Инвестиции или досрочное погашение ипотеки небольшими суммами?

Определяем, что выгоднее с учётом процентных ставок

Обычно покупка собственного жилья и осознание того, что нужно инвестировать в своё будущее, происходят примерно в одном возрасте. Хорошо, если квартиру или дом получается приобрести без ипотеки и можно параллельно заниматься инвестированием. Но если всё-таки пришлось купить жильё в кредит, то у вас может возникнуть вопрос: что выгоднее — инвестировать или досрочно погашать ипотеку?

Единственного верного ответа на этот вопрос нет, но существуют параметры, на основании которых можно посчитать, что будет выгоднее.

Погасить долг или инвестировать

При внесении в начале года 1000 руб. на досрочное погашение долга и при выборе сокращения срока, в зависимости от срока ипотеки и процентной ставки, получается разная выгода. Рассмотрим, на сколько меньше выплат нужно будет сделать за весь срок действия ипотеки при досрочном внесении 1000 руб. в этот период времени.

А теперь посмотрим, в какую сумму превратится 1000 руб. при долгосрочном инвестировании, в зависимости от срока и процентной ставки.

Чтобы понять, что выгоднее, можно сравнить значения в двух таблицах. Например, у вас есть ипотека под 5% годовых сроком на пять лет. В таком случае внесение в первый день 1000 руб. в качестве досрочного погашения сэкономит 283,39 руб.

А если разместить эту же сумму под 5% годовых, то к концу пятого года она принесёт только 276,28 руб. прибыли.

Если рассматривать период действия кредита, то досрочное погашение при одинаковых процентных ставках выглядит более выгодным.

Но если рассматривать инвестиции с большей процентной ставкой, чем у кредита, тогда даже на периоде действия кредита они становятся выгоднее досрочного погашения.

Если же учитывать доход от инвестиций больше, чем за пять лет действия ипотеки, как в примере, тогда инвестирование оказывается выгоднее.

Накопить и погасить долг

Ещё один вариант, который рассматривают при ипотеке, — это отправить средства в инвестиции, а после погасить ими ипотеку или часть долга. Рассмотрим на примере, насколько это выгодно.

Вариант А

Если каждый месяц в течение первого года досрочно гасить ипотеку (5% годовых на пять лет) на 1000 руб., то через год экономия на всём сроке составит 3049,9 руб.

Вариант Б

Если каждый месяц в течение первого года инвестировать 1000 руб. и через год полученную сумму отправить на досрочное погашение ипотеки, то экономия на всём сроке составит:

  • инвестиции под 5% годовых — 2723,64 руб.;

  • инвестиции под 10% годовых — 2798,85 руб.;

  • инвестиции под 15% годовых — 2876,38 руб.

Даже в случае с ипотекой под 5% годовых и инвестициях под 15% годовых выгоднее досрочно погасить ипотеку, чем сначала инвестировать, а потом вносить эту сумму для досрочного погашения.

Итог

Не всегда то, что кажется очевидным, подтверждается расчётами. Поэтому принимая решение, что для вас будет выгоднее — инвестировать, вносить досрочный платёж или распределять свободные средства поровну между этими вариантами — следует тщательно всё рассчитать.

Можно найти подходящий кредитный калькулятор, в том числе и такой, в котором учитываются досрочные погашения. Для расчёта доходности можно обратиться к этим калькуляторам.

В статье рассматривались примеры расчётов для кредитов с аннуитетными платежами.

__

Остались вопросы по статье, хотите предложить интересную тему или знаете, как сделать «Открытый журнал» ещё лучше? Скорее пишите нам через форму обратной связи – мы с удовольствием ответим, тщательно изучим и обязательно примем во внимание. И не забудьте подписаться на нашу рассылку, иначе пропустите самое важное и интересное!