Кому какую страховку жизни выбрать?

Страховать или не страховать, вот в чем вопрос.
Наталья Смирнова
Независимый финансовый советник

Многие так или иначе сталкивались с предложением о страховании жизни. И, скорее всего, отказывались, так как это непопулярный инструмент у наших граждан. Правильно ли вы сделали, если отказались? А если не отказались — то правильную ли страховку жизни выбрали?

Немного ликбеза. Существует 2 базовых вида страховок жизни:

  • Рисковая — когда выплаты происходят в случае риска смерти либо, если вы выбрали эти опции, в случае потери трудоспособности (инвалидности определённой группы), первичного диагностирования критического заболевания из определённого списка, а также в случае госпитализации, хирургического вмешательства, травм.
  • Накопительная — также включает выплаты в случае смерти и других вышеуказанных рисков, если вы их выбрали. Кроме того, включает выплату по риску, которого нет в рисковой страховке, — риску дожития. Проще говоря, если вы дожили до конца срока программы, вы получаете некоторую гарантированную сумму плюс ещё инвестиционный доход, заработанный страховой компанией.

Таким образом, рисковая страховка — это исключительно защита, а накопительная — это защита и гарантированное накопление. Одновременно с этим рисковая страховка априори дешевле, чем накопительная, так как вам не возвращаются деньги по дожитию. В то же время рискованная страховка более гибкая: захотели снять защиту — перестали платить и все. А если вы разорвете договор накопительного страхования, то вы уже не получите гарантированную сумму по дожитию, а вместо этого лишь вернете себе часть взносов (а если разорвете в первые пару лет — вообще ничего не вернете).

Нужна ли вам страховка жизни? И если да, то какая из двух? Своим клиентам я обычно даю следующие рекомендации.

Вам нужна рисковая страховка жизни, если:

  • Размер ваших накоплений недостаточный: в случае серьезных проблем по здоровью у вас не хватит средств и на лечение, и на жизнь, и на достижение всех финансовых целей, которые все ещё будут актуальны (например, пенсия, обучение детей). Но при этом у вас явно недостаточно средств, чтобы достичь этих важных целей с помощью накопительного страхования жизни.
  • У вас в целом достаточный капитал, вам его хватит для жизни и восстановления здоровья, а также на все цели. Но большая часть этого капитала размещена либо в достаточно агрессивных инструментах (акции, бизнес), где есть риск, поэтому при незапланированном изъятии можно столкнуться с убытками, либо же в неликвидных активах (типа недвижимости), которые быстро можно продать только с весьма существенным дисконтом. Тогда рисковая страховка обезопасит эти активы от непредвиденных крупных изъятий.
  • У вас ещё не вполне устаканилась жизнь: нет важных целей, на которые точно надо накопить во что бы то ни стало, плюс вы ещё не определились со страной проживания, либо со сферой работы, либо резко меняете сферу деятельности, либо уходите из найма в бизнес и т.д. Иными словами, ваши доходы непостоянны, а также не вполне понятно, когда у вас будут расходы на важнейшие цели в жизни (особенно пенсию), в какой стране, какое там будет налоговое законодательство, валюта и т.д. В такой ситуации начинать долгосрочную не очень ликвидную накопительную страховку жизни в установленной валюте и в определённой стране может оказаться неэффективным: вы потом, возможно, сможете открыть более подходящую программу в новом месте пребывания. Но и совсем без защиты — опасно, т.к. есть риски непредвиденных крупных расходов, а в условиях нестабильного финансового положения они весьма опасны. Так что защита в виде рисковой страховки здесь быть должна.
  • Вы — достаточно молодой (до 40) инвестор, при этом до важных финансовых целей вам хотя бы лет десять (например, пенсия, обучение детей). Пока у вас не накоплен нужный капитал на эти цели, причём накопления полностью или во многом зависят от вашей трудоспособности. Тогда вам будет выгодно сочетать рисковую страховку и инвестиционный портфель, в котором вы будете копить на цели (обратите особое внимание на ИИС) — это будет дешевле накопительной, особенно в молодом возрасте. Так, на цель вы будете копить в инвестиционных инструментах с высокой ожидаемой доходностью, а страховка оберегала бы вас: если что-то случится, то выплаты хватит и на лечение (и не надо будет выдергивать деньги из портфеля), и на то, чтобы компенсировать несделанные взносы в вашу инвестиционную стратегию из-за потери трудоспособности. Но только в таком случае размер страховой защиты должен быть равен вашему доходу за несколько лет.

Накопительная страховка вам подойдет, если:

  • У вас есть цели, на которые вы хотите накопить некоторую сумму во что бы то ни стало, что бы с вами ни случилось. Их нельзя подвергать рыночным рискам (обучение ребенка, пенсия), при этом они — в вашей стране проживания, стоимость и валюта понятны, валюта — предпочтительно местная. Тогда хотя бы на часть этих целей можно копить в накопительной страховке, чтобы гарантировать накопление некоторой суммы к нужному сроку, даже если вы лишитесь трудоспособности, а также если агрессивная стратегия под эти же цели покажет убыток.
  • У вас может возникнуть риск развода или взыскания на имущество, так что накопления, которые хотелось бы обезопасить, можно вложить в накопительную страховку (но если это надо сделать на короткий срок до 5-7 лет, то лучше подойдет инвестиционное страхование жизни).
  • У вас страдает дисциплина, вам тяжело откладывать на цель, плюс вы — не самый опытный инвестор и не хотели бы выбирать стратегию сами, а также вы не готовы к рискованным вложениям, предпочитаете депозиты и схожие варианты. Но при этом у вас стабильный доход. Тогда на максимально важные цели вы можете копить в накопительных страховках.

Как видно, страховка жизни не нужна, наверное, только тем, у кого солидный капитал в консервативных ликвидных инструментах типа депозитов, которого хватит и на лечение, и на жизнь, и на все финансовые цели, при этом защиту от развода и взыскания они делают иными способами (трасты, семейные фонды и т.д.). Ну а остальным остается лишь выбрать страховку, которая им больше подходит.