ надёжны, но доходность скучная. Просят предложить что-нибудь поинтереснее.

— Можно и поинтереснее, — говорю им. — Давайте акции собирать. Но тут сразу несколько вопросов возникает: кто будет бумаги выбирать, какие бумаги будете выбирать, какой риск вы вообще готовы для себя принимать? Акции — рисково, это не облигации.

Думали они, думали. Решили всё сами делать. Оказывается, они на разные курсы по фондовому рынку ходят, изучают, читают. Поэтому какие-то идеи у них есть.

— Ладно, — говорю, — только аккуратно. В экстремальные бумаги не заходите. Смотрите больше на голубые фишки, бумаги с хорошими дивидендами и поменьше спекулируйте. Собрали они сами себе портфель акций. Какие-то идеи оказались удачными, как «Лукойл» и «Норильский никель», какие-то нет. Но в общем и целом, оказалось неплохо для новичков. Средняя доходность портфеля получилась 14% годовых (без учёта налогового возврата).

Вторую декларацию они заполнили уже сами.

Позвонили мне, сказали, что всё отправили. На третий год они пополнили опять один ИИС на 400 000, а второй — на часть. Я спросил их, почему так. Ответили, что пока не могут в полной мере отучить себя от внезапных денежных трат, хоть и сократили их значительно. Но иногда возникает желание срочно поменять всем в семье обувь или верхнюю одежду, или ещё что-либо. А остановиться бывает трудно.

После третьего года у них на двух ИИС скопилась заметная сумма. Позвонили они мне и говорят, что как-то нечаянно, нежданно-негаданно нашли большую квартиру. Знакомые знакомых уезжают в другой город, поэтому продают. Квартира большая. Хозяева хорошие. Решили брать. Я тогда даже в мистику немного поверил. Потому что и сумма у них накопилась на первоначальный взнос, и три года по ИИС вышло, и квартира подходящая нашлась. И всё легко и одновременно. Закрыли оба ИИС, сняли накопленные суммы, внесли первый взнос по ипотеке. И теперь они счастливые обладатели просторной квартиры. Искренне порадовался за них. Цель достигнута. Люди счастливы. Пожелал им счастья в новой квартире.

А недавно позвонили снова. Говорят:

— Давай снова ИИС откроем, будем копить на пенсию себе. Только теперь хотим разнообразный портфель собрать, не только акции и облигации. Хотим ещё и валюту, и золото, и иностранные бумаги. Только помногу вносить пока не можем, всё-таки ипотека на нас давит. Будем по чуть-чуть.

— Конечно, давайте, — говорю, — люблю интересные проекты.

К чему рассказ? К тому, что всё возможно. За три года при должной дисциплине и усердии вполне можно собрать на ИИС сумму, например, на крупную покупку или на пенсию.