Принцип «плати сначала себе»

Как наша семья смогла комфортно реализовать его на практике
Михаил Болдов
Частный инвестор, автор блога о финансах и инвестициях

Иногда бывает полезно составить табличку из двух столбцов, в левом написать «Кто платил мне в этом месяце?», а в правом — «Кому в этом месяце платил я?». Она может выглядеть как-то так: 

Кто платил мне в этом месяце? Кому в этом месяце платил я?
начальник парикмахеру
заказчик таксисту
вернули долг банку
получены дивиденды
Газпрома
налоговой, продавцам,
арендодателю, врачу
и т.д. и т.п.

Обычно такая простенькая табличка позволяет наглядно увидеть, из каких источников денежный поток идет в нашу сторону и куда далее направляется разветвлённой сетью ручейков.

Когда я сам сделал похожую табличку и наглядно увидел, насколько много тех, кому плачу я, и как мало тех, кто платит мне, то задумался над тем, как можно хоть немного сгладить дисбаланс. Ища ответ на этот вопрос, я начал интересоваться финансовой грамотностью и узнал один из главных её принципов — «плати сначала себе».

Идея очень простая, но тогда произвела в голове эффект разорвавшейся бомбы, поскольку меняла всю парадигму моего финансового поведения. 

Получив доход, я должен был сначала отложить с него часть денег для себя и лишь затем платить всем остальным из той суммы, что останется. По сути, я оказывался одновременно в левой и правой колонке своей таблички. 

Обычно люди сначала платят другим (кредиторам, коммунальным службам, продавцам и т.д.), а себя ставят в самый конец очереди, надеясь отложить то, что останется после всех трат. Но чаще всего ничего не остаётся, поскольку мозг так устроен — если задачу можно не решать, она останется нерешённой.

Если же мы сначала откладываем фиксированный процент со всех доходов, а затем уже платим всем остальным, то, во-первых, сохраняем у себя часть того, что зарабатываем, а во-вторых, даём мозгу обязательную к исполнению задачу максимально эффективно распределить оставшиеся деньги между теми, кто на них претендует. Такой подход гораздо чаще оказывается эффективным.

Как я начал «платить себе»?

Нужно чётко понимать, что любое финансовое поведение — это вопрос привычки. Мы тратим всё до копейки или регулярно откладываем часть своих доходов лишь потому, что привыкли так поступать.

Поэтому первое, что нужно сделать, — это честно ответить себе, куда ведут нас старые привычки и почему их нужно заменить на новые.

Когда я пришел к пониманию, что рассчитывать в финансовом вопросе можно только на себя, что только формирование собственного инвестиционного и пенсионного фонда, но никак не государственная пенсия, позволит мне и моей семье вести достойную жизнь в нашей стране, вопрос, зачем нужно откладывать деньги, отпал сам собой.

Вот несколько рекомендаций, которые помогли моей семье начать «платить себе»:

  1. Определите фиксированный процент. Я считаю, что нужно заранее договориться с собой о том, какой процент нужно откладывать с доходов. Финансовые советники обычно рекомендуют 10%, но сам я начал с 30% и считаю это достаточно компромиссным вариантом (в Китае, например, норма сбережений достигает 60-70%), чтобы, с одной стороны, не слишком сильно себя ужимать, но, с другой, почувствовать первый эффект раньше, чем закончится запал. Нам с женой потребовалось примерно полгода, чтобы привыкнуть к таким выплатам, перестать замечать их и испытывать дискомфорт по этому поводу.
  2. Регулярно вносить деньги на счёт. Я считаю правильным откладывать требуемую сумму сразу же, как только деньги оказываются в зоне доступа. Пусть это войдет в привычку. Первое время будет сложно, но, гарантирую, что через год, когда это действие войдет в привычку, а на счёте появится значимая сумма, отказываться от «платы себе» и возвращаться на путь проедания всего заработанного уже не захочется. Наша семья платит себе ежемесячно на протяжении последних четырёх лет и не пропускала ни одного платежа, чем я очень горд.
  3. Вести учет доходов и расходов. Чтобы понять, сколько мы должны откладывать и как жить на то, что останется, нам потребуется вести учёт того, что семья зарабатывает и тратит, а также планировать свой бюджет. Без контроля финансовых потоков о материальном благополучии можно только мечтать. Мы начинали записывать расходы и доходы в тетрадке в клеточку, позже перенесли всё в таблицу Excel и сделали учёт более подробным. Сейчас есть множество сервисов, помогающих вести домашнюю бухгалтерию без специальных знаний и умений.
  4. Жить по средствам и не брать долгов. Наверное, этот пункт нужно поставить в начало. Человек должен уметь усмирять свои аппетиты и отказываться от излишков, которые могут негативно сказаться на финансовой устойчивости семьи, поставив тем самым близких людей под удар. Для меня всё просто — либо % плачу я и кто-то на мне зарабатывает, либо всё наоборот.
  5. Заставить деньги работать. Финансовая система в современном мире устроена так, что деньги, которые просто лежат под подушкой, постепенно тают от эффекта инфляции. Поэтому быть просто накопителем недостаточно — если мы хотим обрести финансовое благополучие, нам обязательно нужно становиться инвесторами и изучать возможности грамотно вложить те средства, которые удалось сформировать благодаря принципу «плати сначала себе».

Менять привычки сложно, как и внедрять что-то новое в привычную жизнь. Но если мы хотим финансового благополучия для себя и близких, обладаем психологической зрелостью, чтобы брать ответственность за эту сферу жизни в свои руки, то «плата себе» может оказаться отличным способом сформировать первоначальный капитал, который со временем при осторожном и вдумчивом подходе позволит не только закрыть базовые расходы, но и вывести на принципиально новый уровень жизни.