История потребительского кредитования — "Открытый журнал"

История потребительского кредитования

Финансовая технология, которая опирается на технический прогресс

Расширение потребительского кредитования, которое, наряду с глобализацией, стало одним из главных моторов экономического роста последних десятилетий, было бы невозможно без технического прогресса. Долгое время развитие кредитования позволяло создавать новые бизнесы, открывать новые рыночные ниши, но без глобальной информатизации оно не могло стать по-настоящему массовым.

Учёт платёжеспособности

Сама идея продажи товаров в рассрочку начала использоваться ещё в XIX веке. До этого продажа в рассрочку практиковалась в основном между производителями предметов роскоши и высокопоставленными клиентами. Большие риски здесь компенсировались большими накрутками на цену, но это не избавляло продавцов от риска неисполнения покупателями своих обязательств.

В 1803 г. в Англии (которая вела в то время войну с Наполеоном и столкнулась с экономическими проблемами из-за ограничения доступа на некоторые европейские рынки) группа портных объединилась для обмена информацией о клиентах, которые не смогли или не пожелали оплатить свои долги. Некоторые из них пытались, не расплатившись с предыдущими кредиторами, менять портного и заказывать себе платье в кредит, не собираясь за него платить (или не собираясь платить только прежнему портному).

Инициатива портных показалась заслуживающей внимания и другим торговцам, и в 1826 г. создаётся Манчестерское опекунское общество. Оно быстро распространяет свою деятельность на другие города и начинает выпускать ежемесячный информационный бюллетень с информацией о людях, которые не могут выплатить долги.

В 1841 г. в Нью-Йорке было основано Торговое агентство, которое через сеть корреспондентов начинает систематизировать слухи о характере и активах должников. В головной конторе агентства создаётся архив из огромного количества бухгалтерских книг, в которых постоянно обновляется информация о должниках. Эта информация основывалась на отчётах корреспондентов, которые были в значительной степени субъективными и предвзятыми.

В 1864 г. агентство переименовали в RG Dun & Company. К этому моменту технология отслеживания и использования информации о заёмщиках (в первую очередь о компаниях и предпринимателях) совершенствуется: создаётся буквенно-цифровая система для отслеживания кредитоспособности компаний, которая будет использоваться до конца 20-х гг. XX века.

В Атланте в 1899 г. была основана компания Retail Credit Company, которая позднее превратилась в одно из трёх крупнейших (и старейших) кредитных агентств США — Equifax. Retail Credit Company начинает составлять обширный список кредитоспособных клиентов, не только среди компаний и предпринимателей, но и среди обычных граждан.

Продажи в рассрочку

Появление индустриального производства потребительских товаров повысило потребность в механизмах торговли в рассрочку или в кредит.

Исаак Зингер не был первым изобретателем швейной машинки. В конце 1840-х гг. он соединил в своей конструкции наиболее удачные технические находки своих предшественников, усовершенствовав их и приспособив друг к другу. Кроме того, он применил передовые технологии оружейного производства для изготовления «гражданской продукции», использовал конвейерную сборку для снижения себестоимости (в десять раз!) и, наконец, применил тщательно продуманную схему рекламы и продажи швейных машинок. Однако при цене изделия в 100 долл. (и средней заработной плате тогда в 3–4 долл.) широкая продажа машинок «Зингер» рядовым покупательницам была бы невозможна без системы рассрочки или продажи в кредит, что Исаак Зингер и использовал. Благодаря этому после большого (на тот момент) заказа 30 машинок, который сделала фабрика по производству рубашек, к 1863 г. сбыт машинок «Зингер» увеличился до 20 тыс. штук, а к 1875 г. — до 200 тыс. штук.

Появление конвейерной сборки автомобилей (Ford Model Т в 1908 г.) заставило Генри Форда задуматься о продаже автомобилей в кредит. В 1919 г. этот подход развивает и формализует General Motors. Она создаёт специальную General Motors Acceptance Corporation для предоставления ссуд покупателям автомобилей, которые теперь могли заплатить первоначальный взнос лишь в 35% продажной цены.

Что выгоднее: накопить на машину или взять кредит?

В условиях бума потребительских покупок к концу «ревущих двадцатых» в США в кредит покупались не только 2/3 всех автомобилей, но и значительная часть стиральных машин, мебели, холодильников. В кредит также можно было приобрести фонографы и радиоприёмники.

Поступательное развитие потребительских кредитов прервала Великая депрессия, поставив под вопрос кредитоспособность миллионов американцев. Но выход из депрессии вернул всё на круги своя.

В послевоенные годы потребительское кредитование неуклонно расширялось. Типичный представитель американского среднего класса к началу 1950-х гг. имел возобновляемые кредитные счета у разных торговцев (порой до нескольких десятков).

Предшественники кредитных карт

Пока человек покупал продукты в одной и той же лавке по соседству (овощи у зеленщика, мясо у мясника, хлеб у булочника, а масло, сыр, творог и молоко у молочника), можно было рассчитывать на неформальный кредит. Владельцы лавок и продавцы помнили всех своих постоянных клиентов и знали, кому можно доверять, а кому нет. Постоянный посетитель мог попросить бармена: «Запиши на мой счёт», а оплатить его позднее.

Но с появлением больших универсальных магазинов и торговых сетей возникли проблемы с идентификацией клиентов. Наёмные продавцы универмагов не могли самостоятельно принимать решение, кому можно отпустить товар в долг или в рассрочку.

В 1914 г. некоторые магазины и рестораны в Нью-Йорке, а затем и в ряде других крупных городов США стали выдавать богатым клиентам специальные карточки для использования в качестве документа при оформлении сделки. Таким образом магазины стремились «привязать» к себе покупателей, что впоследствии назвали программой лояльности для клиентов (loyalty programs). Иногда эти карточки использовались для удостоверения платёжеспособности клиента при оформлении рассрочки. В 1920-х гг. аналогичные карты появились на автозаправках («бензиновые карты»).

Первые платёжные карты были бумажными, и данные с них переписывались вручную. Использовались и металлические жетоны. В 1928 г. бостонская компания Farrington Manufacturing выпустила первые металлические карты, данные владельца на которых выдавливались (эмбоссировались). Выпущенные ради большей долговечности, металлические карты позволили со временем автоматизировать процедуру оформления покупки. В 1940-е гг. появились специальные импринтеры, которые позволяли с помощью копировальной бумаги распечатать на торговом чеке-квитанции (слипе) данные клиента.

Начало банковскому сервису в этой сфере положил Джон С. Биггинс, один из специалистов по потребительскому кредиту из National Bank Flatbush в Бруклине. В 1946 г. он разработал кредитную схему Charge-it, которая предусматривала расписки, принимавшиеся местными магазинами от клиентов за мелкие покупки. После совершения покупки магазин сдавал эти расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей.

Первые банковские карты

В 1949 г. директор кредитной компании Hamilton Credit Corporation Фрэнсис Макнамара в конце ужина в нью-йоркском ресторане с двумя друзьями (Алфредом Блумингдейлом и Ральфом Снайдером) обнаружил, что оставил бумажник в другом пиджаке. Это подтолкнуло его к идее основать клуб ресторанных завсегдатаев, который получил название Diners Club.

Клуб начал выдавать своим членам кредитные карты для расчёта в ресторанах-партнёрах. Он выступал поручителем по обязательствам своих членов перед торговыми партнёрами и оплачивал выставленные счета. Члены клуба раз в месяц получали выписку по совершённым транзакциям и в течение двух недель рассчитывались с клубом. За эти услуги держатели карт оплачивали годовое обслуживание карты в размере 3 долл. Рестораны-партнёры выплачивали клубу комиссию за увеличение выручки при отсутствии риска. Она составляла 5–7% от суммы покупки. Для ресторанов уже была привычной комиссия, которую они отдавали турагентам, направлявшим к ним туристов, и они охотно пошли на сотрудничество с новым солидным посредником.

Вслед за ресторанами карточки Diners Club начали принимать магазины, число которых стало расти. Идею такого расширения применения карточки Фрэнсису Макнамаре подсказал анализ счёта одного из клиентов Hamilton Credit Corporation из Бронкса. Этот человек позволял соседям пользоваться своим банковским счётом за небольшую комиссию. Продавцы магазинов звонили ему по телефону и, получив разрешение, записывали стоимость покупок на его счёт. В такой сделке новшеством являлось наличие посредника, который, используя свою кредитоспособность, предоставлял ссуду людям, которые не имели возможности получить её по-другому. Макнамара сделал Diners Club таким же, только гораздо более солидным посредником.

Уже через год 285 торгово-сервисных организаций обслуживали 35 тыс. держателей карт компании. К концу 1951 г. финансовый оборот составил 6,2 млн долл. В 1951 г. Diners Club дала первую лицензию на использование своих схем и своего имени в Великобритании.

В 1958 г. Bank of America запускает BankAmericard, первую универсальную потребительскую кредитную карту в виде бумажной карточки с лимитом в 300 долл. В 1976 г. она превратится в Visa.

В этом же году выпускает свою карту компания The American Express Co, которая с 1919 г. специализировалась на международных финансовых операциях и обслуживании дорожных чеков по примеру старейшего британского туристического агентства Томаса Кука. И в том и в другом случае это были предоплаченные чеки, которые обналичивались на месте прибытия и которые было надёжнее перевозить, чем наличные. Выпущенная в 1958 г. карта American Express была универсальной платёжной картой с функционалом как у Diners Club.

В 1966 г. несколькими калифорнийскими банками (United California Bankruen, Wells Fargo, Crocker National Bankruen и Bank of Californiaruen) была создана система кредитных карт Interbank /Master Charge, не привязанных к одному-единственному банку-эмитенту. Для её обслуживания банки создали Interbank Card Association (ICA), которая в 1979 г. превратилась в MasterCard.

Как отслеживать кредитоспособность миллионов?

Широкое распространение кредитных карт заставило озаботиться проверкой кредитоспособности их владельцев. Появились специальные кредитные репортёры, которые использовали миллионы учётных карточек, отсортированных в массивной файловой системе, чтобы отслеживать потребителей по всей стране. Для актуализации и обновления информации агентства просматривали местные газеты в поисках сообщений об арестах, повышениях по службе, браках и смертях, прикрепляя эту информацию к индивидуальным кредитным файлам. Технология обработки информации ограничивалась картотечными шкафами, почтовым счётчиком и телефоном. Тем не менее американские кредитные бюро к началу 1960-х гг. выдавали порядка 60 млн кредитных отчётов в год.

Для облегчения обмена информацией между банками и различными кредитными бюро в середине 1960-х начинается стандартизация форм кредитных заявок.

В 1968 г. в США принимается Закон о защите потребительских кредитов, а 26 октября 1970 г. — поправка к нему, которая формулирует его VI главу, посвящённую добросовестной кредитной отчётности (Fair Credit Reporting Act).

С середины 1960-х гг. Ассоциация кредитных бюро США проводит первые исследования по применению компьютерных технологий в отчётности, связанной с кредитами. Использование даже не очень совершенных ЭВМ того времени позволяло сортировать огромные массивы данных, находить персональные данные и кредитные истории отдельных людей, устранять дублирование информации и выявлять требующие уточнения противоречия. Это заложило техническую основу дальнейшего развития кредитования, а к началу 1980-х гг. три крупнейших кредитных бюро США достигли практически полного охвата всей страны.

Анализируя экономическую историю США и революцию, которая произошла в правление Рональда Рейгана, исследователи концентрируют внимание на борьбе экономических идей, воззрениях самого Рейгана и его экономических советников.

Но успех рейганомики был бы невозможен без стимулирования массового спроса. А единственным подходящим на тот момент инструментом такого стимулирования было расширение доступности потребительского кредитования и распространение кредитов с верхнего среднего класса на практически всё население страны с постоянными доходами. Это было бы невозможно без ведения сотен миллионов кредитных дел, их постоянной обработки и ответов на запросы в режиме онлайн. Но компьютерные технологии и связь создали технологическую базу, а ФРС, понижая процентные ставки, дала возможность большей части населения США совершать покупки, не пересчитывая наличность в кармане.

__

Интересует конкретная тема, но нужной статьи всё нет и нет? Напишите нам, какие материалы вы хотите видеть в «Открытом журнале», и мы обязательно рассмотрим вашу просьбу. Сделать это можно через форму обратной связи. Также туда можно направлять вопросы, впечатления и пожелания – мы рады любому отклику!