Как накопить деньги на достойную пенсию в России, самостоятельно

Есть ли жизнь после пенсии?

Нужно ли самостоятельно копить на свою старость
Независимый финансовый советник

Наша госпенсия состоит из двух частей: страховой и накопительной. Страховая есть у всех, она исчисляется в баллах и зависит от официальной зарплаты, стажа и других факторов. Её параметры определены в Федеральном законе «О страховых пенсиях» ФЗ № 400 от 28.12.2013.

Пенсия от страховой части считается так: общее количество накопленных баллов умножается на стоимость одного балла по состоянию на дату назначения пенсии. К этому прибавляется фиксированная выплата. Так, в 2022 г. средняя страховая пенсия неработающего пенсионера составит 18 521 руб.

Каждый год трудового стажа приносит свои баллы. С 2021 г. это значение составляет 10 баллов.

Стоимость балла устанавливает государство: в 2021 г. цена одного балла — 98,86 руб.

Всё, что отчисляется на страховую часть пенсии, идёт на выплаты нынешним пенсионерам, а вам, соответственно, будут выплачивать сумму, эквивалентную баллам, из денег будущих сотрудников. Страховая часть не наследуется. Вы не можете ею управлять. Всё, что от вас требуется, — это наличие официальной зарплаты, максимального стажа и возможности работать как можно дольше. Страховую пенсию индексируют, по мере возможности, каждый год. Размеры индексации определяются исходя из темпов роста прожиточного минимума.

Фиксированная выплата в 2021 г. составила 6044 руб. Для отдельных групп пенсионеров она может устанавливаться в повышенном размере.

Накопительная часть есть только у лиц 1967 г. р. и моложе, а также в виде небольшой суммы у женщин 1957–1966 г. р. и мужчин 1953–1966 г. р. (она формировалась с 2002 по 2004 гг.). Если бы в 2014 г. не был введён мораторий на пополнение накопительной части пенсии, то сейчас бы у тех, кто 1967 г. р. и моложе и сохранил в 2015 г. накопительную часть, отчислялось бы на накопительную часть 6% с официальной зарплаты (это расходы работодателя, не ваши) и 16% на страховую. Но из-за моратория сейчас у всех сюда отчисляется 0% — всё идёт на страховую часть.

Накопительная часть наследуется, ею можно управлять, осуществляя переводы в частную УК или в НПФ. То есть здесь не баллы, а деньги. И эта часть инвестируется на финансовых рынках в наиболее надёжные инструменты (ETF, облигации). Но её судьба под вопросом: останется ли она, станет ли добровольной или её ждут другие изменения. Скорее всего, останется только страховая часть, а накопительная станет добровольной — вы сможете её пополнять уже только из личных средств.

Таким образом, с 2014 г. у всех, вне зависимости от возраста, 22% официальной зарплаты отчисляется на страховую часть пенсии, но это — расходы работодателя. Во что размещаются эти средства — контролировать нельзя, управлять этими средствами нельзя, они находятся в руках государства.

Будущее пенсионной системы таково, что, скорее всего, государство будет обеспечивать только минимум, причём именно посредством того, что нынешнее работающее население продолжит делать отчисления, из которых будут делаться выплаты пенсионерам. Иными словами, будущие поколения обеспечат выплаты для нынешних пенсионеров.

За рубежом в развитых странах пенсионеры финансируют свои расходы на пенсии из госпенсии лишь на 20%, на 30% — из корпоративного накопительного плана (когда они делают отчисления из своей зарплаты, а работодатель их софинансирует), а на 50% — из личных накоплений. Так что мы приходим к тому же: по сути, 80% будущей пенсии надо копить самостоятельно.

Всё дело в баллах

Но дело не только в опыте западных пенсионеров: проблема в том, что вам при недостатке баллов могут просто отказать в госпенсии и вы останетесь с минимальными выплатами, на которые нельзя прожить в принципе. Чтобы претендовать на полноценную пенсию, требуется выполнение трёх обязательных условий:

  • достижение пенсионного возраста: в 2019–2028 гг. он повышается каждый год; в 2021 г. мужчина сможет выйти на пенсию в 61,5 год, женщина — 56,5 лет; к 2028 г. этот возраст составит 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин);

  • наличие минимального периода официальной работы: при условии выхода на пенсию с 2024 г. и позднее — не менее 15 лет страхового стажа; в 2022 г. достаточно 13 лет;

  • нужный показатель пенсионного коэффициента: в 2025 г. ИПК должен быть не менее 30 баллов; в 2022 г. — 23,4.

Если стажа или баллов не хватает, Пенсионный фонд имеет право отказать в страховой пенсии по старости.

В 2021 г. для выхода на пенсию потребуется минимум 12 лет трудового стажа и 21 пенсионный балл. Когда не хватает стажа или баллов, платят пониженную социальную пенсию (в 2021 г. — около 10 тыс.), причём начинают выплачивать её на пять лет позже, чем при обычной пенсии, то есть не ранее, чем с 70 лет мужчинам и с 65 лет женщинам. Если социальная пенсия окажется ниже прожиточного минимума для конкретного региона, то её с помощью надбавок доведут до требуемой суммы.

Без полноценной пенсии могут остаться домохозяйки, фрилансеры, а также все те, у кого неофициальный или не полностью официальный доход. Служба в армии, учёба в университете, отпуск по уходу за ребёнком входят в общий стаж.

Пока отказов в пенсии менее 2%, но со временем из-за повышения минимального количества баллов ситуация может ухудшиться.

Так что вывод один: нужно копить на пенсию самостоятельно и не надеяться на государство.

Повтор. Статья была опубликована на сайте 23 апреля 2018 г. Данные актуализированы редактором Анастасией Ильной по состоянию на сентябрь 2021 г.