Есть ли жизнь после пенсии?

Нужно ли самостоятельно копить на свою старость
Наталья Смирнова
Независимый финансовый советник

Наша госпенсия состоит из двух частей: страховой и накопительной. Страховая — есть у всех, она исчисляется в баллах в зависимости от официальной зарплаты, стажа и т.д.

Каждый год трудового стажа приносит свои баллы. Максимально в 2018 можно получить 8,7 баллов, с 2021 — 10.

Стоимость балла устанавливает государство: в 2018 году цена одного балла — 81 рубль 49 копеек. Пенсия от страховой части считается так: общее количество накопленных баллов умножается на стоимость одного балла по состоянию на дату назначения пенсии. К этому прибавляется фиксированная выплата. Так, в 2018 средняя страховая пенсия составит 14 тыс. руб.

Все, что отчисляется на страховую часть пенсии, идет на выплаты текущим пенсионерам, а вам, соответственно, будут выплачивать сумму, эквивалентную баллам, из денег будущих сотрудников. Страховая часть не наследуется. Вы не можете ею управлять. Она ежегодно, по мере возможности, индексируется государством. Все, что вы можете сделать, — иметь официальную зарплату, максимальный стаж и работать как можно дольше.

Накопительная часть есть не у всех. Она есть у лиц 1967 г.р. и моложе, а также небольшая сумма есть у женщин 1957–1966 г.р. и мужчин 1953–1966 г.р., она формировалась с 2002 по 2004 гг. Если бы в 2014 году не был введен мораторий на пополнение накопительной части пенсии, то сейчас бы у тех, кто 1967 г.р. и моложе и сохранил в 2015 накопительную часть, отчислялось бы на накопительную часть 6% с официальной зарплаты (это тоже расходы работодателя, а не ваши) и 16% на страховую. Но из-за моратория сейчас у всех сюда отчисляется 0%, все идет на страховую часть. Накопительная часть наследуется, ею можно управлять, осуществляя переводы в частную УК или в НПФ. То есть здесь не баллы, а деньги. И эта часть инвестируется на финансовых рынках в наиболее надежные инструменты. Но судьба этой части под вопросом: останется ли она, станет ли добровольной и т.д. Скорее всего, останется только страховая часть, а накопительная — станет добровольной, вы сможете ее пополнять уже только из личных средств.

Таким образом, с 2014 года у всех, вне зависимости от возраста, 22% официальной зарплаты отчисляется на страховую часть пенсии, но это — расходы работодателя, а не ваши. И во что размещаются эти средства — контролировать нельзя, управлять этими средствами нельзя, они находятся в руках государства.

Будущее пенсионной системы таково, что, скорее всего, государство будет обеспечивать только минимум, причём именно путем того, что нынешнее работающее население будет делать отчисления, из которых будет платиться пенсия текущим пенсионерам. Т.е. будущие поколения будут обеспечивать выплаты текущим пенсионерам.

За рубежом в развитых странах пенсионеры лишь на 20% финансируют свои расходы на пенсии из госпенсии, на 30% — из корпоративного накопительного плана (когда они делают отчисления из своей зарплаты, а работодатель их софинансирует), а на 50% — из личных накоплений. Так что мы приходим к тому же: по сути, 80% будущей пенсии надо копить себе самим.

Все дело в баллах

Но дело не только в опыте западных пенсионеров: проблема в том, что вам при недостатке баллов могут просто отказать в госпенсии и вы останетесь с минимальными выплатами, на которые нельзя прожить в принципе. Чтобы претендовать на полноценную пенсию, требуется выполнение трех обязательных условий:

  • достижение пенсионного возраста (60 лет для мужчин и 55 лет для женщин),
  • наличие минимального трудового стажа,
  • нужный показатель пенсионного коэффициента (соблюдение минимального количества баллов).

Если стажа или баллов не хватает, Пенсионный фонд имеет право отказать в страховой пенсии по старости.

В 2015 году, когда провели реформу, после которой появились баллы, для страховой пенсии требовалось не менее 6 лет трудового стажа. В 2018 нужно минимум 9 лет стажа и 13,8 пенсионных баллов. К 2024 для пенсии понадобится 15 лет страхового стажа и 30 баллов. Когда не хватает стажа или баллов, платят пониженную социальную пенсию (на 2018 это около 9 тыс.), причём платят ее на 5 лет позже, то есть не ранее, чем с 65 мужчинам и с 60 женщинам. Если социальная пенсия окажется ниже прожиточного минимума, то ее с помощью надбавок доведут до прожиточного минимума.

Без полноценной пенсии могут остаться домохозяйки, фрилансеры, а также все те, у кого неофициальный или не полностью официальный доход. Служба в армии, учеба в университете, отпуск по уходу за ребенком входят в общий стаж.

Пока что отказов в пенсии менее 2%, но со временем, с повышением минимального количества баллов, ситуация может ухудшиться.

Так что вывод, как всегда, один: копить на пенсию нужно самостоятельно и не надеяться на государство.

Индивидуальный инвестиционный счёт отлично подходит для накопления денег для будущей пенсии.