Меню
Меню

Финансовый советник — друг, враг или так?

Можно ли составить личный финансовый план самостоятельно
Александр Силаев
Частный инвестор, трейдер, писатель

Давайте сразу оговоримся, что хорошие, качественные финансовые советники тоже бывают. Но будь они все такие, не нужна была бы эта статья. Можно было бы им довериться, и всё. Почему перед тем, как доверять, стоит проверять, и что именно проверять — об этом и поговорим.

Первый вопрос к финансовому советнику: на кого работаешь?

Тест простой: откуда советник собирается получать свой доход? Честный советник — только от вас. Это может быть либо почасовая оплата, либо фиксированный процент от вашего капитала, подлежащего его советам (вряд ли более 1% в год, кстати). Такому советнику всё равно, через какую компанию вы будете инвестировать. Главное, чтобы по уму.

Двойной агент будет вам предлагать конкретные продукты конкретных компаний. Это почти всегда вам будет невыгодно. Нет таких продуктов, которые были бы лучше чистых вещей — депозитов, облигаций, акций, фьючерсов, опционов.

Любой сложный продукт, такой как инвестиционное страхование, делается путём заворачивания в обёртку чистых изначальных вещей.

Обёртка может быть красивой, но она не создаёт стоимости для инвестора. Она нужна тем, кто в неё заворачивает. Первый резон — навязать вам комиссию за этот, в общем лишний, сервис. Второй резон — навязать клиенту под видом услуги пари, заключённое в пользу некой компании. Например, любой договор страховки — это пари, просчитанное так, чтобы клиенту было невыгодно. Чем выше комиссия и чем жёстче условия пари для клиента, тем больше доход компании.

Рекомендуя продукты, такой советник получает процент от того процента, на который компания обрекает клиента. Ваша убыль — его прибыль. Пропорция прямо пропорциональна. Как это называется с точки зрения этики — понятно, подойдёт почти любое ругательство.

Даже если ваш финансовый советник честный, это ещё не значит, что он полезный.

Их важнейшая ритуальная процедура — составление личного финансового плана. Обычно ЛФП прописывают надолго и довольно точно. Каждый месяц вы будете получать вот такую сумму, инвестировать вот сюда, инвестиции дадут вам такой процент. К этому году возьмёте ипотеку по такой ставке, а к этому оплатите ребёнку образование. Распланировать можно вообще всё, вплоть до собственных похорон.

Но это именно тот случай, когда эмир обязательно умрёт, а ишак сдохнет. На пару с советником вы заигрываетесь, приписывая себе компетенции бога: знаете всё о будущем. Вы знаете, где будет фондовый индекс через десять лет. Если в плане есть доллары, знаете, какие будут курсы валют. Вы предсказываете на десять, двадцать, тридцать лет вперёд. А также вы точно знаете всё, чего не ведают смертные: цены на недвижимость, ставки ипотеки, ставки аренды, размер инфляции.

Простите, но человек не знает даже о себе — ни доход, ни расход. Чтобы точно знать, сколько будете зарабатывать и тратить через десять лет, вы должны жить очень скучной жизнью и в очень стабильной стране. Даже пенсионер не знает, как ему проиндексируют пенсию, как он будет болеть и сколько будут стоить лекарства.

Через несколько месяцев вы заметите, что в ЛФП что-то пошло не так... Через несколько лет поймёте, что на пару с советником писали фантастический рассказ.

А главным смыслом был гонорар, который один из соавторов передал другому.

Правда, план можно повесить на стену, если считаете, что это украсит интерьер. Некоторые поэтому и делают: чтобы показывать себе и знакомым, мол, всё как у людей. Тогда делайте.

Но, если сама жизнь исключает ЛФП, что может быть взамен? Декларация о намерениях. Кредо. Буду делать примерно так в надежде на примерно это. Делаю, что должен, а там будь что будет. Например, так: 10% плановых доходов и 50% внеплановых перевожу на брокерский счёт, покупая в равной доле акции крупнейших компаний и ближайшие ОФЗ, деньги снимаю в крайнем случае, крайний случай определяю по обстоятельствам. Всё!

Но при этом понятия не имею, сколько будет денег через три года. Во-первых, я не знаю курс акций. Во-вторых, не имею понятия, какие будут внеплановые доходы. В-третьих, ничего не знаю о крайнем случае. Это очень куцый план. Его может легко составить любой, имеющий минимальные знания. Но в отличие от плана на пяти страницах текста на 15 лет вперёд, он выполним, а поэтому полезен. Но не вашему советнику. За несколько фраз он не сможет взять с вас много денег. Чем больше страниц, тем больше денег! Таким образом, выступая как рациональный агент, максимизирующий свою выгоду, советник превращается в генератор бессмысленной глупости. Он просто вынужден умножать сущности без нужды.

Но давайте представим хорошего советника, всё же приносящего пользу. Если не продавать услуги, которые вам не нужны, и план, который провалится, что тогда? Если советник всё-таки может продавать пользу, то какую? По сути, там один ядерный вопрос и куча периферийных. Главный вопрос, как не потерять деньги? Ещё лучше — как приумножить?

Вопрос «куда деть накопления?» важен любому клиенту, всё остальное важно по ситуации. Как оптимизировать налоги? Как пройти процедуру банкротства? Как взять ипотеку? Как вывезти деньги за рубеж? Всё это могут спросить, а могут и нет. В идеале, кстати, на разные вопросы должны отвечать разные люди. Нельзя быть специалистом во всём. Поэтому про портфель на бирже должен рассказывать один, про недвижимость — второй, а про иностранные банки — третий. А про ЛФП и страховки — никто. Кстати, где-то рядом должен сидеть юрист. И ещё, возможно, психолог. Я не за то, чтобы финансовых советников разогнать как класс. Наоборот, было бы хорошо собрать специалистов в сильное бюро, приносящее пользу на сумму денег больше своего гонорара. Но часто ли такое видели?

__________________________

Остались вопросы по статье, хотите предложить интересную тему или знаете, как сделать «Открытый журнал» ещё лучше? Скорее пишите нам через форму обратной связи — мы с удовольствием ответим, тщательно изучим и обязательно примем во внимание. И не забудьте подписаться на нашу рассылку, иначе пропустите самое важное и интересное!

Больше интересных материалов