Чем грозит наличное эмбарго валюты в РФ?

Ограничения по обороту наличной валюты появились как ответная мера ЦБ РФ на санкционные указы Запада — запрет на ввоз евро и долларов США в Россию

Центробанк России начал политику по укреплению национальной валюты, когда после резкого снижения курса рубля — в феврале доллар по отношению к рублю стоил до 120–130 руб. за единицу — потребовалось вмешательство регулятора для стабилизации курса.

В этой статье расскажем, как ЦБ ограничивает оборот иностранных денег в ответ на запрет Запада на ввоз валюты в страну, как такие меры отразятся на обычных гражданах и к каким последствиям может привести ограничение оборота наличной валюты.

Что это такое? Кто ввёл и когда

Одним из первых санкционных запретов в марте 2022 г., которое коснулось некоторых банков, стало эмбарго на вывоз иностранной валюты, номинированной в евро. Следом за Евросоюзом ограничение на вывоз дензнаков, номинированных в долларах, ввели и в Соединённых Штатах — 11 марта президент США Джо Байден запретил вывозить в Россию американскую валюту. Запрет касается продажи, экспорта или реэкспорта американской валюты правительству РФ и любому лицу, который находится на территории страны.

Со стороны российского правительства последовали ответные меры. Первые ограничения на оборот иностранной валюты, евро или доллара, ввёл президент России Владимир Путин, когда 1 марта 2022 г. подписал указ о запрете вывозить из России наличную валюту на сумму свыше 10 тыс. долл. Из-за ограничений со стороны Запада общий объём наличной валюты в стране снизился, поэтому и Центробанк должен был принять меры по снижению оборота иностранных денег.

Так, вслед за указанием главы государства, Центробанк ввёл 9 марта 2022 г. дополнительные ограничения. Тогда регулятор запретил снимать с валютных счетов более 10 тыс. долл. или евро. А с 18 апреля гражданам разрешили покупать иностранную валюту, которую кредитно-финансовые организации получили после 9 апреля.

Примеры из истории

В мировой истории и ранее были прецеденты, когда запрещался ввоз или вывоз американской валюты. Такое происходило не только по инициативе США, но и как реакция на санкции. Среди последних примеров можно выделить следующие.

Венесуэла

Страна, которая когда-то считалась самой богатой на всём латиноамериканском континенте, имеет долгую историю санкционных ограничений со стороны США — с 1998 г. А в 2018 г. Америка ввела дополнительные санкции из-за победы на выборах нового президента Николаса Мадуро.

В ответ на американские санкции новоизбранный глава запретил оборот американского доллара в стране. И призвал партнёров проводить расчёт за нефть в евро, при этом Венесуэла считается одним из крупнейших экспортёров чёрного золота в мире. Таким образом страна пыталась избавиться от зависимости от американской валюты. В результате кризис только усилился, к тому же ограничения на обращение доллара привело к росту количества подпольных обменных пунктов.

Куба

В июне 2021 г. Кубинское правительство заявило, что вводит временный запрет на открытие кубинскими банками депозитов в долларах. Любые транзакции с участием дензнаков — наличный расчёт, оплата услуги, переводы и обменные операции в американской валюте — оказались под запретом.

Работу с любыми другими иностранными валютами не ограничивали. Так страна пыталась бороться с санкциями, наложенными администрацией Дональда Трампа.

Иран

Отказ правительством от американской валюты не всегда связан с санкциями со стороны США. Например, Иран запретил оплату импортных сделок долларом и хотел укрепить курс национальной валюты. Правительство страны пыталось ограничить внутренний спрос на доллар и укрепить иранский риал. Другая причина — желание снизить влияние американской валюты в международных торгово-экономических отношениях и её повсеместное использование как главной резервной валюты мира.

Сколько валюты успели накопить банки до санкций

Согласно статистике Центробанка, которая ведётся с 2012 г., за весь период наблюдения объёмы вложенных клиентами средств на банковские депозиты растут ежегодно.

Так, если 1 января 2012 г. общий объём привлечённых банками вкладов (включая физических и юридических лиц) составил 19,73 трлн руб., то к 1 января 2020 г. показатель увеличился почти в три раза — 48,97 трлн руб.

К началу 2021 г. — 54,96 трлн руб., а к январю 2022 г. — 66,12 трлн руб. Ежегодный прирост за последние годы составил порядка 20–25%. В сравнении с объёмами вложений частными инвесторами в акции, а, согласно сведениям, размещённым в пресс-релизе Мосбиржи, в 2021 г. они составили порядка 500 млрд руб., банковские депозиты заметно превосходят инвестиции в фондовый рынок.

Соотношение рублёвых и долларовых вкладов выглядит так: 70/30, где большая часть сбережений — депозиты в рублях. На 1 мая 2022 г. соотношение немного изменилось, что логично, так как запрет на ввоз и вывоз валюты вызвал панику и массовое закрытие валютных депозитов.

К июню баланс следующий: 76/24, где в рублях — 7,06 трлн руб., а в инвалюте — 16,92 трлн руб. Но объёмы валютных сбережений могли быть и ниже — запрет Центробанка на снятие с вкладов более 10 тыс. у.е. не позволяет вкладчикам выводить более крупные суммы.

Как это может отразиться на гражданах? Мнение аналитиков

Уже сейчас российские граждане могут ощутить на себе действие валютного эмбарго на наличные евро и доллар. Из-за санкций в стране возникли проблемы с ликвидностью валюты. А наибольшее количество операций с наличной валютой обычно проводили частные клиенты.

Большинство российских банков меняют условия обслуживания валютных счетов. Самые распространенные изменения такие:

  • за ведение счетов, открытых в долларах или евро, банки начинают вводить комиссию;

  • многие кредитно-финансовые учреждения приостановили наличную продажу валюты;

  • некоторые банки отказываются открывать счета в валюте евро и долларах;

  • новые валютные вклады временно не открываются, как и не происходит автоматической пролонгации при истечении срока действия договора;

  • закрываются накопительные счета, номинированные в иностранной валюте;

  • банки планируют ввести комиссию и за валюту, которая хранится на открытом в том же банке брокерском счёте — в такой ситуации валюту проще вложить в покупку ценных бумаг.

При этом Центробанк напомнил, что любые изменения по обслуживанию валютных счетов или вкладов банки могут вносить только для вновь открываемых счетов. Менять тарифы по уже открытым договорам банковского обслуживания финансовые учреждения не имеют права.

Наибольшее влияние эмбарго наличной валюты окажет на тех граждан, кто традиционно хранил свои сбережения в валюте. Или тех, кто планировал сейчас купить подешевевший доллар в ожиданиях роста курса в будущем. Для экономики страны в целом такие ограничения будут иметь минимальные последствия: все расчёты на государственном уровне или отдельных компаний проходят онлайн или в безналичной форме.

Как отметил главный экономист «ПФ Капитал» Евгений Надошин: «Эффект психологический — на ту панику, которую мы сейчас наблюдаем с покупкой валюты, это окажет дополнительное влияние и растянет её. На серый рынок наличной валюты, который образовался после запрета ЦБ на снятие, это тоже повлияет, будут развиваться дополнительные каналы поставок. Могут появиться перевозчики валюты, которые будут завозить под спрос дополнительную иностранную валюту. Наличку обычно не используют для государственных целей. В условиях нынешних санкций всё может запросто работать и в безналичной форме. В основном доллары США в России используют в качестве сбережений».

Контрмеры, принятые ЦБ

Основные вопросы, которые волнуют клиентов, регулятор изложил в Письме Банка России от 25 марта 2022 г. № 08-36-2/2219 «О направлении ответов на типовые вопросы кредитных организаций».

Основные ограничения при работе с иностранными дензнаками у клиентов банка:

  • После 9 марта 2022 г. снять деньги с валютного счёта можно только при условии, что он был открыт до 9 марта.

  • При закрытии валютного депозита или снятии с него средств, клиент может получить наличными не более 10 тыс. долл. или евро. Если сумма снятия превышает лимит — банк выдаст их в российских рублях по курсу на день закрытия договора.

  • Центробанк запретил любые комиссии за снятие денег с валютных счетов, ограничение действует до 9 сентября 2022 г. До этого банки снимали с клиентов плату за снятие валюты.

  • Если у клиента открыты валютные вклады в разных кредитных организациях, то в каждом банке он сможет снять до 10 тыс. единиц валюты. Если несколько счетов находятся в одном банке, то снять получиться только до 10 тыс. у.е.

  • Получить деньги с валютного счёта можно только через кассу — в банкоматах такая услуга пока не доступна.

  • Увеличен максимальный лимит на переводы валюты за границу на свой счёт или родственников — до 150 тыс. у.е.

Клиенты, у которых сбережения выше установленного лимита в 10 тыс. у.е., для сохранения иностранной валюты могут перевести деньги на счёт, открытый в иностранном банке. Альтернативой эксперты считают вложение капитала в ценные бумаги или покупку драгметаллов — золота, платины или серебра. Также эти деньги можно перевести на брокерский счёт, но есть объективные предпосылки того, что валюта, хранящаяся на таких счетах, также будет облагаться комиссией.

Могут ли конфисковать валюту у россиян?

На фоне ограничений по снятию наличной валюты с вкладов у граждан возникают беспокойства по поводу сохранности сбережений на валютных счетах. Опасения увеличились ещё и из-за принятия Госдумой в третьем чтении поправок в отдельные законодательные акты, в частности в валютное регулирование. Теперь президент обладает правом для сохранения и обеспечения финансовой стабильности в стране устанавливать особый порядок валютного регулирования и контроля. То есть при необходимости может контролировать любые валютно-денежные транзакции с иностранными дензнаками.

Однако без веской причины конфисковать деньги со счетов нельзя. Один из таких реальных вариантов — введение военного положения в стране. Но в этом случае государству прежде всего будут необходимы материальные ресурсы, согласно ст. 7 Федерального конституционного закона «О военном положении» № 1-ФКЗ от 30.01.2002, то есть имущество, необходимое для обороны.

Другие возможные основания для конфискации денег со счетов — ликвидация или банкротство банка. Но при сумме вклада до 1,4 млн руб. деньги застрахованы и государство в лице АСВ (агентство страхования вкладов) их вернёт.

Ещё один вариант ареста или конфискации — взыскание. При наличии судебного решения пристав может наложить арест и зачесть денежные средства для погашения долга на любых обнаруженных им счётах и в любой валюте.

Что это значит для граждан и инвесторов

В текущей обстановке хранить сбережения в валюте — значит подвергать финансовым рискам свой капитал. Большинство аналитиков сходятся во мнении, что наибольшее давление эмбарго на наличную валюту оказывает на частных клиентов. И такое влияние имеет больше психологический уклон. Со временем, когда паника пройдёт и спрос на валюту станет падать, она не будет так привлекательна.

Банковские переводы, осуществляемые в безналичной форме, по-прежнему доступны для тех, кому требуется проводить расчёты с иностранной валютой. А для экономики страны в целом подобные ограничения не окажут такого влияния, на которое рассчитывает Запад. Обе стороны конфликта страдают: экспортёры и импортёры.

Для стабилизации экономики внутри страны Центробанк вовремя принимает ограничительные меры. Благодаря им курс рубля остаётся стабильным и не дешевеет по отношению к доллару, как например, случилось в Иране. Тогда за период санкций 2012–2014 гг. курс иранского риала подешевел по отношению к доллару в 2,5 раза.