Как эффективно вложить годовую премию

Десять вариантов с долгосрочной выгодой

В конце 2021 г. портал «Работа.ру» провёл опрос среди работодателей и сотрудников предприятий ряда регионов РФ на тему выплаты годовых премий. Так, 65% руководителей сообщили, что собираются выдать бонусы своим работникам. Однако решение о премировании всего персонала приняли только 36% директоров — остальные планировали наградить только лучших.

Согласно полученным данным, 29% опрошенных наёмных работников ожидали выплаты годовых премий от работодателей. Из них 55% планировали потратить все деньги на новогодних каникулах (на отдых, развлечения, подарки себе и близким). Отложить премию собирались менее трети сотрудников (29%), а 16% работающих хотели на полученные деньги позаботиться о здоровье.

По результатам другого исследования, более двух третей сотрудников должны были получить годовую премию в размере до 50 тыс. руб. На выплаты в размере от 100 тыс. больше всего рассчитывали москвичи (11%). В других крупных городах страны (Казань, Новосибирск, Ростов-на-Дону, Иркутск, Самара) таких бонусов ожидали не более 5% работников. При этом в столице, Ростове-на-Дону и Санкт-Петербурге от 31 до 35% работников планировали положить средства на депозит. Рассмотрим, куда можно инвестировать среднюю премию в размере до 50 тыс. руб. максимально эффективно.

  1. Вложить в своё развитие.

Подарки вроде нового гаджета или поездки на гоночный трек могут принести много свежих эмоций и впечатлений, но не являются инвестициями. Конечно, радовать себя непременно нужно, но не стоит тратить на это более 20% премии или любых других незапланированных выплат.

Что же значит «инвестировать в себя»? Это посещение курсов, профессиональное обучение или тренинги, которые помогут улучшить качество и увеличить стоимость вашей работы. Например, если вы занимаетесь трейдингом, то на первоначальном этапе будут полезны семинары опытных наставников, различные книги по инвестированию. Для человека из сферы продаж может быть актуален тренинг, который повышает эффективность коммуникаций, а для врача — подписка на иностранные профессиональные журналы и книги по специальности.

  1. Купить профессиональное оборудование.

Часто бывает так, что хобби становится средством заработка. При этом не каждый начинает своё дело с покупки дорогостоящей техники. За счёт премии, полученной на основной работе, можно улучшить свою материальную базу, чтобы превратить увлечение в бизнес. Например, видеомонтажёру потребуется обновление видеокарты или покупка нового мощного ноутбука, для фотографа рабочие инструменты — фотокамера и объективы, для кондитера — духовой шкаф и миксер. К этой же категории относится и заказ профессиональных расходных материалов и комплектующих.

  1. Погасить долги.

Часто можно встретить совет: «Если вы хотите поскорее расплатиться с кредитом, направляйте на его погашение все внеплановые поступления (подарки, премии, наследство и подобное)». Если у вас есть долги под высокие проценты или ежемесячный платёж стал для вас обременительным, стоит подумать о том, чтобы отправить на погашение задолженности всю годовую премию или её часть.

Впрочем, иногда такое решение будет не самым эффективным. Например, у вас ипотека уже не первый год, а процент, под который вы её брали, ниже ставки рефинансирования. В этой ситуации досрочное погашение не принесёт большого финансового эффекта. Да, вы сэкономите некоторую сумму на процентах, но не забывайте об инфляции. Сейчас её уровень очень высокий — это обесценивает ваш долг, как и все остальные деньги. Премию разумнее в таком случае проинвестировать, чтобы её прирост обогнал инфляцию.

  1. Инвестировать на длительный срок.

Для долгосрочных инвестиций характерно использование различных типов активов с целью снижения риска (диверсификация). В зависимости от финансовой ситуации на рынке предпочтение отдаётся в большей степени тем или иным ценным бумагам. В мае 2022 г. консервативные инвесторы сосредоточили капитал в защитном секторе. К нему относятся:

  • драгоценные металлы (на бирже можно купить как золото и серебро, так и БПИФы, которые инвестируют в физический металл);

  • недвижимость;

  • облигации федерального займа;

  • паевые инвестиционные фонды;

  • акции компаний защитного сектора (ритейл, коммунальные услуги, системные предприятия и банки).

Принимая решение об инвестировании, нужно учитывать, что рынок драгоценных металлов сейчас близок к своему максимуму. В целом стоит рассматривать покупку золота и серебра на срок от пяти лет.

  1. Поправить здоровье.

Уровень производительности и качество жизни во многом зависят от физического состояния человека. Используя годовую премию, можно провести полноценную проверку своего здоровья. В России существует программа бесплатной диспансеризации, благодаря которой отслеживаются основные риски для жизни, такие как сердечно-сосудистые заболевания и некоторые виды онкологии. Но этот минимальный набор анализов можно расширить, чтобы лучше понимать состояние своего организма и при необходимости предпринимать своевременные действия. К мерам, направленным на оздоровление, относится также покупка хорошего матраса и подушки как инвестиция в полноценный сон или абонемент в спортзал. С 2022 г. за него можно получить социальный налоговый вычет в размере 13%.

  1. Увеличить резервные накопления.

Согласно прогнозам Центробанка России, экономику страны ждёт значительный спад: по итогам 2022 г. падение ВВП составит 8–10%, а рост инфляции — 18–19%. Это может привести к обеднению населения, поэтому сейчас важно увеличить свои резервы на случай потери работы или других форс-мажорных обстоятельств. Так вы не только обеспечите семье финансовую безопасность, но и сохраните свой психологический комфорт. Если у вас таких накоплений нет, то ими необходимо заняться в первую очередь.

Инвестировать на фондовом рынке стоит только те суммы, от которых вы не будете зависеть и которые не понадобятся вам в ближайшее время. Если вам резко станут нужны деньги, вложенные в ценные бумаги, то придётся продать свои акции или облигации по текущей рыночной цене, которая может оказаться невыгодной. Именно поэтому перед инвестированием важно позаботиться о резервных накоплениях.

  1. Совершить крупные покупки.

Сейчас наша страна находится под высоким санкционным давлением. Некоторые зарубежные компании сокращают поставки своей продукции в Россию. Учитывая высокий уровень инфляции, разумно будет совершить нужные покупки именно сейчас. Например, вы понимаете, что срок эксплуатации вашей стиральной машины подходит к концу — можно приобрести новую, не дожидаясь окончательной поломки. Или вы делаете ремонт в новой квартире: в этом случае покупка бытовой техники также придётся кстати.

  1. Застраховаться.

Жизнь, здоровье, трудоспособность, недвижимое имущество — перед нами далеко не полный перечень того, что можно застраховать. Однако мало кто об этом задумывается.

В США и Европе рынок страхования существует более 200 лет. В западных странах развита система контроля и регулирования деятельности страховщиков. В России эта отрасль начала активно развиваться лишь в последние 20 лет. В первое десятилетие после перехода от плановой экономики к рыночной многие наши соотечественники обожглись на действиях мошенников, что сформировало предвзятое отношение к страховым продуктам. Так, по условиям ипотечного займа многим людям приходится страховать жизнь и имущество, но мало кто продолжает делать это добровольно после закрытия кредита.

Кроме страховки жизни, здоровья и недвижимости, можно купить полис дополнительного медицинского страхования (ДМС). С ним вы получите возможность сдавать анализы и проходить необходимые обследования в современных медицинских центрах и стоматологических клиниках за короткие сроки. Для любителей домашних животных существуют услуги по страхованию питомцев на случай болезни или травмы.

  1. Открыть вклад.

Среди людей, желающих сберечь средства, подобный ответ в опросах о том, куда потратить годовую премию, стал самым популярным. Напомним основные правила использования данного инвестиционного инструмента:

  • не храните на счёте в одном банке более 1,4 млн руб. (максимальная застрахованная сумма);

  • выбирайте надёжную кредитную организацию;

  • используйте капитализацию процентов.
  1. Открыть ИИС.

Если вам выплачивают годовую премию в декабре, то можно уже в начале следующего года получить 13% к доходности вложений. В этом поможет индивидуальный инвестиционный счёт с применением вычета на взнос (тип А). Схема действий проста:

  1. Откройте в декабре ИИС.

  2. Пополните счёт (для максимального налогового вычета — на 400 тыс. руб.).

  3. Осуществите покупку ценных бумаг (например, ОФЗ).

  4. Подайте в январе декларацию по форме 3-НДФЛ в налоговую и получите возврат НДФЛ (13% от взноса, максимально до 52 тыс. руб., но не более уплаченного налога).

  5. Вычет можно реинвестировать.

Подробнее об ИИС читайте в этой статье.

Как показывают опросы, люди тратят дополнительно приходящие средства на насущные потребности: отдыхают, делают подарки, закрывают кредиты, пополняют счёт в банке. Все эти варианты приемлемы. Важно, чтобы вы принимали решение не импульсивно или от незнания альтернатив, а в соответствии со своей финансовой стратегией.