«Семья — это команда»

«Семья — это команда»

Так считают супруги Михаил и Кристина Болдовы, которые занимаются инвестированием уже шестой год и придерживаются собственной модели «ячейки общества»
Журналист, интервьюер

Персоны: супруги Михаил и Кристина Болдовы
Занятие: частные инвесторы
Локация: Кострома
Образование: Кристина — Институт управления, экономики и финансов Костромского государственного технологического университета и юридический факультет университета «Синергия», магистр
Михаил — Костромская государственная сельскохозяйственная академия, архитектурно-строительный факультет; Московский финансово-промышленный университет, магистратура по направлению «Финансы и кредит»
Год начала инвестирования: 2015

Михаил и Кристина Болдовы
Михаил и Кристина Болдовы
Привести финансы в порядок

— Как давно вы вместе?

Кристина:

— С самого детства.

Михаил:

— Да, мы познакомились, когда Кристине было 12 лет, а мне 14. Мы выросли в одном доме, а женаты уже шесть лет. Сыну Богдану — пять.

— Он будущий инвестор?

Кристина:

— Пока не знаем, но надеемся, что ему в жизни будет полезен пример родителей.

— И кому же из вас пришла в голову идея заняться инвестированием? Судя по первому образованию Кристины, я даже догадываюсь, кому.

Кристина:

— Вы не поверите, но не мне, а Михаилу.

— И когда же это было? Помните тот знаменательный день?

Михаил:

— Это происходило постепенно. Всё началось с увлечения финансовой грамотностью. Хотелось привести в порядок финансы, научиться жить по средствам. А со временем всё это перешло в увлечение инвестициями.

— Что значит «привести в порядок финансы»? У вас молодая семья, и вы, наверное, жили от зарплаты до зарплаты. А ведь хотелось красиво одеться, купить дорогой смартфон или съездить на заграничный курорт.

Но денег катастрофически не хватало. Верно?

Михаил:

— Мы с Кристиной после свадьбы решили, что будем строить семью не по модели, где супруги живут от зарплаты до зарплаты, а будем сами контролировать доходы и расходы. Мы наблюдали, как у некоторых знакомых при увеличении доходов росли и траты на ту же сумму, даже чуть больше — за счёт роста кредитов. А когда падали их доходы, соответственно, снижался и уровень жизни на эту же величину. Ещё будучи студентом, я осознал, что рост доходов не обязательно приводит к финансовой защищённости человека. Зачастую происходит наоборот.

— То есть, когда у людей растут доходы, это приводит к росту кредитов?

Михаил:

— На первый взгляд может показаться странным, но да. По мере роста доходов люди увеличивают своё потребление, начинают больше тратить и даже влезают в долги. Но с ростом обязательств растут и риски. Поэтому первые финансовые трудности могут выбить из колеи, особенно если нет подушки безопасности. Когда я сделал такие наблюдения, это стало для меня настоящим открытием. Вот тогда и появилось твёрдое намерение жить по другой модели.

Михаил и Кристина Болдовы
Михаил и Кристина Болдовы
Другая модель

— И как по ней жить?

Михаил:

— Я стал яростным противником кредитов и всяких эмоциональных покупок. Считаю, что расходы не должны превышать доходы! Более того, расходы должны быть ниже доходов, чтобы была возможность сформировать подушку безопасности и иметь средства для инвестирования в будущее.

— А как архитектор-проектировщик постигал финансовую грамотность?

Кристина:

— Вы знаете, тут дело даже не в специальности. Экономическое образование, которое я получила в университете, не имеет ничего общего с финансовой грамотностью. Мы учили какие-то фундаментальные вещи, экономические понятия и определения, разбирались в серьёзных процессах. Но финансовой грамотности, то есть пониманию основ личных финансов, нас не учили.

— И всё же, когда практически нет начального, среднего и, как выясняется, высшего образования по предмету «личные финансы», то как строить модель семьи, о которой вы, Михаил, говорили? С чего вы начали?

Михаил:

— Я стал искать книги. Первая, где рассказано об азах, это притча «Самый богатый человек в Вавилоне» Джорджа Клейсона. Из неё я узнал, как работает сложный процент, почему надо вначале платить себе и прочее. Книги Роберта Кийосаки читал. Потрясающую книгу группы авторов из управляющей компании «Арсагера» — «Заметки в инвестировании». Общался с людьми на специализированных интернет-форумах. Потом у меня появился блог, где я рассказывал, как учусь считать финансы, как формирую подушку безопасности, и было много обратной связи. Я почерпнул массу интересной и полезной информации из контактов с моими читателями, получил немало советов. Было несколько ребят, уже посвятивших себя этому направлению, и они дали мне понимание того, что долгосрочные инвестиции — это не лохотрон, не развод. Это большой и интересный проект, который может позволить, как минимум, обрести финансовую защиту. При грамотном управлении, конечно.

— Итак, вы с Кристиной решили правильно вести свои финансы. А это как?

Михаил:

— Стали вырабатывать привычки. Мы считаем, что та же привычка откладывать деньги должна формироваться, как и любая другая. Ведь люди, которые не откладывают средства, тоже имеют привычку — не откладывать и тратить всё до рубля. Или даже сверху. А мы с женой решили, что будем вести бюджет, контролировать расходы, откладывать «излишки» на финансовую подушку и инвестиции.

Кристина:

— Ну да, записывали расходы на еду, транспорт, коммуналку, хозяйственные товары. И мы установили денежный лимит по месячным расходам. То есть старались не выходить за рамки установленного бюджета.

— Иными словами, стали заниматься финансовым планированием.

Михаил:

— Верно. Заранее планировали, сколько нам нужно потратить в следующем месяце и отслеживали, сколько потратили по факту. Больше или меньше — почему? Анализировали: что в списке расходов лишнее, где можно срезать, а где не нужно. В общем, начали с таких базовых вещей.

— А если девушке хочется модное платье, туфли или фирменную косметику? А парню, например, крутые кроссовки? Молодость же! Когда ещё баловать себя подарками?!

Михаил:

— Конечно, не нужно уходить в крайности и ограничивать себя во всём. Мы вполне могли потратить определённую сумму на «хотелки» в рамках разумного. По своей природе мы с Кристиной не транжиры. К тому же всё купить нельзя и незачем.

Михаил и Кристина Болдовы
Михаил и Кристина Болдовы
Кому-то денег всегда не хватает

Кристина:

— У меня после университета была скромная должность в государственном учреждении и невысокая зарплата. Из общения с коллегами узнавала, что у всех практически одинаковые проблемы: берут кредиты, кто-то мебель заказывает, кто-то телефон покупает, и всем на всё нужны деньги. Через какое-то время я перешла в другую организацию, где у людей уровень доходов был значительно выше — для Костромы это были немалые деньги. И там я столкнулась с тем, что проблемы-то у людей те же самые. Признаюсь, меня это шокировало. Получалось, что с зарплатой в 100–200 тысяч рублей проблема нехватки средств не исчезала. По мере роста собственных доходов люди наращивали расходы, брали новые кредиты, покупали что-то дорогое. Вот это как раз то, о чём говорит Михаил.

— Наверное, это общепринятое поведение большинства в нашей стране.

Михаил:

— На самом деле не только в России, но и в мире. Посмотрите, сколько известных и богатых людей становились банкротами — Майк Тайсон, Ким Бейсингер, Ларри Кинг и другие!

— Кристина, и к какому же выводу вы пришли, сделав «шокирующие» наблюдения?

Кристина:

— Ко мне пришло осознание, что дело не в уровне доходов. Невозможно улучшить финансовое положение, если тратишь всё без остатка. То есть рост доходов — не панацея. Люди жалуются на нехватку денег при зарплате в 20 тысяч рублей. И точно так же жалуются при зарплате в 100 тысяч. Значит, дело не только в уровне зарплаты, но и в самих людях, в их отношении к деньгам. Такой вывод и заставил меня выбрать иную модель поведения при распоряжении своими доходами.

— И как это помогло семье Болдовых на практике?

Михаил:

— Мы сформировали финансовые планы на один год, на три года и на пять лет. Расписали, чего мы хотим добиться через эти временные интервалы — какой доход иметь, где и как жить. Когда мы начали сокращать расходы и стремиться к увеличению доходов, то у нас стала появляться разница между расходами и доходами. Это уже были наши накопления. И по мере того, как они росли, мы стали задумываться, что с ними делать. Потому что мы начинали в 2015 году — была страшная инфляция, и тогда доходность по депозитам, если я правильно помню, достигала 18%. Ощущалась экономическая нестабильность, поэтому мы задумались, как защитить свой капитал, в том числе и от инфляции.

— Выходит, депозиты не внушали доверия?

Михаил:

— Да, мы поняли, что хранить деньги в деньгах — не лучший выход. Даже если откроем валютные вклады, всё равно пострадаем от инфляции, а наши деньги будут обесцениваться. Поэтому начали искать, куда можно инвестировать. Даже не для того, чтобы заработать, а для того, чтобы защитить капитал от инфляции.

Лучший способ

— И тут пригодились советы ребят из обратной связи блога?

Михаил:

— Да. И мы пришли к мысли, что лучшего способа, чем вложиться в действующий бизнес, генерирующий деньги, — просто нет. А проще способа вложиться в работающий бизнес, чем через фондовый рынок, — не существует. Понимаете, если вкладывать в непубличную компанию или стартап, то нужны большие деньги, и это огромный риск. А на фондовом рынке купить мизерную долю в очень крупном и устойчивом бизнесе в виде акций может позволить себе любой человек. Причём имея всего 10 тысяч рублей.

— Акции — это ведь определённый риск. А такой инструмент, как облигации, не рассматривали?

Михаил:

— Рассматривал, но сейчас в качестве долгосрочного инструмента накоплений мне удобнее работать именно с акциями. Однако при работе с ними не стоит забывать о рисках. В начале пути я старался впитывать чужой опыт: много читал и общался с людьми, уже имевшими практический опыт инвестирования. В своё время мне очень помогли ребята с одного тематического форума. Они уже набили себе шишки и подсказали много полезных вещей. По сути, уберегли от многих возможных ошибок, типичных для новичков. В то время у нас доходы были небольшие и капитал небольшой, но именно поэтому терять их было страшно.

— А как отнеслись к вашим смелым экспериментам знакомые?

Михаил:

— В нашем окружении никто ничего подобного не делал. Да и отношение к инвестированию у них было скептическим: нас убеждали, что это лохотрон, мы потеряем деньги и вообще занимаемся ерундой. Вот на этом фоне не хотелось ошибиться и подтвердить их сомнения. Поэтому мы долго изучали все вопросы, связанные с инвестированием, думали и советовались. Прежде чем купить первые акции, я полгода подбирал портфель, изучал компании, старался применять фундаментальный анализ.

— Помните свою первую купленную акцию?

Михаил:

— Для оценки я взял 50 крупных российских компаний, акции которых торговались на рынке. Помню, отсеивал нужные мне по какому-то простому алгоритму, например, не брал с высоким уровнем долга, смотрел на рост прибыли и операционные показатели. В результате появился список из 15 компаний, акции которых и сформировали мой первый портфель. В основном это были крупные компании, монополисты в своём сегменте.

— Какие ощущения посетили вас? Вот отдали деньги, купили акции. Ночью спокойно спали?

Михаил:

— Спокойно. Вообще-то эта деятельность подошла под мой характер. Я человек не нервный, не импульсивный, не люблю торговать. Я выбрал фундаментальный подход и, когда приобретал акции, понимал, что буду держать их годами. А торговать — редко. Была у меня идея балансировать портфель два раза в год и в основном только докупать акции эмитентов из портфеля на то, что удалось накопить за полгода. На старте не обошлось без везения. Первый крупный транш был вложен в начале 2016 года во время масштабной коррекции фондового рынка. Поэтому так получилось, что, когда я вложился, рынок начал расти. То есть меня миновал печальный опыт, когда человек вкладывается, а потом что-то теряет. Наоборот, за тот год получилась сумасшедшая доходность.

— И это придало уверенности, стало мощной мотивацией?

Михаил:

— Безусловно, психологически помогло. Я-то, конечно, себя подготавливал к разным неожиданностям, знал, что бывают коррекции и кризисы. Но тогда всё обошлось. Позже, в середине 2017 года, у меня портфель падал более чем на 30% от максимумов, но я уже был опытным инвестором, понимал, что такое возможно. Словом, перенёс снижение рыночной капитализации портфеля спокойно и даже покупал на «скидках». Ведь от того, что цена акций какой-то компании упала, качество самой компании не потерялось.

Михаил и Кристина Болдовы
Михаил и Кристина Болдовы
Долгосрочная стратегия

— Михаил, вы говорите: «Я купил, я инвестировал». А где же участие Кристины? Это ваши личные акции?

Михаил:

— Технически фондовым рынком я начал заниматься первым. Мы вместе копили деньги, которые затем я закидывал на инвестиционный счёт для покупки акций. В сам процесс инвестирования Кристина погрузилась позже.

Кристина:

— В 2016 году мне просто было не до этого — я впервые стала мамой, поэтому работу на фондовом рынке в тот период доверила мужу. Однако нужно понимать, что мы в семье абсолютно всё обсуждаем: покупки, действия, моменты, планы. Естественно, обсуждали и такой ответственный шаг, как выход на фондовый рынок. Какого-то страха тут точно не присутствовало. Всё-таки моё образование помогало понять, что фондовый рынок и акции — это доли в бизнесе. Обо всём, что делал Михаил, я была в курсе.

Михаил:

— Сегодня мы вместе анализируем и обсуждаем компании и их перспективы, ищем консенсус.

Кристина:

— Семья — это команда. И уж тем более в таком деле, как финансы! Деньги же в акции вкладываются общие, заработанные совместными усилиями. И здесь ответственность равная.

— А потом у вас, Кристина, появился отдельный портфель?

Кристина:

— Да, но это всё условно: моё или Михаила. Скажем так, у нас общий портфель, но капитал размещён на разных счетах. Часть счетов у меня, а часть — у мужа. Мы диверсифицируем капитал по целям.

— Вот о диверсификации подробнее, пожалуйста.

Михаил:

— Наш капитал делится на разные цели в зависимости от сроков и задач. Самая крупная часть — это пенсионный фонд. То есть активы, которые планируем никогда не тратить и жить на доходы с капитала. То есть с дивидендов, когда решим совсем не работать. Это, так скажем, наша персональная пенсия самим себе.

— Здорово, если вы в молодом возрасте уже задумываетесь над тем, как будете жить через несколько десятков лет.

Михаил:

— Да, это самый долгосрочный план. Есть у нас и детский фонд. Когда сын родился, мы решили, что часть денег будем откладывать для него. А когда он вырастет, то средства пойдут, например, на оплату его высшего образования. Ну а краткосрочные задачи у нас и депозиты решают. Но чем долгосрочнее цели, тем больше денег в акциях.

— Значит, от депозитов всё-таки полностью не отказались?

Кристина:

— А зачем? Например, есть у нас цель приобрести квартиру в ближайшие год или два. На такой короткий срок в акциях находиться опасно. Потому что к тому моменту, когда потребуются деньги, с рынком может что-то произойти: случится кризис или обвал, акции продавать будет невыгодно. Так что квартиру купить не удастся. Но для этого и существует депозит.

Михаил:

— Или вот подушка безопасности, которая может потребоваться завтра-послезавтра или через неделю. Тут, конечно, депозит. Но образование ребёнка, которое он будет получать через 10–12 лет — цель долгосрочная, и тут можно позволить себе пока находиться в ценных бумагах.

— Получается, вы уже опытные инвесторы?

Кристина:

— Мы не пытаемся себя квалифицировать.

— Но уверены в себе?

Михаил:

— Главное, чтобы это не превратилось в самоуверенность. Но мы достаточно долго этим занимаемся, преодолели не одну коррекцию и даже кризис, например, прошлый год был кризисным.

— Вы стали профессиональными инвесторами?

Михаил:

— Мы не зарабатываем на торговле. Наша стратегия — долгосрочное владение. Мы не делаем ставку на нашу экспертность, на то, что сможем обыграть рынок, что мы лучше, чем другие. Наша задача на этом рынке — просто рутинно выполнять одну и ту же работу, вкладывая определённую часть доходов в инвестиции, чтобы сложный процент делал своё дело. Даже если мы будем совершать какие-то тактические ошибки, всё равно в долгосрочной перспективе обретём тот уровень благосостояния, который позволит вести устраивающий нас образ жизни. Тут даже не стоит вопрос, насколько мы профессиональны, хуже или лучше рынка наши результаты. Ведь мы управляем только своим капиталом и не обязаны отчитываться ни перед кем за доходность на конкретном отрезке времени.

Научиться платить себе

— Если вы принципиально или, точнее, стратегически не продаёте, то у читателей может возникнуть вопрос: а за счёт чего они живут?

Кристина:

— Мы продолжаем работать и зарабатывать.

Михаил:

— Да, мы живём не с рынка, а со своих доходов. Более того, большую часть этих доходов продолжаем инвестировать. К примеру, пришедшие в 2019 году дивиденды, которые были сопоставимы по размеру с моей зарплатой. Эти деньги были полностью реинвестированы в рынок.

— Что вы пожелаете начинающим инвесторам? С чего стартовать и как не совершить массу ошибок? Вам повезло с учителями, а как быть тем, у кого пока нет возможности получить чьи-то советы?

Михаил:

— Безусловно, применять положительный опыт других людей со схожими целями и стратегией. Но не коучей, зарабатывающих тем, что только рассказывают, как заработать. Важен опыт людей, давно и успешно работающих на фондовом рынке. Необходимо начать с основ: поставить финансовые цели, понять свою стратегию — чего конкретно и в какой срок нужно достичь и какие для этого есть возможности. И затем планировать, контролировать и постоянно учиться.

Кристина:

— Есть один важный момент: всё это может оказаться бесполезным, если человек не научится в первую очередь платить себе. Часто можно слышать: мне не хватает, я не могу откладывать деньги. Именно здесь и надо менять мышление! Повторю, сначала надо научиться откладывать не менее 10% своих доходов, а уже на остальные — жить. Когда мы только стали супругами и решили строить свою модель семьи, то поначалу мне было тяжеловато. Но теперь я не понимаю, как вообще можно жить по-другому.

Михаил:

— Когда человек финансово неграмотен, то, покупая что-то, он думает, будто берёт это себе. Но на самом деле он отдаёт деньги другому. И наоборот: когда человек откладывает какую-то сумму, ему кажется, что он себя обделяет. В действительности же — инвестирует в своё будущее.

__

Напоминаем, что раздел регулярно пополняется свежими интервью, и единственная возможность не пропустить ничего важного – подписаться на обновления нашего сайта. Это можно сделать буквально в несколько кликов – внизу страницы есть форма, в которую нужно просто ввести свою электронную почту.

Вам также может понравиться:
«Мы создаём то, что действительно востребовано клиентами»
Интервью генерального директора УК «Открытие»
Константина Федулинского изданию «Коммерсантъ. Деньги»
С азбукой буквенной учим и финансовую
Интервью со Светланой Трушниковой, основателем и руководителем образовательного проекта по финансовой грамотности для младших школьников «ФинГрам»
За месяц торговли на утренней сессии на Московской бирже — 83 000 сделок!
Интервью с Максимом Захаровым, семь лет занимающимся алготорговлей и в совершенстве овладевшим стратегией и тактикой алготрейдера
Перевод ценных бумаг наследникам со счёта наследодателя всего за один день!
Интервью с Даниилом Шиляевым, принявшим вызов обстоятельств и установившим личный рекорд в работе с клиентами
«Если будешь экономить и откладывать, у тебя хватит на желания и продукты»
Интервью с выпускниками образовательного курса по финансовой грамотности младших школьников «ФинГрам», их родителями и франчайзи
Не ловись, инвестор, опытный и начинающий
Несколько простых правил, чтобы не попасть на удочку мошенников. Рассказывает Дмитрий Космодемьянский, управляющий активами УК «Открытие»
Больше интересных материалов
«Инвестирование — марафон, в котором мы выигрываем не на отдельных отрезках пути, а на всей дистанции»
Такое напутствие даёт новичку личный брокер «Открытие Брокер» Михаил Крутиков, формируя у клиента понимание правил фондовой биржи
«Этот спрос нарастал»: об интересе россиян к частным инвестициям и бизнес-литературе
Интервью главного редактора издательства «Бомбора» Рамиля Фасхутдинова для «Открытого журнала»
«Нет опыта — не поднимай штангу весом 200 кг!»
В этом уверен личный брокер Владислав Степанов, который формирует портфель своего нового клиента — спортивного тренера и владельца фитнес-клубов
«Инвестирование — последнее свободное искусство»
Интервью с директором по инвестициям УК «Открытие» Виталием Исаковым