Что такое пенсия, кому положены выплаты по старости в России. От чего зависит размер трудовой пенсии

Что такое пенсия

Какие выплаты по старости положены в России и почему не стоит от них многого ждать
Редактор

Когда гражданин достигает определённого возраста, ему полагается пенсия. Кроме того, пенсию получают военные, медики, представители некоторых других профессий, которые отработали положенный стаж, а также инвалиды и лица, потерявшие кормильца. Из статьи вы узнаете, что такое пенсия по старости, что представляют собой страховая и накопительная её части и можно ли увеличить размер будущих выплат.

Как работает пенсионная система

Пенсия — это ежемесячные выплаты, компенсирующие утраченный доход гражданина. Наиболее обширная категория получателей — люди, которые достигли нетрудоспособного возраста. Согласно реформе 2019 г., в РФ он составляет 60,5 лет для женщин и 65 лет для мужчин. На данный момент действуют переходные показатели, которые каждый год последовательно увеличиваются: в 2021 г. пенсионный возраст составляет 56,5 лет для женщин и 61,5 лет для мужчин; в 2022 г. — 57 лет и 62 года соответственно.

Ещё одно условие начисления пенсии — наличие зафиксированного трудового стажа. Сейчас требуется не менее шести лет, однако к 2025 г. планируется повышение до 15 лет. Начисление выплат — индивидуальный процесс и зависит от пенсионных баллов. Их количество соотносится с заработной платой и трудовым стажем. Например, если зарплата гражданина примерно равна МРОТ, он набирает один балл за год. Если в три раза больше — три и так далее. Стоимость одного балла в 2021 г. — 98,88 руб.

Правовое обеспечение выплат гарантирует Федеральный закон «О страховых пенсиях» от 28.12.2013 № 400-ФЗ. Делами пенсионеров занимается Пенсионный фонд России (ПФР). Он пополняется из отчислений работодателей в период работы сотрудников — это 20% от зарплаты. Деньги идут на выплаты уже действующим пенсионерам и в страховой фонд для будущих.

До 2014 г. определённый процент отчислялся в счёт накопительной доли, но затем она подверглась «заморозке».

Что такое «заморозка» пенсии

В 2002 г. в РФ запустили новую пенсионную систему, которая поделила пенсию на две части — страховую и накопительную.

Однако с 2014 г. накопительную часть заморозили. Эти средства не пропали, а хранятся в ПФР или негосударственных пенсионных фондах (НПФ) и инвестируются в ценные бумаги и другие финансовые инструменты. Если вы начали работать позже 2014 г., вы уже попали под мораторий — никакого сохранённого капитала у вас не будет. Если мораторий отменят, накопительная часть снова начнёт расти.

С этими активами работает ПФР и негосударственные фонды — организации, имеющие статус страховщиков. НПФ передаёт средства в доверительное управление управляющим компаниям, которые занимаются их инвестированием.

Каждый пенсионер вправе самостоятельно выбрать распорядителя для своих накоплений; если этого не делать, страховщиком по умолчанию становится ПФР. Проверить наличие накопительной пенсии можно на портале Госуслуг в разделе о состоянии пенсионного счёта.

В зависимости от результатов вы имеете возможность сменить страховщика. Однако необходимо учитывать, что при досрочном переводе потеряется часть дохода. Сделать это без потерь можно только в определённые годы. Подробнее об этом — в памятке ПФР.

Виды пенсий

Согласно федеральному законодательству, в России назначаются следующие виды пенсий:

  • страховая по старости (при достижении определённого возраста);

  • по инвалидности;

  • по потере кормильца;

  • за выслугу лет (полагается военнослужащим, государственным служащим и некоторым другим категориям граждан);

  • социальная (она же государственная).

Размер трудовой пенсии по старости напрямую зависит от страхового стажа. В него входит период работы по трудовому договору. Кроме того, в стаж зачисляются:

  • деятельность в качестве ИП, адвоката, главы фермерского хозяйства;

  • период временной нетрудоспособности (с медицинским подтверждением);

  • период получения государственного пособия по безработице;

  • социально значимая деятельность — уход за каждым ребёнком до 1,5 лет (но не дольше 4,5 лет в сумме), уход за нетрудоспособным родственником, учёба в вузе (не всегда), служба в армии.

На февраль 2021 г. страховая пенсия по старости состоит из базовой фиксированной выплаты (около 6044 руб.) и баллов, которые люди получают из отчислений своих работодателей. Другое название этих баллов — ИПК (индивидуальный пенсионный коэффициент). Их количество зависит от трудового стажа и зарплаты.

Минимальная социальная пенсия выплачивается гражданам без достаточного стажа (при нехватке минимального количества баллов). В 2020 г. размер социальной пенсии составлял в среднем 5600 руб. К этому из госбюджета добавляются недостающие до прожиточного минимума средства — и получается сумма, равная МРОТ.

Выплаты положены также по инвалидности, по утрате кормильца, в целях компенсации ущерба, нанесённого здоровью граждан во время прохождения службы в рядах Вооружённых сил или в результате радиационных или техногенных катастроф.

Чтобы позаботиться о пенсии заранее, необходимо работать по трудовому договору, оформлять статус безработного, если того требуют обстоятельства, выбирать организации с белой зарплатой и другими социальными гарантиями.

Из чего состоит пенсия

В ней три части — страховая, фиксированная и накопительная.

Страховая пенсия — это ежемесячная пожизненная выплата, компенсирующая доход в период трудовой деятельности.

Фиксированная — базовая ставка, которая выплачивается каждому пенсионеру и ежегодно индексируется в зависимости от уровня инфляции.

Накопительная — сбережения, сформированные за счёт страховых взносов работодателей и дохода от инвестирования этих средств.

Для расчёта своей пенсии нужно знать:

  1. Длительность страхового стажа.

  2. Год ухода на пенсию (от него зависит повышающий коэффициент). Это важно, если гражданин намерен выйти на пенсию не сразу.

  3. Размер зарплаты в каждом календарном году (до вычета НДФЛ).

  4. Индивидуальный пенсионный коэффициент и его размер в год выхода на пенсию (те самые баллы, накопленные за всю трудовую жизнь).

  5. Фиксированную часть страховой пенсии.

Будущая пенсия рассчитывается по специальной формуле, однако переменные могут меняться, поэтому актуальную информацию стоит узнавать на сайте ПФР. Размер будущих выплат состоит в основном из фиксированной части и баллов, которые рассчитываются в соответствии с зарплатой и трудовым стажем. Если вы не наберёте нужного количества, придётся получать социальную пенсию, которая значительно меньше страховой.

Копить на пенсию дополнительно — или положиться на обязательные отчисления?

Страховые, а тем более социальные пенсии в России нельзя назвать щедрыми. Этих денег хватит только на самое необходимое для жизни. В лучшем случае вы будете получать около 30% от текущего дохода. Но кто сказал, что старость должна быть бедной?

Чтобы жить полноценной жизнью, а не считать каждый рубль, формирование пенсионного капитала нужно начинать как можно раньше. Просто откладывать деньги или хранить их на депозите недостаточно, так как средства теряют свою ценность из-за инфляции. Можно доверить свою будущую пенсию частным пенсионным фондам или накопить на неё самостоятельно. Инвестиции в надёжные финансовые инструменты могут не только защитить капитал от обесценивания, но и заставить деньги работать на вашу безбедную старость. Одно из основных правил, которому следуют долгосрочные инвесторы: чем ближе срок реализации финансовой цели, тем меньшую долю должны составлять рисковые активы. При этом даже консервативная стратегия с минимальным риском способна принести доход от 7% до 10% годовых. Можно выбрать наиболее подходящий вариант из нескольких стратегий инвестирования.

  1. Консервативное инвестирование в облигации федерального займа (ОФЗ). При ежемесячном вложении по 5 тыс. руб. общая величина накоплений за 25 лет с учётом дохода в 7% может составить 3–4 млн руб.

  2. Индексное инвестирование. Это агрессивный подход, который требует определённого уровня знаний и готовности к высоким рискам, при этом доходность может в полтора-два раза превышать доходность консервативных портфелей. Суть данной стратегии заключается в покупке активов, входящих в основные фондовые индексы, например, Индекс Мосбиржи или Индекс голубых фишек.

  3. ETF — инструмент для пассивных инвесторов, который широко используют пенсионные фонды США. ETF (или БПИФ на российском рынке) — это готовая корзина ценных бумаг, которая избавит вас от долгих поисков активов и позволит вложиться в отдельный сектор или даже экономику всей страны. Вы приобретаете уже диверсифицированный портфель, а его управлением занимаются профессионалы. Его преимущества — низкий порог входа и максимальная прозрачность. Доходность может составлять 12–15%.

  4. Дивидендное инвестирование также можно отнести к пассивным стратегиям в сочетании с принципом «купил и держи». В инвестиционный портфель включаются акции компаний, которые стабильно выплачивают дивиденды. Наиболее надёжные и перспективные эмитенты входят в список дивидендных аристократов.

Выбор стратегии формирования пенсионного капитала зависит от срока накопления и готовности к риску. Кроме того, можно сочетать несколько стратегий, а также использовать налоговые льготы для ИИС. Какой бы способ инвестирования вы ни выбрали, при разумном подходе это будет выгоднее, чем пассивное ожидание выплат от государства.