ETF как альтернатива банковскому депозиту

Сравнение и выводы
Мария Гридина
Международная инвестиционная группа FinEx

Каждый хоть раз пытался вести семейный бюджет. Кто-то занимается планированием на постоянной основе, кто-то — время от времени. Жить не от зарплаты до зарплаты, а откладывать её часть на непредвиденные расходы, на крупные покупки или на пенсию получается не у каждого. Причина может быть в отсутствии самоконтроля, нерациональных тратах, имеющихся долгах и так далее.

Давайте разбираться, как научиться не только сохранять, но и приумножать накопленное. 

Шаг 1. Определяем цель и время

Когда дело доходит до планирования стратегии сбережений, цель и время имеют ключевое значение. Прежде чем принять решение о сбережениях и инвестициях, подумайте, какая у вас цель и на какой временной шкале вы работаете. Задайте себе вопрос, на что вы хотите накопить — на отпуск, который запланирован через три месяца, на покупку машины через год, на достойную пенсию через 20-25 лет? Всё это разные цели и разные подходы.

Если цель краткосрочная, то активы должны быть ликвидны. То есть их получение на руки:
а) должно быть быстрым,
б) не должно быть сопряжено с потерей дохода.

Кроме того, вложения не должны быть рисковыми — маленький срок не позволяет спокойно относиться к колебаниям. На фондовом рынке такой инструмент есть — FXMM ETF, но банковская индустрия использует всю маркетинговую мощь, чтобы россияне полагали, что альтернативы банковским счетам нет.

Если цель долгосрочная, то деньги не должны находиться на банковском счёте — они должны работать на вас и приносить прибыль. Обеспечить это могут только инвестиции в инструменты, которые не взимают высоких комиссий и обладают полной прозрачностью — инвестор видит, что покупает, и не переплачивает управляющим.

Обязательно сделайте «домашнее задание»: пропишите финансовые цели и сроки, в которые хотите их достигнуть. 

Шаг 2. Выбираем финансовый инструмент

Хотите поступать с деньгами по-взрослому? Вы не можете просто спрятать деньги под подушку, положить вон на ту дальнюю полку или зашить в подкладку пиджака. Нужно выбрать финансовый инструмент, который поможет сохранить деньги и приумножить накопленное. Сравним два инструмента: первый (депозит) — традиционный выбор, второй (ETF) — выгодная альтернатива первому.

Вклад/депозит в банке (или накопительный счет) 

Это сбережения. Подходят для того, чтобы копить, но вы не получаете инвестиционную премию. Соответственно, капитал приращивается медленно, зато рыночные риски минимальны.

По депозиту в нормальном банке вы вряд ли сможете получить более 5-6% годовых. Не расстраивайтесь: в США процентная ставка по депозиту в среднем составляет ещё меньше — всего 1% (правда, в долларах). Такой вариант лучше, чем тратить деньги впустую, но для серьезных финансовых целей совсем не годится — большую часть съест инфляция. По официальным данным, уровень инфляции в России с начала 2018 года составил 2,08%, а в годовом исчислении — 2,3%1. Кроме того, деньги на депозите неликвидны: их нельзя снять со счёта до окончания срока договора или пополнить счёт в любой момент.

Идея банковского вклада — в том, чтобы убрать деньги под замок для большей сохранности (в том числе и от вас). Во многих случаях это напрочь убивает возможность приумножить сбережения и получить дополнительную выгоду. К счастью, есть альтернатива, к которой можно обратиться, чтобы не стать жертвой упущенных возможностей и заставить деньги работать на себя.

Инвестирование в биржевые инвестиционные фонды (ETF)

ETF — выгодная альтернатива банковскому депозиту и накопительному счёту. Каждый ETF содержит в себе десятки, сотни, тысячи акций или облигаций крупнейших компаний страны — вы покупаете некий готовый набор all inclusive. Рыночные риски выше, но выше и рыночная инвестиционная премия, т.е., как правило, при прочих равных выше доходность. В мире существует уже более 5 370 ETF, а число активов под управлением уже перешагнуло отметку в $5 трлн. На биржах США это один из самых массово торгуемых инструментов (наравне с акциями). По оценкам Blackrock, к 2023 г. рынок ETF может достичь $12 трлн.

Если вы ставите долгосрочные цели, такие как создание пенсионного «сундука», разумно создать инвестиционный портфель из ETF на акции развитых и развивающихся стран, корпоративные и государственные облигации, золото. Если в списке приоритетов окажутся долгосрочные цели — смело покупайте ETF и создавайте этот самый «сундук».

Если вы хотите вложить деньги на короткий период времени, хорошим аналогом депозита в банке станет ETF гособлигаций США с рублевым хеджем — FXMM. Это долговой инструмент (облигация), состоящий из краткосрочных государственных векселей казначейства США — US Treasury bills или T-bills. Крупнейшие международные рейтинговые агентства признают T-bills одним из самых надежных финансовых инструментов (рейтинг AAA+). Инструмент позволяет «парковать» средства в рублях под плавающую ставку процента и не терять доходность, если внезапно понадобилось вывести часть суммы.

Задайте себе логичный вопрос: зачем быть банковским вкладчиком с низкой процентной ставкой по депозиту, если можно стать инвестором (при этом многие крупные банки сами выступают в качестве брокеров, то есть через них можно купить акции биржевых фондов).

Шаг 3. Создаем стартовый капитал и инвестируем

Распространенный миф: чтобы начать инвестировать, нужно обладать значительным стартовым капиталом. Начните с небольшой суммы. Посмотрите на свой личный бюджет: есть ли какие-то пункты расходов, которые можно на время урезать, например, развлечения, покупки или питание вне дома. Сразу после получения зарплаты откладывайте небольшую часть для инвестиций — со временем это войдет в привычку.

Согласно Максвеллу Мальцу, известному в 50-х годах пластическому хирургу, формирование привычки занимает минимум 21 день. В течение этого времени анализируйте траты и пытайтесь избежать нерациональных. К концу месяца накопится определённая сумма — стартовые сбережения, на которые вы сможете сформировать портфель из ETF. Не забывайте регулярно пополнять его, чтобы достичь инвестиционной цели. 

Подведём итоги
  1. Планирование бюджета, сохранение и приумножение накопленных средств — основа финансовой безопасности.
  2. Чтобы начать инвестировать, не нужен диплом по экономике и большой стартовый капитал. Начните с малого.
  3. Продумайте финансовые цели и сроки их достижения. Определитесь, на что вы копите: квартиру, пенсию, путешествия, образование ребёнка. Эта информация будет определять объём прибыли, который вы хотите получить при инвестировании, а также сроки, в которые вы хотите это сделать.
  4. Банковские вклады неэффективны из-за небольших процентов и инфляции. Альтернативой выступают биржевые фонды ETF, которые помогают получить максимально возможную доходность, при этом диверсифицируя риск.
  5. Акции ETF помогут в достижении как долгосрочной, так и краткосрочной целей. Сформируйте портфель из ETF (на Мосбирже представлена линейка акций 12 FinEx ETF) для инвестиций сроком от 1-3 лет и более. Минимального срока владения нет, нет скрытых комиссий, надбавок и скидок.
  6. Обратите внимание на фонд FXMM — ETF гособлигаций США (T-bills), если планируете инвестировать на короткий период времени. Это максимально надёжный инструмент на фондовом рынке, очень похожий на депозит в рублях за счёт валютного хеджирования, но ликвидный — деньги можно забрать без потери процентов.